不會資產配置，投資理財不是盲目保守，就是激進投機

今天，按約聊資產配置。

1.0

小星發現，如果不做資產配置，普通家庭的投資理財經常會變成這種情況：

（1）把錢都存在銀行，在通貨膨脹的當下，一步步貶值。等到老了的時候，發現辛辛苦苦賺的錢都不值錢了，老無所依，一輩子只是為銀行打工。

小星的父母就是這樣的人，一輩子老老實實。賺錢，存錢，賺錢，存錢……

（2）被金融機構的銷售人員忽悠，盲目購買理財產品。重倉保險或者一些高風險的投資項目，然後真需要錢的時候沒錢，出現風險的時候所有積蓄一夜歸零。

小星發現上海很多中老年人就屬於這種情況，手上現金幾百萬，平日里也精明精明的，卻經常把所有錢都重倉到一家家線下理財平台，2015年線下理財倒閉潮被傷的痛不欲生，大有人在。

（3）稍微懂點理財的，有時候在慾望的驅動下，把投資理財變成投機和賭博行為。比如股票牛市的時候盲目自信，孤注一擲，一旦指數下行最終傾家蕩產也大有人在。熊市的時候一般很少聽到人炒股跳樓的，而牛市則常常全國遍地開花。

資產配置，說明白一點就是先按一個家庭的收入情況，用錢需求，把錢分成幾塊，然後這幾塊錢充當不同職能。有"防守"追求安全、家庭無後顧之憂的；也有"進攻"追求收益、從根本上改善家庭的財務狀態的。

2.0

聊到資產配置，繞不開的是一個叫「標準普爾家庭資產象限圖」的資產配置方法，也叫「4321法則」。40%保本升值，30%錢生錢，20%保命錢，10%日常花費。

這個，據說是國際著名評級機構標準普爾調研了十萬個資產穩健增加的家庭，得出來的一個boss級方案。見下圖：

那麼，這套方案對我們實際的資產配置有多少幫助呢？

首先，四象限的設計是非常具有參考價值的。

如果你在資產配置中有四象限的明確意識，基本可以規避很多低級、隨性而為帶來的理財尷尬和窘迫。

其次，比例問題，不能盲目跟進。

標準普爾提供的比例，確切講是一個適合一般中年人、中產階級家庭的配置方案。沒有放之四海皆準的普適性。

不同年齡段應該有不同的比例設計。

像小星，剛畢業那幾年就配置許多高風險、高收益的投資。因為輸的起，抗風險能力強。也需要搏一把，改變本質財務現狀。

這兩年，小星的經濟開始改善，低風險資產的配置比例開始增加，要考慮結婚生子，就要適當地追求穩定。

再次，具體配置的資產，也需要按照個人能力、國情以及每個時代不同資產的投資紅利變化而選擇。

比如，中國股市，90%的人都是常年虧的。你如果不確定自己是那可能的10%。就安淡點，除了牛市小資金投機一把就不要碰了。

比如房地產投資，過去投是怎麼都能賺。現在投，除了剛需和一線城市，其他都需要掂量再掂量。

本質是介於「錢生錢」和「保本升值」的錢之間的投資理財組合。

總體來講，對於追求更高收益的激進型朋友講，保守了那麼一點點：

替換了大部分人不會操作，買只會虧的股票和基金，也替代了部分門檻較高的信託（一百萬起投）。

後面會進一步調整和優化，希望能給大家帶來幫助！

好了，今天的理財課先講到這裡，謝謝大家。動動小手點個贊吧！

寫在最後：

1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。

2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。

3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。

我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。

作者簡介：智小星，復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。痴迷於鑽研投資，熟悉世面上大部分投資理財類產品，目前每年穩定投資收入數十萬

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