自帶資金和場景資源，哈銀消費金融開業兩月就盈利了

清流妹：哈銀消金於2016 年11月獲批成立，2017年4月正式開業並推出首款產品「消費的士」，成為黑龍江首家消費金融公司。在開業運營的兩個月內，哈銀消金實現了盈利，收穫152萬元的凈利潤。

來源 | 時代周報

作者 | 羅仙仙

持牌系消費金融公司開業必虧損的局面被打破了。

1月10日，哈爾濱銀行披露首次公開發行股票招股說明書。招股書顯示，其控股子公司哈銀消費金融公司（簡稱「哈銀消金」） 2017年1-6月凈利潤為152萬元，總資產為5.05億元，凈資產為5.04億元。

哈銀消金於2016 年11月獲批成立，2017年4月正式開業並推出首款產品「消費的士」，成為黑龍江首家消費金融公司。在開業運營的兩個月內，哈銀消金實現了盈利，收穫152萬元的凈利潤。

哈爾濱銀行的招股書表示，哈銀消金開業以來，先後推出了「消費的士」、3C類、醫美類及車險類等產品。目前除了「消費的士」，在其官方微信公眾號上只能看到「車險分期」這一產品與申請入口，貸款額度最高8萬元。

「去年10月才漸漸梳理完業務線，同步走線上和線下兩條路，APP目前還在開發，預期在三四月份上線，線下城市經理與團隊正在搭建，公司仍處於起步階段。」 哈銀消金有關人士告訴時代周報記者。

哈銀消金由哈爾濱銀行發起，出資2.95億元，持股59%為實際控制人，另聯合蘇州同程軟體有限公司（簡稱「同程軟體」）、北京博升優勢科技、上海斯特福德置業、黑龍江賽格國際貿易、黑龍江信達拍賣等共同出資設立。

哈銀消金董事長孫嘉巍在開業儀式表示，哈銀消金將充分利用哈爾濱銀行深耕小額信貸領域10多年在產品、客戶、技術等方面積累的豐富經驗，發揮股東在大數據、互聯網金融、豐富業務場景等方面的資源優勢，重點拓展移動線上渠道，打造互聯網消費金融綜合服務平台。

開業必虧損規律被打破

哈銀消金能在兩個月內實現盈利，這在持牌系消費金融公司中為首例。

「控股股東哈爾濱銀行自身的零售業務就很強。」上述哈銀消金人士向時代周報記者表示。

公開資料顯示，哈爾濱銀行在2004年全面開展小額信貸業務，率先推出小微企業貸款、個人經營貸款、農戶貸款、個人消費貸款。截至2017年中報披露，小額信貸佔全行客戶貸款總額的80.4%，利息收入佔全行客戶貸款利息的70.2%。

2015年，哈爾濱銀行成立了消費金融事業部、互聯網金融事業部，推出了分期購、白領 e 貸、POS 貸等產品。目前，哈爾濱銀行已將消費金融業務在全國多個城市開展，個人消費貸款餘額為796.051億元，其中消費金融事業部累計新增投放貸款150.95億元，貸款餘額212.71億元，較2016年末增長8.3%。

目前哈爾濱銀行已成為中國小額信貸領域的領軍者之一，在《2013-2018年資本管理規劃》中就明確提出將把握國家擴大消費金融公司試點的機遇，積極爭取投資發起設立消費金融公司等非銀行金融機構。同時，哈銀消金董事長也由哈爾濱銀行副行長、零售金融總部總裁孫嘉巍兼任。

「銀行與自家消費金融公司在實際運營過程中難以避免一些直接的競爭關係，但市場非常大，更多還是一起來拓展外部市場。」蘇寧金融研究院主任薛洪言表示，「作為股東方的銀行放開多少渠道和資源，這需要雙方做好錯位競爭和差異化發展的戰略。」

目前上線的「消費的士」以計程車駕駛員群體為目標客群，申請人僅需提供身份證、駕駛證和從業證即可獲得來自哈銀消金的消費貸款支持，在官方微信公眾號上推出的「車險分期」則是與多家保險公司合作，車主可在線申請。

除了哈爾濱銀行的支持外，哈銀消金與佰仟金融的合作也可能是其實現盈利原因之一。

時代周報記者注意到，哈銀消金成立當天與深圳市佰仟金融服務有限公司（簡稱「佰仟金融」）達成了戰略合作夥伴關係，在2017年7月雙方合作的「助貸業務」正式投放。根據合約，佰仟金融在合規的前提下為哈銀消金提供客戶獲取、資質預審、催收、客服等金融服務；哈銀消金向佰仟金融推薦的客戶發放貸款，以及完成部分貸前調查、貸款審查審批、資金監管等工作。

也就是說，哈銀消金在2017年上半年的報告期內，產品系列開發較少，團隊與後台建設尚未開始投入，而是藉助哈爾濱銀行、同程等股東渠道和佰仟金融提供的技術、後台等，哈銀消金在整個消費金融實施的過程中僅提供兩項服務：放貸與收息。

協作消費場景

值得關注的是，哈銀消金的第二大股東為同程軟體。工商資料顯示，同城軟體為同程式控制股股份有限公司的孫公司，與同程旅遊有著緊密的關聯。

上述哈銀消金人士表示：「目前哈銀消金與京東、同程等合作採取聯合放貸形式，其中同程是重要的合作方。」

同程旅遊曾表示，消費金融服務與消費場景的聯繫正變得越來越緊密，在出遊前、中、後，很多用戶或多或少都有旅遊金融方面的需求，同程旅遊持續加大對該領域的投入和布局，可以利用大數據等自身優勢，為消費者提供更好的體驗和服務。

「OTA（旅遊電子商務）企業布局消費金融最好方式就是合作，提供客戶、流量、場景等，銀行方提供風控、審核、資金等，這是比較成熟和公認最好的模式。」北京聯合大學副教授、在線旅遊研究學者楊彥鋒向時代周報記者分析道。

參股消費金融的動作，攜程旅遊也在進行中，攜程旅遊作為參股方加入的尚城消費金融股份有限公司也於2017年正式開始運營。2017年7月， A股上市公司中青旅公告，將與光大銀行及另外一家發起人共同發起設立光大消費金融股份有限公司。

目前，我國的旅遊消費金融市場顯示出了巨大潛力。國家旅遊局公布的數據顯示，目前我國旅遊總人數與總收入連續五年雙雙保持10%以上的增長速度。

「旅遊產品是消費金融中容易釋放消費潛力的產品類型，兩者結合將釋放出旅遊行業巨大的消費潛力，2018年的旅遊市場有消費金融的參與，市場規模將會超預期。」楊彥鋒說。