如何對待人生首張信用卡？（一）——基礎知識篇

近期畢業季，各地畢業生正在忙著畢業前的一切準備工作——畢業設計、找工作……當然，也免不了一些和(chou)藹(bu)可(yao)親(lian)的銀行業務員推薦辦理信用卡。有些同學是對信用卡有所了解的情況下辦下來了，而更多的同學是跟風辦理或者被業務員推(qiang)薦(xing)辦理了，根本不知道信用卡是什麼東西。從今天起，我將會寫一個系列，對信用卡及其人生首卡進行一下介紹，以便於初入信用卡世界的小白了解。

為了縮短篇幅，也為了通俗易懂。我將以分篇幅、Q&A的方式進行介紹。今天是信用卡基礎知識的介紹。

Q: 信用卡到底是什麼？

A: 信用卡（英語：Credit Card）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日（Billing Date）出賬單之後、還款日（Repayment Date）之前再進行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡（即普通的儲蓄卡）不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

Q: 賬單日、還款日、最長免息期是什麼意思？

A: 通俗的講一下：賬單日是銀行結算你從上個賬單日(或上個賬單日第二天）到當日(或前一日)，通過信用卡消費的情況，包括刷卡時間、商家、方式、金額等信息，類似於之前有記賬習慣同學的月賬單，只不過這個賬單是銀行幫你整理出來並呈現給你的，而且這個賬單的出爐說明你需要給銀行還錢了。

還款日是指，銀行出賬單之後，你最晚給銀行還款的日子。超過這個日子的話，你的當期信用卡賬單是違約的，要收取違約金、手續費等費用。並且銀行有權利將信用卡違約記錄報送到人行徵信中心，在你的徵信上留下一個記錄。

當然，現在國內銀行除了工行，都有一個3天的寬限期。即這三天內如果還上所有欠款及罰金，銀行不會將違約記錄上報給徵信中心。但是為了安全起見，各位不要壓在還款日還款，還是記得在賬單日至還款日期間還款。

最長免息期是指，賬單日第二日(或賬單日當天)至下個月還款日的日期。例如，如果你手頭有一個工商銀行信用卡，賬單日為12日，還款日為5日。那麼，你在5月13日的消費，將在7月5日還款，其最長免息期為56天（這也是國內目前最長的免息期，同樣是56天的還有農行和交行）。即，你再5月13日的消費，到七月初才還給銀行錢。給一張日曆，自己體會。

Q: 應還款額、最低還款額是什麼意思？

A: 應還款額是指，在賬單日過後，銀行給你出示的你上個月賬單的總的還款金額。這個金額是必須需要你還的，因為這是你上個月消費的錢嘛，等於白白從銀行拿出錢來花，遲早是要還的。而應還款額就是你應該還給銀行的錢。

最低還款額是指，如果你本月確實資金拮据，但是又不得不還款，以避免影響徵信的話，那麼你可以在還款日之前，還上最低還款額。這樣銀行不會認為你違約，也不會上報人行徵信中心。但是可能會收取一定的利息費用。

這也很好理解，畢竟還款日之前是免息期，超過還款日就超出免息期範圍了，你需要支付一定的利息才可以享受到銀行的服務。

Q: 信用卡和螞蟻花唄、京東白條有什麼區別？

A: 事實上，螞蟻花唄、京東白條之類的服務就是一種虛擬信用卡，螞蟻花唄的賬單日為1日，還款日為10日，最長免息期為40天。京東白條不太一樣，其賬單日為訂單付款日，還款日為訂單付款日對應下個月的同一日，最長免息期為31天。而且，螞蟻花唄、京東白條局限性很大，前者只能應用於阿里體系的支付手段，後者只能用於京東體系的支付手段（白條閃付已經是一個準信用卡了，故不算其列）。而國際通用、權益眾多、還款日長的銀行信用卡才是主流。

Q: 為什麼要使用信用卡？使用信用卡有什麼好處？

A: 好處都有啥？我來講一講

• 刷卡優惠

1. 用信用卡消費，可享受各種刷卡優惠。日用品打折、免費洗車、加油打折、看電影打折、吃飯打折。對於海濤族還有各種刷卡優惠例如返現5%。對收入不高的人來說，這非常重要。
2. 如果經常出差，機票、車票、賓館都刷卡，不僅有刷卡優惠，買到便宜的票，也可以很快提信用額度。而且，有幾家星級賓館對常入住的用戶有種特別的優惠——每年免費住兩天、包食宿，可帶家屬。並且，刷卡消費可以免去隨身帶很多現金的麻煩和丟錢被盜的風險。
3. 各種銀行刷卡贈積分，積分可以兌換很多禮品，同時如果出行需求的，可以通過銀行的里程轉換，將銀行信用卡積分，換成航空里程。

• 理財節流

1. 日常消費刷卡，工資/生活費/零用錢到手直接存。分兩份存定期：一份長期定存或者買理財，另一份一個月短期定存或存到餘額寶里。短期這份到期後直接還信用卡，利息可以多吃幾頓早餐。相當於邊還錢邊賺錢，何樂而不為？同時，日常消費刷卡，銀行每月自動幫你記賬，等賬單日出來後，通過分析賬單，對下個月的支出進行規劃，也是很好的。

• 積累信用&資金應急

1. 長期、經常使用信用卡，到期及時還款。會在人行徵信中心形成良好的銀行資信記錄。將來申請車貸、房貸或個人經營性貸款的時候，銀行審批不會因為你是白戶（即在人行徵信系統沒有任何貸款或信用卡記錄的用戶）而拒絕或抬高利率。並且，萬一確實有急事，高額度的信用卡可以應急。當然，這是萬一的時候。

Q: 我是剛畢業的大學生，剛找到工作/考上研/要二戰，窮鬼一個，不適合使用信用卡。

這樣的同學的思想首先陷入了一個誤區，認為信用卡是富人的專利。其實，信用卡在國際上已經非常成熟了，信用體系也是非常完善的，出國留學的大神們在留學國當地逗留一段時間之後都會辦理一張信用卡以改善自己的生活。

在中國，信用卡出具規模也才是三四十年的歷史。信用卡持卡人不僅僅是享用到了銀行提供的優質的信貸服務，更多的，信用卡更是持卡者資信狀況良好的證明。現有的國內徵信體系下，除了芝麻信用、騰訊信用等第三方徵信機構的評定等級以外，更權威更官方的還是人行徵信中心提供的徵信報告。如果你沒有任何信用卡或貸款記錄，也就沒有你的徵信信息，在一定情況下，會影響你的業務辦理。

而且，從小了說，有這樣思想的同學可能因為其資金自制力較差，喜歡花花花而不知道開源節流，並且不善於記賬。即月光族。如果說確實一點也管不住自己的，那麼你確實不適合辦理。但是如果你想嘗試改善自己這樣的狀態，那大可辦理一張，消費全用信用卡，並且關注賬單日銀行所給的賬單，仔細閱讀賬單，你就可以知道自己哪裡花的多了，在接下來的生活里進行改善。

個人溫馨提示： 適度消費，合理消費。不論是信用卡還是貸款，都是需要還的，控制自己的慾望，才能保證信用未來。

Q: 我確實不想用信用卡，如果有人讓我辦我該怎麼辦？

很簡單，你就說你辦過了就行。如果他不相信，你把這張圖給他看：

原文地址：如何對待人生首張信用卡？（一）--基礎知識篇 - 知乎專欄

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