愛米理財：不花錢也能賺吆喝（內附幾點質疑）
要說愛米理財就得從小黃人說起...
小黃人...我知道...就是那個神偷奶爸...o(╯□╰)o
這裡所說的小黃人是一個公眾號。
創始人早年出來創業做金融媒體，之後順勢進入P2P領域，創辦了愛米理財。
在這個流量為王的時代，手握流量的第三方不願只為別人做嫁衣，不甘寂寞...開啟自己的金融產品。
愛米理財如此，挖財、隨手記不甘只是個記賬軟體也開始賣理財產品...
說到這好慚愧，人家做公眾號都已經做成一個P2P平台，扒姐還只是個碼農
不過扒姐樂在其中，仍會持續為大家奉上乾貨...
先來看看平台背景
愛米理財由上海虎信金融信息服務有限公司運營，成立於2015年2月，註冊資金5000萬，根據16年報顯示實繳資金1000萬元。
工商信息查詢如下：
股東很清晰，有三個自然人股東：王帥、王忠萍、陳令冠。
純民營平台，王帥占股95%，股權很集中。換句話說，平台的發展，基本就是王帥說了算。
王帥名下的公司很多，其中不乏一些媒體公司。
查詢王帥相關的公司如下：
看到框中的兩個公司沒，網貸圈的人應該不陌生，這兩個公司名下有多個自媒體公眾號，據扒姐不完全統計如下：
扒姐不到黃河死不休的老毛病又犯了，一定要看看公眾號的內容。
這些公眾號都多次寫到愛米理財。
文章內容不說也知道，自己的自媒體，寫寫軟文測評自家平台，王婆賣瓜肯定得自賣自誇。
扒姐這裡並沒有帶什麼情緒哈，只是提醒扒粉，如果讀到對愛米理財的一些測評，涉及一些利益瓜葛，大家不要盲目相信就行。
這些自媒體對自家平台進行宣傳就算了，關鍵還會抹黑其他平台，有點不道義了，本是同根生相煎何太急！
再來說說團隊實力
創使人王帥，創立了兩個媒體公司也就是眾多自媒體公眾號的實際運營主體，在P2P領域有5年投資經驗。
說實話，創使人的金融相關經驗是很欠缺的，不過營銷造勢的手段倒是不錯。
平台負債房產贖樓業務的劉鵬在銀行有多年經驗，不過具體什麼崗位並沒有披露，無從獲知金融相關的經驗是否強勁。
整個團隊的實力在行業中算下游水平。
平台的發展得益於小黃人自帶的粉絲群體，獲客成本基本為0。
接下來看看平台的業務
愛米理財的資產端類型主要為贖樓貸、車輛抵押貸、車輛質押貸。
平台上的贖樓貸業務基本為交易類贖樓貸。
意思是借款人打算出售自己在銀行按揭的房子，但短時間內無法籌齊資金還清原銀行貸款。於是借款人向平台發出借款申請，用於償還銀行貸款。借款人將房屋出售後，償還出借人本息。
贖樓貸的風險點主要為兩個：借款人道德風險、銀行是否最終同意為借款人提供抵押授信的銀行批複。
不過就平台標的信息披露中，並無相關的銀行授信披露展示。
車貸業務總體來說符合小額分散，不過也有個別標的金額較大，二十萬以上甚至達到百萬。
車輛抵押貸的貸款成數在60%-70%；質押貸會達到80%左右。
資產端由平台自營開發。
平台的贖樓貸業務由深圳虎利資產管理有限公司提供，車貸業務主要由上海虎派投資管理有限公司提供。
虎派投資公司在16年進行工商變更，在變更前股東為王帥，後變更為王娜和王二帥。
這兩家公司雖然沒有平台運營主體虎信金融公司的直接參股，但是查詢可知，兩個公司的股東都有王二帥，而這個王二帥很可能是王帥的親戚。
虎派投資公司和虎利投資公司除了向平台提供借款業務外，同時為標的提供借款代償服務。
業務合規度存疑。
1.有拆標現象
愛米定期3月F1709041，借款合同中顯示借款總額為600萬，對應的標的金額卻為100萬。
跟客服核實，平台分6個標的發布，有拆標現象。
2.放貸後再通過平台發布借款標的
愛米優選2月F1709012、愛米定期3月F1709041、愛米定期1月F1709052發布的贖樓貸借款合同中籤訂的出借人都是劉某某，平台客服稱是贖樓貸資產端負責人，可以推算出其實是劉鵬。
如果借款人急需用錢，資產公司會先行放貸，然後再在平台發標進行融資。贖樓貸、車貸都有這種現象。這種業務模式實際上是監管禁止的，希望平台改進。
收益&流動性
平台標的類型有愛米定期和愛米優選，兩種類型實際並沒有差別。
標的期限分布較廣，1-24個月都有。
6月以下的還款方式為先息後本，6月以上的還款方式為等額本息。
1月標9%；2月標9.5%；3月標10%；6月標11%；12月標12%；18月寶12.5%；24月標12.5%
需要注意的是平台流動性較低，目前沒有債權轉讓功能，提現T+1到賬，下午15:00之後則T+2到賬。
安全&保障
1.與上海銀行簽訂存管協議
暫時沒有正式上線，之前本來簽訂的是海口聯合農商銀行存管協議，後因上海存管屬地化，改為上海銀行。
2.機構代償
第三方機構代償，承諾全額回購。
不過這裡的第三方機構即資產的提供方，同時跟平台也有關聯關係。
3.風險緩釋金
根據客服提供，目前平颱風險緩釋金金額為339萬元。
不過在官網上並沒有見到相關準備金的存管協議，僅相關文字介紹。
扒姐總結陳詞
平台沒有光鮮的背景，一個典型的民營草根平台。
贖樓貸涉及金額偏大，動輒上百萬，且業務模式觸碰監管紅線。
平台的機構代償同時為項目提供方且公司本身實力一般，保障力度偏小。
建議觀望為主，等平台進一步合規再考慮入倉。
文章摘自 公眾號：扒皮挖互金（bapiwahujin）
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