美美理財：這個國美旗下的小公主，是在玩票兒還是想長久發展？

文 | 小象要趁早

這幾天小象網貸頻道的微信公眾號後台，諮詢美美理財的朋友很多，都想讓小象觀察一下這個平台是否靠譜。說實話我之前還真沒有聽說過這個平台，聽後台的朋友說最近搞的活動力度挺大的，就是擔心有風險，不敢冒然投資。

那麼今天就讓我以一個客觀的視角來觀察一下這個平台吧，也給想考慮這個平台的朋友做個參考。

打開這個美美理財的官網，最吸引人的地方應該就是那幾個醒目的大字「國美控股集團」了，旁邊那隻小雞傲嬌的小表情應該也是在急於向你表明我的爸爸是大名鼎鼎的國美。是啊，國美這兩個字太深入人心了，一個P2P平台後面有這麼強大的後盾，我想很多朋友在第一次接觸這個平台的時候，心一下子就軟下來了吧。

在官網的下方可以看到運營這個平台的公司主體是北京鵬潤金服在線信息技術有限公司，通過全國企業信用信息系統可以很清楚的看到，這家公司成立於2015年5月14日，註冊資金和實繳都是5000萬元，公司的法人代表是黃秀虹，法人股東則是北京鵬潤金控投資有限公司。

繼續查詢下去可以了解到北京鵬潤金控投資有限公司的法人股東則是鵬潤控股有限公司，而這個鵬潤控股有限公司就是曾經的國美商業地產投資有限公司，也就是國美控股集團旗下的地產公司，現在因為經營範圍已經不局限於地產了，所以也被稱為國美控股集團旗下的商業綜合體。

而上面提到的法人代表黃秀虹則是國美的創始人黃光裕的妹妹，現在是鵬潤控股的總裁同時也是國美控股的總裁。

好啦繞了這麼一大圈，就是想證實這個美美理財確實是國美集團的千金，根正苗紅，不是入股，不是風投，不是被人拉去背書，而是國美控股集團自己內生的P2P平台。

寫到這裡，是不是大家覺得這家平台一定很安全靠譜吧，畢竟是國美自己的網貸平台呀。

本來我也對它很看好的，還腦補了一下，如果是國美控股旗下的P2P平台一定是主做消費金融啦，依託自己多年的零售數據基礎和產業資源，以小額分散的消費信貸為基礎，構成國美生態鏈條里的有益補充。

可是當我查看美美理財的具體投資標的的時候，真的感覺好失望啊，跟想像中的樣子完全是天差地別呀，滿滿的槽點啊。

接下來就讓我們一起來看看這個平台具體的債權和風控方式吧。

進入官網的「我要理財」可以看到一個「定期理財」項，點擊進去就能看見美美理財項下所有的投資標的了。一共就10頁，按照每頁10個標的來看的話，從平台成立到現在也就100個投資項目。

我整體瀏覽了一下這些標的，按照名字的不同大概分為這麼幾類，它們分別是美美月盈，美美季惠，美美安盈，美美房。

美美月盈和美美季惠就是投資標的的期限是30天和90天，也可以理解為是30天或者90天的美美安盈和美美房。

所以我們具體來看一下這個美美安盈和美美房，這裡我們分別選取兩個具體的標的來看一下。

第一個標的是美美安盈7天定期理財160943

該筆借款顯示預期年化收益率為15%，項目期限是7天，項目總額顯示為100萬而關於美美安盈是什麼類型的債權官網上是這樣介紹的

通過這個介紹我根本看不出來這個債權的具體屬性，說的非常含糊，在項目信息欄你也看不到任何有關這個債權的具體風控措施。

查看服務協議也只是標註了一下借款人的姓名，地址以及借款金額、期限和利率，而且該筆借款的總金額不是100萬而是500萬，借款利率顯示為6%，初步分析額外的利率應該是美美理財做的補貼。

通過這個借款合同我們可以看到，投資人作為出借人與借款人直接發生借貸行為，投資人的投資本金通過美美理財指定的第三方支付平台直接打到借款人的私人銀行賬戶內。而且在借款合同里明確標註了戶名和銀行賬號，而美美理財在這裡只提供信息技術服務，不參與資金交易。

該說不說，這一點美美理財做的還是很嚴謹的，能直接把借款人的銀行賬號寫在服務協議里，並且明確表示資金直接打款到這個賬號上，這個很多P2P平台目前都沒有做到。

可是這隻能說明這個業務是真實的，並不能保證這筆借款是安全的，換句話說，我們不用擔心美美理財這個平台會捲款跑路，但是我們畢竟是借出去一筆錢啊，最大的風險是借款人無法還款。而且在服務協議里美美理財也明確表明了自己信息中介的身份，在借款人發生違約以後不會承擔任何的違約責任。

（可點擊放大觀看）

而真正的債權人是投資者，所以債權本身的安全性，風控方式，借款人的資質情況這都是需要觀察的重點啊，可是這筆看不出來有任何抵押物情況，擔保措施，借款人資質審核等披露信息而額度又在500萬的借款，它能被稱為安全嗎？難道僅僅因為它是國美旗下的嗎？

我們再來看下一個標的，這個標的是美美房180天定期理財160901

這個標的的預期年化收益率顯示為10%，期限是180天，項目額度還是顯示為100萬。關於這個美美房官網是這麼介紹的：

說明這是一種房屋抵押類貸款，但是在借款項目的信息欄沒有任何關於所抵押房屋的信息，打開服務協議，也只能看到借款人的名字、身份證號，借款金額，借款利率和借款人個人的銀行賬號，而且借款金額也不止於100萬而是360萬，還是沒有任何的抵押物信息，借款人還款能力證明和擔保措施披露信息。

大概瀏覽了一下其它標的，還有很多標的是用於房地產企業的資金周轉，披露的信息也是基本為零。

總結來看，美美理財整體給我的感覺就是沒有太把這個網貸業務當回事兒啊，本身債權的種類就不符合小額分散，而且基本上也不進行任何的披露，拋開國美旗下這個名頭，這些投資標的的風險是非常大的，其實我覺得以美美理財的出身和業務實力，不至於把一個平台做的這麼粗糙和隨意，如果僅僅是玩票兒的話，更不太可能長久走下去了，所以我並不太看好美美理財這個平台和未來的發展。

在最後我還想補充一點，通過公開渠道可以查詢到國美集團旗下目前有三個金融平台，它們分別為華人金融、美易理財以及這個美美理財。這讓我感覺很奇怪，一個正常的企業如果僅是把金融作為一個業務板塊，應該舉全力發展好一個平台，讓其做強做大，形成一定的規模和影響力，可是國美為什麼要成立三個相互獨立的平台那？這難道不會造成內部的相互競爭，降低各自的發展速度嗎？這一點我還真是沒有想明白。

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