把錢花得聰明是怎樣一種體驗？

開始話題前，先和大家分享一個故事。看完它，或許你會對「消費金融」這個領域有更多不同的理解——

前幾天跟一個朋友聊天，聊完之後就睡不著了。

阿信是我認識的技術男中最成功的一個，從藍領技工到「中國矽谷」精英，阿信很早就具備了回答知乎大熱問題「年薪百萬的年輕人都是怎樣生活」的資質。而同樣脫離了藍領階層的我，如今靠熬年頭升職加薪，收入還不到人家的十分之一。

其實，錢不是最重要的，技術上的差距才是我在意的。我不止一次想拆開阿信的腦子探探究竟，同樣讀的技校、進的工廠，為什麼他比身邊的人，甚至比現在共事的前輩都牛氣。

阿信那天無意中提到，過去在廠房裡揮汗如雨的時候，在周圍工友還沒幾個人碰過電腦的年代，他就把親戚的二手電筒腦給拆了，然後重新組裝了起來。再後來就自己分期買了一台，當時大家都覺得他不務正業。沒想他硬體玩夠之後，就開始搗鼓編程，從此打開新世界的大門。

我好像找到了答案。2001 年，我還在糾結一個月省下的二百塊錢是用來下館子還是買新衣服，可能差距就是從那時候拉開的吧。後來，我終於有了第一部電腦，只是這已經是十年後，我從廠里出來托關係進了家鄉事業單位的那年。在他熟練地碼著 Python 的時候，我才剛開始在辦公室里打鬥地主。

買電腦和變成 IT 精英不存在絕對聯繫，但如果當初家裡有錢，或者說我有錢可以買一台像樣的電腦，事情或許不一樣……

讀完阿信的逆襲故事，是不是說只要碰到想買的東西就要買？作為一個有責任有態度的消費金融領域的機構帳號，我們先說答案：肯定不是。

1. 確定這件東西是否有購買的「必要性」。

每個人對「必要性」的理解可能不一樣，比如手機，有人覺得能接打電話收發信息就夠了，但對一些人來說，它的功能涵蓋了拍照、玩遊戲、處理商務文件，是集娛樂與辦公一體的隨身設備。所以，我們在這裡僅提供兩個問題作為剁手前的思考。

（1）想清楚這件東西是否滿足「當下」需求。如果買的東西現在用不著，只能放在牆角吸灰，那還不如等它便宜點再買，或者攢錢買。

（2）想清楚這件東西是否具有「額外」價值。這種額外價值可能是擁有一件稀有物品的心理價值，也可能是物品給你帶來的幸福感，或者工作上效率的極大提升。比如有消費者告訴我們，他前幾個月咬牙用分期買了台小貴的手機，這台手機不光給他帶來便利，還讓他工作起來有了莫名的動力。這種感覺是很多知友們很難想像的。有人可能覺得這是一種「虛榮」，但換個角度，這也代表了對未來的希望，而且有魄力去突破現有的階層。每個人都有對鮮活人生的熱切盼望，並不是所有人都為了「虛榮」。

2. 買之前，還得問問自己買不買得起，怎樣買更划算。

買東西需要跟自己的消費能力相匹配。但如果有些超出能力的東西必須現在買，怎麼破？

很簡單，分期付款。分期最大的好處在於減輕當下現金壓力，買得輕鬆，這點大家都知道。其實除此之外，分期消費還能產生貨幣的時間價值。我身邊有一些深諳花錢之道的朋友，他們會將每月省下的現金流用於報班培訓、甚至開網店，間接獲得的收益可能比為消費貸款支付的利息更可觀。

除此之外，分期省下的錢還可以帶來時間價值。這種價值，可能不像上面提到的投資收益那麼直觀。但長遠來看，很可能價值更高，給未來增加更多可能性。阿信的故事就是個例子。若你對自己的未來有著明確的規劃，多付出的利息非但不會成為你的損失，還會讓你「花得更聰明」，為你的明天增加更多的含金量。

3. 確定想分期後，剩下的問題怎麼解決呢？

（1）如果你沒有徵信記錄

很遺憾，很多剛開始工作的打工族，尤其是藍領們都沒有徵信記錄，不易成功辦理信用卡。好在除銀行外，還有很多消費金融服務提供商供人們選擇。消費金融扮演的角色就是要讓信用記錄缺失的人群更方便地享受金融服務的普惠性。以捷信消費金融有限公司（簡稱「捷信」）為例，商品貸平均額度為 2600 元左右，平均貸款期限為12 個月，具有門檻低、金額低、利息低、放款速度快的特點，很適合剛剛接觸金融產品的年輕人。

（2） 選一家靠譜的消費金融服務提供商

考察消費金融公司主要分合規、風控和客戶體驗三個方面。

合規是最基礎的，不要輕信促銷人員的忽悠，也別被五花八門的廣告洗腦。一個好的消費金融服務提供商首先要合規，需獲得由監管部門頒發的牌照。如果這家公司還能與知名機構合作，比如接入了央行的徵信系統，可以設為優先順序選擇。一則證明它實力足夠強大，二來如果你辦理分期後，保持良好的還款行為，可為自己的信用記錄加分，加快獲得信用卡甚至分期購車購房等銀行服務。

風控也是判斷消費金融服務商高下的試金石。對很多人來說，風控很虛，很難通過通俗易懂的判斷標準去評判，但竅門還是有的。通常消費金融服務商會採取事前監管、事後監管與反欺詐監管相結合的形式對用戶進行考察，其中技術力量越強大、風控投入越高的大公司，越應優先考慮。

（圖註：對消費金融行業來說，是否能對消費者的貸款申請做出迅速的審批決定非常重要。這取決於服務商是否能利用一些額外的數據源去尋求更多的信息）

客戶體驗的好壞，是我們享受金融服務時隨時體驗到的。有的企業會在基礎設施及服務質量兩方面下足功夫——部署客戶服務中心，培訓工作人員、提供清晰透明的申辦流程，甚至於像捷信這樣設立「 15 天猶豫期」的服務來保護消費者權益，這些細節足見一家消費金融服務提供商是否重視他的用戶。

最後，送上一點小小的竅門。即便是花錢也是有技巧的，只要會「薅羊毛」，分期的利息還能想辦法省出來。各公司的官網、 APP 及其他平台都會不斷推出優惠產品及服務，可以貨比三家算算哪種分期更省錢。比如在捷信就有零首付、零利率的「 0-0-6 」產品，每月僅需多付不超過商品價格 1 % 費率的「每月多付 1 %」產品，以及近期推出的 3000 元以下零費率產品等。消費金融的客戶主要來自二、三線及以下城鎮的中低收入人群消費者，也就是「金融小白用戶」，這些普惠型金融產品無疑讓整個分期過程更加簡單直接易獲取。

最後的最後，提醒一下，當初買東西是希望成為更好的自己。當你得到後，請記得自己立的 flag 。珍惜時間，努力讓自己變得更好更強大；同時珍惜每一筆徵信記錄，為以後申請信用卡、車貸、房貸攢「信用值」。希望消費金融可以成為你未來更好生活的開端，也希望一次小小的分期，也是讓你享受更好金融服務的起點。

從今往後，希望所有你想要的，都是你買得起的。

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