保護好你的財富，是一個成年女人的義務

前言：

本文是粉絲投稿，作者王大鎚（藝名），先後供職於律所、信託公司，有近十年資產管理行業經驗，現專註於家族信託與家族財富傳承。

為了幫助更多人，尤其是女性，搞清楚婚姻這個結構中的財產關係，她寫了這篇4000餘字的文章，從專業角度梳理了一套個人財富保障與風險防範方案，供大家參考。

非常感謝她的辛苦付出，本文預計要花掉你8min閱讀時間，但將給你帶來一次非常清晰的法律科普。

特別提示：

本文僅代表作者個人觀點，不代表其供職機構及「墨守珵規」公眾號立場，不得作為針對任何個案的法律意見。

本文僅對中國大陸法語境下的婚姻、繼承等基本問題進行總結分析，未涉及涉外婚姻、繼承或保險等相關規定。

為便於理解，本文對部分法律術語做了簡化處理。考慮到實際案例更為複雜，如有特殊需求的，建議諮詢專業律師進行解答。

一、財產與家庭關係

1、共同財產與共同債務

根據現行婚姻法，除非夫妻雙方之間另有書面約定，（劃重點：另行約定必須是書面形式！口頭說什麼AA制的不具有法律效力！）夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產均歸夫妻共同所有：

（一）工資、獎金；（所有工資獎金性的收入都算，比如津貼、餐費、交通費等）

（二）生產、經營的收益；（比如股票債券收入，經營公司或合夥企業收益等）

（三）知識產權的收益；

（四）繼承或贈與所得的財產，除非遺囑或贈與合同中明確約定只歸夫或妻一方所有的；

（五）其他應當歸共同所有的財產。（如住房補貼、住房公積金、養老保險金等）

債務方面，夫妻共同生活所負的債務應當共同償還。

夫妻對婚姻關係存續期間所得的財產約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產清償。

（論配偶人品靠譜的重要性：對方可能背著你借錢，你雖然不知情，但仍需償還該等債務。一方財產清償的前提一是事先約定財產各自所有，二是需要「第三人知道該約定」，這個在實踐中舉證難度比較大。）

2、個人財產與婚前協議

根據現行婚姻法，夫妻一方的個人財產包括：

（一）一方的婚前財產；（婚前財產不會因婚姻關係的延續而轉化為夫妻共同財產，但雙方另有約定的除外）

（二）一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；

（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應當歸一方的財產。

各位應該在娛樂頻道看到過「某某富豪簽署婚前協議」的新聞吧，這算是有錢人對自身財產的提前安排，一些高凈值人群也可能在婚前設立家族信託，進行財產隔離與風險防範。（不同於一般意義上購買理財產品，家族信託系財富傳承的重要手段。）

對於大多數吃瓜群眾來說，房產可能是大多數人最重要的財產了。

婚姻法及其司法解釋規定，夫妻一方婚前簽訂不動產買賣合同，以個人財產支付首付款並在銀行貸款，婚後用夫妻共同財產還貸，不動產登記於首付款支付方名下的，離婚時該不動產由雙方協議處理。

協議不成的，法院可以判決該不動產歸產權登記一方，尚未歸還的貸款為產權登記一方的個人債務。

雙方婚後共同還貸支付的款項及其相對應財產增值部分，離婚時應由產權登記一方對另一方進行補償。

（簡單講就是：婚前購買且登記在一方名下的房屋，法院可判決由該方所有，另一方僅對婚後共同還貸支付的款項及房屋增值部分享有權利。論購買婚前房屋或婚後共同購買房屋的重要性~）

3、撫養與贍養義務

根據現行婚姻法，夫妻之間有互相扶養的義務。一方不履行扶養義務時，需要扶養的一方，有要求對方付給扶養費的權利。

（為什麼結婚要慢一些再慢一些？找個身體健康、人品靠譜、三觀一致的配偶真的很重要！）

父母對子女有撫養教育的義務。相應的，子女對父母也有贍養扶助的義務，且該等贍養義務不因父母的婚姻關係變化而終止。子女不履行贍養義務時，無勞動能力的或生活困難的父母，有要求子女付給贍養費的權利。

（這意味著，假如你有個重男輕女的爸媽，即使小時候爸媽對你不怎麼好，但長大以後，你還是要履行贍養義務的~）

有負擔能力的祖父母、外祖父母，對於父母已經死亡或父母無力撫養的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養的義務。有負擔能力的孫子女、外孫子女，對於子女已經死亡或子女無力贍養的祖父母、外祖父母，有贍養的義務。

（看見沒？不要再說什麼公婆爸媽不幫忙帶孩子了？人家幫忙帶孩子是情分，不幫忙是本分！自己生了就得自己養啊，小夫妻要真是雙亡了，才輪得到外公外婆爺爺奶奶養！）

有負擔能力的兄、姐，對於父母已經死亡或父母無力撫養的未成年的弟、妹，有扶養的義務。由兄、姐扶養長大的有負擔能力的弟、妹，對於缺乏勞動能力又缺乏生活來源的兄、姐，有扶養的義務。

（為什麼很多快成年的孩子對爸媽生二胎很反感，因為爸媽年事已高，萬一有個什麼意外，自己可能要承擔對弟弟妹妹的撫養義務。對，人都是自私的~）

二、繼承與遺囑

1、法定繼承與遺囑繼承

我國法律規定的繼承分為法定繼承與遺囑繼承（簡便起見，本文暫不討論遺贈相關問題）。

法定繼承，即在沒有遺囑或已根據遺囑繼承完畢但仍有遺產的情況下，由法律直接規定繼承人的範圍、繼承順序等內容的繼承形式。

遺囑繼承，即被繼承人根據自身意願選定繼承人、繼承財產、繼承程序等內容的繼承形式。遺囑繼承的適用前提是遺囑合法、有效。

我國法律規定的法定繼承人分為第一順序繼承人，即配偶、子女、父母，和第二順序繼承人，即兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

第二順序繼承人僅在無第一順序繼承人的情況下方可繼承。

喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母，盡了主要贍養義務的，可以作為第一順序繼承人。

（這意味著，兒媳對公婆財產沒有任何權利，除非其配偶死亡且兒媳盡到了主要贍養義務。想通過「上嫁」來實現致富的姑娘們可以醒醒了。）

2、繼承法認定的子女配偶

我國法律認可的子女包括婚生子女、非婚生子女、養子女和有扶養關係的繼子女。

（為什麼那麼多小三拼了命的要生孩子、還生好幾個孩子？因為多一個孩子未來就可能多一份錢啊同志們！）

父母包括生父母、養父母和有扶養關係的繼父母。兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養兄弟姐妹、有扶養關係的繼兄弟姐妹。

需要說明的是，前述「養父母及養子女」系指履行了法定收養手續的父母子女，對於民間通常意義上未履行法定手續的「收養」，不視為建立起養父母與養子女關係。

法定繼承可能產生轉繼承、代位繼承等較為複雜的問題，在沒有遺囑的情況下，直接通過法定繼承來聲稱權利可能有一定障礙。

3、遺囑訂立注意事項

遺囑合法、有效需要滿足一定要件，包括：

遺囑人（即被繼承人）應為完全民事行為能力人，遺囑內容應為其未受脅迫、欺騙時的真實意思表示。不滿10歲的未成年人、植物人、精神病人等無民事行為能力人或限制民事行為能力人所立遺囑無效。

遺囑可有多種形式，但每種形式要件均需符合法律規定：

（1）自書遺囑，應由遺囑人親筆書寫並簽名，註明年、月、日。

（2）代書遺囑，應當有兩個以上見證人在場見證，由其中一人代書，註明年、月、日，並由代書人、其他見證人和遺囑人簽名。無行為能力人、限制行為能力人、繼承人或受遺贈人、與繼承人或受遺贈人有利害關係的人不得作為見證人。建議選擇繼承關係之外的親屬或律師等專業人士在場見證。

（3）錄音遺囑，應當有兩個以上見證人在場見證。

（4）公證遺囑，應由遺囑人經公證機關辦理。

（5）遺囑人在危急情況下，可以立口頭遺囑。口頭遺囑應當有兩個以上見證人在場見證。危急情況解除後，遺囑人能夠用書面或者錄音形式立遺囑的，所立的口頭遺囑無效。

需要說明的是，遺囑訂立完畢，遺囑人可以撤銷、變更已立遺囑。

如果有數份遺囑且內容相抵觸的，應以最後的遺囑為準。自書、代書、錄音、口頭遺囑，不得撤銷、變更公證遺囑。公證遺囑若要變更，只能以再次公證的形式進行。

對於多資產、多個繼承人的高凈值人群，提前訂立遺囑尤為重要。

比如我最近為一對名下有數十家公司股權的夫婦提供服務，其各自均有數名兄弟姐妹，子女年幼，且公司有其他非血緣關係的股東。

為避免股權（包括但不限於股東利益分配請求權、公司經營決策權等）落入他人之手、家族財富無法傳承，建議其在各自遺囑中約定：

如一方去世而另一方仍在世的，則在世一方繼承其配偶在各公司中所持的全部股權；

相應地，在公司決策文件層面亦提前做好約定及授權。

三、保險與風險防範

1、保險產品選購原則

受限於篇幅，保險基礎知識在此不做贅述，大家可移步研讀這位大神的文章，非常專業、全面。李元霸：如何用保險保障自己的一生（李元霸：如何用保險保障自己的一生？ ）。個人意見，對於中青年，意外險、重疾險必不可少；如有購置房產，建議購買房屋財產險。

需要強調的是，保險購買需與家庭收支情況相匹配，比如不能強求年收入10萬的家庭去購買每年保費1萬的保險。

購買保險建議根據「先成人後幼兒」（即先保護有掙錢能力的人）、「先人身後財產」（人比財產寶貴，留得青山在不拍沒柴燒）、「先保額後保費」、「先保障後投資」（我個人沒有購買投資或儲蓄類的保險，更多的是把保險產品作為風險防範的工具）的原則進行選擇。

2、個人及家庭保險方案（舉例）

財產險：

房屋險，保險標的為名下房屋，保額根據房屋價值確定，可以附加房屋內財物被盜、水管炸裂等險種；如果對外租房的，還可以購買更有針對性的保險（比如租客在屋內死亡或自殺的聲譽損失險等）

汽車險，包括交強險、第三者責任險等

人身險：

意外險（保額100萬，賠付條件包括意外死亡、殘疾）

重疾險（保額50萬的20年繳費長期險+30萬的一年期消費型保險，兩個同時買是為了增加保障，有些大病花錢如流水啊）

補充醫療保險（重疾險與補充醫療保險的區別在於，重疾險為確定患病後保險公司即賠付，而補充醫療保險則需要根據發票「實報實銷」）

我個人選擇的均為境內保險公司所發行的產品，除了長期繳費的重疾險、車險每年繳費在數千元外，其他險種年費均不到千元，算是花錢買個安心吧。

個人理解，除非大家有特別定製化的需求，保險公司一般通過互聯網渠道（官網、微信公眾號）發行的產品即可滿足基本保障需求。如果各位所在公司為員工有購買保險的，大家可以根據已購保險進行調配。

3、關於父母健康保障

因80、90後多為獨生子女，大家可以考慮為父母參照如上標準購買一定的人身險（如果他們死活不願意花這個錢，還是你為他們買吧）、意外險（保額100萬，賠付條件包括意外死亡、殘疾、骨折、救護車使用費用等）、防癌險（父母因年紀較大無法購買重疾險，故用防癌險代替）及補充醫療保險。

另外，最好每年帶父母去一線或省會城市三甲公立醫院做個全面體檢（不要在體檢機構買很貴的套餐，基本查不出來啥）。

四、寫在最後的話

個人認為，結不結婚、和誰結婚是每個人的個人選擇。

但無論處於什麼年齡、職業、地域、學歷，只要有人身自由、意識清醒，都應當以提高自己為己任，多讀書、多交友、多思考、多鍛煉，勇敢、積極、充滿熱情地努力生活，時刻準備著面對並解決遇到的困難。

同樣地，無論做什麼決定，事先都應該全面調研、獨立思考、謹慎決策。

如果決定結婚，那就在婚前好好考察，選擇一個身心健康、品德良好、三觀基本一致的配偶。結婚後不能放鬆自我發展，謹慎生育才是對後代真正負責。

如果決定不結婚，那就更加努力地充實自己，豐富自身物質、精神生活。

祝各位都遇到最好的自己，學習、生活、工作順利，幸福平安。

最後：

非常感謝王大鎚女士的支持！

問她為什麼要用這個名字，她說：這是個小角色，出身差、顏值低，但是只要努力就有收穫，這就是我們普通人的人生。

多次索要她的二維碼未果，我只能後續給她發紅包致謝，呼籲更多有專業技能的粉絲們一併出謀劃策，為了更好的人生！