小微POS貸業務分析

02-08

隨著民間借貸的價值逐漸被挖掘，POS機正在成為各大銀行跑馬圈地的新市場。當前很多商業銀行、小貸公司、P2P公司等投融資公司為了做大業務規模，紛紛開始經營小微POS貸業務，逐步關注與衣食住行相關的、與老百姓生活息息相關的小微商戶，因此，顧名思義小微POS 貸，是指依靠小微商戶的POS流水作為主要的評判依據，利用大數據費風控模型為用心經營的小微商戶提供短期小額信用類貸款，為廣大小微POS商戶的經濟發展提供資金支持。

當前根據客戶來源不同，小微POS貸業務分為兩種類型：一種是自主營銷的、需自主提供日常POS交易流水的小微借款商戶。這裡小微商戶的POS機可為任何商業銀行或第三方支付平台銷售的POS機，POS交易流水作為客戶信用評級的重要資料，必須要獲得貸款機構的認可；另一種是與銀聯、通聯、匯付等第三方支付清結算結構合作，由第三方支付公司推薦的小微借款商戶。在這種模式下第三方支付公司可以提供商戶的基本信息及POS交易流水，同時可以日常監控小微商戶的經營流水。這裡兩種業務開展模式的主要區別在於獲取客戶的方式不同、是否能方便的監控借款商戶的POS交易流水。

由於業務模式的不同，兩種業務模式採取的風險控制措施有很大差別。對於第一種自營的客戶，如果客戶是本貸款機構的POS商戶，則客戶資料信息、POS流水都相對容易獲得，且能夠及時監控商戶的POS流水，因此業務的審批操作相對簡單便捷，風險也相對較小。但如果該客戶是非當前貸款機構的POS商戶，則需要依賴外部合作機構推薦客戶，規模難以迅速做大，同時在該種模式下，客戶營銷成本高，客戶基本資料、POS交易流水需要客戶自主提交，且貸款機構為了控制風險一般需要進行現場盡職調查，因此相對來講手續繁雜，成本相對較高，借款利率也相對較高。

根據發放貸款的機構不同，POS貸業務可以分為銀行POS貸、三方支付POS貸、普通POS貸三種業務類型。對於商業銀行POS貸，由於小微商戶的清算行是該銀行，因此存在著資金監管的優勢，可隨時控制小微商戶的POS關聯賬戶資金，因此可在一定程度上降低借貸風險。對於第三方支付平台的POS貸，由於擁有資金清結算的通道，也可以在資金轉賬到銀行之前，進行一定的敢於，也可在一定程度上降低風險。對普通的POS貸，由於沒有任何資金監控手段，因此需要與合作機構緊密合作，及時監控商戶交易流水，做好風險控制，展業難度相對較大。這也許是當前一些民間機構未開展POS貸業務的一個重要原因。

雖然POS機商戶積累的交易流水能在一定程度上反映的商戶經營狀況等為貸款機構開發信貸業務提供了依據，但由於這一數據不能與商戶其他經營數據互聯互通，因此POS流水能否真實準確地反映商戶的經營能力和信用等級，還需要結合更多的商戶信息進行更加全面具體的評估。例如有些商戶的POS交易流水並非全部真實交易，可能存在一些銀行「套現」，因此需要剔除虛假交易流水。另外許多商戶可能同時配備不止一家的POS機，在數據獲取方面存在較大差異和難度，甚至有的商戶可能已經在某貸款機構獲得了貸款，但是由於信息不對稱，容易造成多頭授信，無形中放大了風險。

綜上所訴，小微POS貸業務看似是一種比較好的貸款業務模式，但風控操作不好，比較容易發生風險，且限於目前國內的小微商戶的經營現狀，規模難以快速做大。對於絕大數機構而言，小微POS貸業務也許很難成為一個主要的貸款產品。