區塊鏈的應用場景在哪裡？－保理與供應鏈金融篇

上週去大陸上課三天，連著三天都有FinTech業者來拜訪博主．這些FinTech業者找博主就教的問題都是：「公司成立了一兩年了，現在都還找不出區塊鏈能在金融上的應用場景！」

其實最近半年多來，做區塊鏈金融的業者博主見了不下十幾個，給博主的感覺這些業者做的根本不是金融(Fin.)業務，而更著重於技術(Tech.)的探索！有一位業者Ａ說，「銀行的人每次都問我，我產品的底層技術是不是真的區塊鏈？叢老師您是專家，您說這種問題我怎麼回答？難不成給銀行看我的源代碼？」博主反問他他公司的產品是甚麼？業者也說不出個所以然來．博主說：「銀行其實根本不關心你的技術是甚麼！銀行希望你能提出一個應用產品，幫銀行做生意！」「銀行問你底層技術，基本上就是跟你瞎聊而已，根本做不到生意！」

20多年前博主寫了一套外匯交易系統賣給台灣的銀行，當時流行的是視窗版的操作介面，博主開發的還是用COBOL寫的，在AS/400上面用文字操作介面，而且一套定價是同業的十幾倍！博主展示我的系統給銀行看，問銀行喜不喜歡？銀行說「不錯！功能相當完整！」「可是你們有沒有視窗版呢？」博主說：「沒有！」銀行說：「喔！那無所謂，我銀行買系統是為了解決業務的問題，又不是買技術！」所以博主三年我就賣了十幾套出去，台灣的銀行幾乎都是我的用戶，還賣到了大陸、東南亞跟歐洲！

10多年前博主也寫了一套保理系統，推銷給台灣的銀行．當時流行的技術是Java，操作介面是瀏覽器．博主寫的系統是快被淘汰的Client-Server技術，操作介面是視窗，同樣的，訂價也是同業的十幾倍．博主展示我的系統給銀行看，問銀行喜不喜歡？銀行說「不錯！功能相當完整！」「可是你們有沒有網路版呢？」博主說：「沒有！」銀行說：「喔！那無所謂，我銀行買系統是為了解決業務的問題，又不是買技術！」所以博主三年我就賣了十幾套出去，台灣的銀行幾乎都是我的用戶，而且也賣到了大陸！

所以博主賺了很多錢！

區塊鏈應用的技術當然不能只定位為一種單一產品或單一解決方案．區塊鏈要追求的是一種去中心化、分散式儲存以及智能契約的「精神」！這個精神就必須靠「講故事」來實現，透過講故事把銀行（客戶）帶進一種「應用場景」！客戶信了你說的故事跟場景，才會乖乖掏錢買單．

有一個業者來跟我說，他準備用區塊鏈的技術取代銀行現有的SWIFT！博主跟他說這個故事說得太吹牛了，實現度幾乎為零，勸他打消這個主意！

有一個業者來跟我說，他準備用區塊鏈的技術讓很多銀行加入一個「俱樂部」，在這個俱樂部裡面各自把各自的黑名單客戶分享出來！博主跟他說這個故事說得太Low了，場景不夠吸引人，勸他打消這個主意！

有一個業者來跟我說，他準備把區塊鏈的技術應用在供應鏈金融裡面，透過「不可竄改」的技術讓銀行相信核心厰的付款意願，進一步願意對其一級、二級、三級供應商放款．博主說你這個想法基本上電子票據已經做完了，而且電子票據還有法律依據，具備「無因的特性」，這種特性才是銀行願意對供應商授信的主要考量，所以也勸他改變策略，不要浪費時間！

不過供應鏈金融倒是一個非常好適用於以區塊鏈為底層技術開發的一個市場！主要是參與者眾，包含銀行、保險、基金、賣方、買方、保理商、擔保公司... 等都能成為「節點」！金融應用的產品包含各式融資、保證、保險、保理...等，而且除了內貿，也能做外貿！有志於此的「FINTech」業者，應該先多多了解這些供應鏈金融產品的知識與特性，找出好的場景，說故事給銀行聽．銀行聽你說話，說得好的是專家，說得不好的當你是幻想家！

除非是風（瘋）投，否則一般正常的銀行應該比較會掏錢給專家，而不會給幻想家．

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