趣店是個什麼店？

趣店是個什麼店？

驚聞趣店10月19日在美成功上市？感慨良多，發文一篇以茲紀念。

一、趣店是個什麼店？

趣店之前叫做趣分期。老闆是一個毛頭小伙，之前就是做的以學校為主的校園業務的地推工作。在早幾年現金貸如火如荼的燒起來的時候，抓住了校園貸這個機遇，做了大量的校園消費分期業務。具體什麼業務呢？例如現在學校里的孩子和我們那會兒可大不一樣了，手機要用最好的，衣服也要穿名牌，最好還要來一個名牌電腦，平時吃喝玩樂各個方面也要攀比一下。其實很多家庭是禁止學生超額超前消費的。這就導致了一個普遍的現象：孩子想要花錢買買買，家人絕對不支持實現孩子的購買慾。結果呢？孩子借錢去買。而且一般的學生也不知道實際的借款利息成本，這方面根本沒有概念。比如買個蘋果手機4999元，借款公司還打著普惠的名號賣給我們的學生，然後呢？之後每個月只要還299元，還滿2年就夠了。任何孩子每個月都有1000元左右的生活費吧，一想這299元，我擠一擠少吃幾頓好的就出來了。大家知道一月付299元付兩年，就等於付了2177元利息。但實際利率大家知道嗎？是100%（這個地方，是通過分期方式把實際利率隱形了）。提前超額消費，這就滿足了學生們的需求。我們採訪過將近200個學生，大部分的學生在辦理分期業務時也都是這樣考慮的。拿到手機後都好開森，有部分學生呢就忘了還款這回事了，忘了還款是這些放款校園貸的老闆們最喜歡的。不怕你不還，就怕你按時還，這是我同做校園貸分期業務的老闆們私下交流時他們都會這麼說的。為什麼呢？如果不按時還，根據雙方簽訂的合同約定，校園貸公司就要向學生們收逾期罰息、逾期服務費、催收費等一系列費用了，那筆按時還款所支付的實際利率還要高！還有部分學生呢買完手機又接著買了其他東西，因為這麼小怎麼會有還款能力的概念啊！那自然是又還不上了。所以我們調研了解到的真實情況是：有60%左右的學生可以按時還款，當然是支付了高昂的利息成本，成本基本在200%以上；剩下的40%會有逾期行為，那成本就更高了，不光掏了更高的利息，還會被威逼利誘會被曝光，在小小的心靈上都受傷了，即使順利還清出來也會被扒層皮！

二、普惠金融還是洪水猛獸？

好多做信貸的都會說：我們做的是針對銀行等正規金融機構不覆蓋的客戶群體。這些人沒有貸款資金，我們來提供。他們貸到款，消費了，促進了經濟的發展。所以我們做的是普惠金融！真的是這樣嗎？對這種觀點我向來就是呲之以鼻的！來看兩個國內和國外的普惠金融的真實案例。

（1）格萊珉銀行。大家如果沒有聽說這家銀行並不奇怪。一家小眾的銀行。發起人叫莫哈默德.尤努斯。這個人有點名氣，得過06年諾貝爾和平獎。他做了一件什麼事情呢？貸款提供給以婦女為主的客戶群體。他之前是大學教授，搞了一個扶貧調研，發現了一件事情：為什麼農村裡面的婦女群體，每天從早干到晚，辛苦勞作，怎麼還那麼窮呢？後來仔細調研了解知道了：這些婦女的經營物資是從高利貸手裡面買的，生產出來的成品也被約定要用很低的價格返銷給高利貸。為什麼呢？因為這群人一沒有抵押物、二沒有穩定的收入來源，是無論如何在傳統銀行無法拿到啟動資金的。物資要借錢買要付出高額的資金成本，生產出來後還被剝削了利潤，所以留在自己手上的利潤連養家糊口還不夠。尤努斯教授看到這種情況做了個試驗，把20多美金以貸款形式分發給了30多位借款人，也就是每個人平均拿了不到1美金哈。但也就是這1美金，解決了這些婦女的勞作啟動資金，這些人脫離了高利貸的盤剝，從此走上了小康之路。

（2）我在中原銀行任職微貸部副總的時候，我們在開封蘭考縣歷時3年總共發放了近10億元貸款，沒有一筆壞賬，沒有一筆逾期。我們是怎麼做到的呢？首先也當然是我們的調查風控技術和對客戶的篩選，其次是我們做的這些客戶都不是正規意義的銀行所首選的客戶，沒有擔保抵押措施，沒有穩定的收入來源。我們通過借款目的來判斷這筆資金對於客戶的幫扶。只要在真正是生意需要用錢的時候我們幫扶他們。他們是會感恩的。這點我在浙江泰隆銀行的時候也看到過。20年前，泰隆銀行還是信用社，很多客戶也都是小型作坊。他們的道義貸款，就憑客戶自己給自己擔保來放款，解決了客戶發展中最重要的階段的資金問題。客戶隨同銀行一起發展做大做強。到現在泰隆銀行的資產規模過千億，很多當時的小微客戶也發展做到了上億規模，但還是會一直和這家銀行保持合作。

總結如上兩個案例，我對於普惠金融的理解是：要真正幫扶到需要幫扶的對象，要讓這些對象可以更好，這才是普惠金融。反過來看校園貸，為我們的學生借款人留下的是什麼呢？雪中送炭的同時釜底抽薪，留下了一個分期產品的同時，還留下了高額利息、心理陰影、家庭矛盾，甚至是妻離子散、命斷黃泉。我甚至覺得說這種貸款是洪水猛獸還太輕了！

三、校園貸本質是社會現象

校園貸的本質是一個社會現象。分三層來說明。

一是消費升級和消費金融的發展的需要。我們大家都知道，經濟的四大板塊：消費、出口、企業投資、政府投資。由於前幾年甚至幾十年發展過火，後兩個項目目前的狀況都是有所抑制的在發展。今年連續幾個發文，尤其以50號文和87號文，對這政府投資和企業投資這兩個方面都是較大的影響，目的很明確，目前攤子比較大泡沫成分已經非常高了，再這樣玩下去會出事的！所以目前經濟提振主要靠消費和出口。消費怎麼升級呢？其實消費說的最好理解的就是我們的衣食住行。前兩天我第一次用餓了嗎訂餐送到家裡。老婆想吃酸菜餡餃子了，又想吃老北京火鍋。於是我們就想著打包餃子帶到火鍋店去吃（吃貨啊哈哈）。於是上網搜了一下，附近就有一家東北餃子館。老聽人說餓了吧餓了嗎的（對不起哈七零後沒跟上時代發展），於是網上下載了一個，一用，比去店裡面吃還便宜。為啥呢，買了兩份餃子，兩個冷盤，滿30返10元，加上送餐費各種，總價27元，如果店裡呢？32元！後來在家就把餃子吃完了就沒有去吃火鍋了，當然這是後話了：）什麼意思呢？個人覺得這就是一個消費升級的例子。試想一下，如果我不買餃子外賣，大概率就是在家自己做了吃了。那我創造的社會價值就是消費的飯菜的成本，養活的是菜市場賣菜的人；那我點餐了，除了菜市場賣菜的人，還多養活了東北餃子館的人和送餐的人，這是表面的升級。更深層的升級是我在時間方面節約了不少可以用於我的工作和思想。我一天的薪金（如果按課酬費算的話不低於1萬5）算下來平攤到1小時，升級了近2000元成本！說消費升級，這就是消費升級。節奏越快、專業分工越準確，專業的人做專業的事情，社會財富才會越多！經濟要升級，金融肯定要參與發揮槓桿和潤滑作用。

二是家庭的隱憂。在校園貸這件事情可以看出，現在雖然家庭條件越來越好了，但是家庭的普遍現象是父母和子女之間的代溝現象越來越嚴重。現在的父母能給予孩子們的條件越來越好，但卻越來越不了解自己的孩子了。這同20年前正好相反了。其實這就有點像經濟同環境的關係一樣。父母對子女的了解是建立在時間和精力的基礎上的，投入少自然了解少。但為了多賺錢，多少的家庭和父母都主動或被動放棄了對於子女的深度陪伴啊。

三是教育的問題。教育只看成績只看重結果，學生被逼得在物質上找寄託。現在的學生從小學開始壓力就很大，在學習主課的同時還要應付各種家長報的班。別說別人了，我小孩還沒上小學也一樣。每周鋼琴課和舞蹈課各兩節，忙的不亦樂乎。在美國呆過幾年，美國的孩子會好很多。首先美國人少政府鼓勵多生，所以大部分家庭都是好幾個娃，娃互相有個伴就有的玩；其次美國教學負擔壓力沒那麼重，體育啊實踐啊內容都比較多，這就讓孩子有了一個比較寬鬆的環境，就不會完全寄托在和機器對話上了。國內的小朋友都是人手一個蘋果手機，整天跟手機對話，這其實在國外都是比較少見的。

四、歐美國家怎麼進行學生貸款的？

因為大家都了解歐美很多國家的學生在18歲以後，即使家裡面很有錢也會讓他自己負擔學費及生活費，實現獨立。那麼國外的孩子們的資金需求是怎麼解決的呢？因為我在歐美都呆過這方面還是有一定的發言權。歐美國家確實都有類似於像國內的現金貸這樣的產品，在美國叫做payday loan（當年我還去一家做的比較大的叫做CashnetUSA面試過，那問的問題叫一個難呵呵），翻譯過來叫做發薪日貸款，顧名思義，主要針對白領人群，用於工資還沒下來前的短期周轉。利息是高些但我覺得還正常，因為給這些上班人士起碼他們也有工資嘛。歐美國家的學生貸款都不會讓這種貸款進入。歐美國家有專門的助學貸款和助學金可以申請，申請比例是比較高的，而且也比較便捷，有國家的貼息，可以覆蓋學費和生活費。也類似於像我們國家的助學貸款一樣，是在畢業後幾年內還請。我認識的同學和朋友裡面申請了這種貸款的還比較多。唯一區別就是申請比例比國內要高，而且也要容易很多。這就解決了歐美國家學生的資金需求。學生是弱勢群體，一是沒有還款能力，二是沒有識別能力，三是沒有社會經驗，不管怎麼樣讓高息貸款進入校園都是害人的！解決了孩子們的一時之樂，但造成了他們長期的痛苦。

五、監管怎麼說？

那我們再來看看監管的態度。校園貸已經封殺叫停了，現金貸目前處於觀望。現在對於現金貸也到了叫停的邊緣。我諮詢過監管，以省為單位的網貸牌照目前是以個數計算的。現金貸真正意義的合規只能通過P2P牌照或者網貸牌照來做。

六、未來會怎樣？

綜合目前的政策以及從個人判斷來說，網貸現在到了拐點，絕對會在短期之內整合。一是政策監管會有合規方面的要求，運營需要有資質和牌照；二是對於利率方面會要有所控制查處。網貸絕對是個好東西，便民便利，方便辦理。發展得好用得好，可以一勞永逸，未來趨勢會從「多小雜」到「少大精」。2016年政策對行業洗牌起到了催化劑的作用，包括電信業務許可證、銀行存管、信息披露等規範性指導和硬性要求等在內的監管細則出台，小平台自我消亡，偽平台將被掃地出門，而大平台在合規調整中則受到更多青睞，行業集中度進一步提升，未來「馬太效應」將更加凸顯，網貸平台將告別「多、小、雜」，進入「少、大、精」的良性發展時代。所以說如何選擇網貸平台？

七、那麼該如何尋找正規貸款服務平台呢？

1、看證件

正規的貸款服務平台都有政府部門特許頒發的經營許可證及營業執照等牌照， 如果沒有那就不正規的平台。

值得注意的是，那些以個人名義在微信、QQ等社交軟體放款的大多數都是騙子，要小心警惕！

2、找一件專業信貸公共或者諮詢公司

正規的貸款服務服務公司都有固定的辦公場地、有自己專業的網站，都是按正規流程辦事的。或者尋找一家專業的金融諮詢公司作為自己金融顧問，一般都是免費的。

比如：湖南草根財富網路科技有限公司（微信公眾：草根諮詢），可以添加他們的微信公眾號線上諮詢！

3、看費用

正規公司貸款審核未通過是不會收費的，就是說如果你在某個網站申請了一筆貸款，最後沒有通過審核，是不收取任何費用的，只有通過審批放貸後才會收取相關的手續費，所以對於那些以各種名義亂收費或者提前收費的網貸平台，要保持警惕！

4、看利息

貸款服務平台的利息一般會比銀行高一點點，但是遠遠低於高利貸，國家有規定，貸款服務平台的利息不能夠高於國家規定的貸款利率的4倍！所以對於那些說利息比銀行還低的要保持戒心了，對於高利貸，更要遠離了！

5、看貸款流程

正規的貸款服務平台，需要求借款人提供身份證、工作證明、收入證明，還有其他相關的材料，比如申請保單貸款，那就要提供保單的複印件已經相關材料，所以那些聲稱憑身份證就可以貸款的平台，大家要小心啦！