收入與支付顆粒化：金融科技將如何在細節處顛覆我們的生活？

隨著整個世界都連上了網，通過互聯網獲得產品和服務變得更加普及，人們開始要求更加個性化的服務。隨商電子商務演變成「自我營銷」，類似於Etsy手工藝市集這樣的長尾市場流行了起來，因為在那裡人們可以買到並非人人都有的東西，例如獨特限量的本地產品。Indegogo和Kickstarter等產品眾籌平台給獨立設計師和生產商提供了一個提前預估市場需求的機會，通過這些平台，他們可以在線上線下銷售前進行預售。

今天，科技和心理學正在改變人們參與金融的方式。

P2P網貸平台的火爆讓大量公司都能獲得資金。銀行和信貸的出現是為了緩和資金匹配的錯位，這種匹配錯位導致公司缺乏營運資金。這些服務之所以存在是因為以應付賬款和應收賬款的錯配。公司並不是每次需要錢的時候都能拿到現金。

Nowsta這樣的公司是在哈佛創新實驗室（iLab）里發展起來的，其主要業務就是通過結合移動支付和行為經濟學消除公司兩周結算周期的概念，以求徹底擊垮發薪日貸款業務。與此同時，他們在用勞動力分配的方式為企業創建一個強大的物流平台，員工可以通過這個平台根據適合自己生活習慣的時間周期獲得報酬。

收入顆粒化意味著未來你可以一邊工作一邊獲得報酬。程序化支付制度出現後，每隔15或30天才結算工資的傳統將變得不再合理。工資的結算成本將越來越低，人們也希望能更加頻繁地獲得應得的報酬。

收入顆粒化還會帶來支付的顆粒化。賒賬早已不是新鮮事，但像由Paypal的聯合創始人Max Levchin創辦的移動支付公司Affirm卻致力打造一個能讓所有網上商家都能提供分期消費的平台。這說明科技不僅能幫助消費者分期購買高價產品，也在讓商品和服務變得更觸手可及。

PayJoy是一家位於矽谷的金融軟體創業公司，他們的專利技術讓公司能夠遠程切斷電子設備的店員，而這項技術使PayJoy能夠將電子設備變成了貸款抵押物。由於借款是有電子設備作抵押的，所以貸款就從無抵押變成了有抵押的。這樣一來，客戶的還款概率變得非常可預測，公司也能放心提供更低的利率。

智能手機就是未來的計算機，手機以電視作為顯示屏也將打開一個全新的市場。智能手機會改變你的生活，它已不再是奢侈品，而是實實在在的必需品。據世界銀行估計，在中低收入國家，每增加10%的手機流量帶寬將帶來GDP1.4%的增長。

即使在美國，很多人也依賴智能手機上網，但八千萬美國人並沒有信用卡。對他們中的很多人來說，花600美元買一部手機也需要省吃儉用一段時間。然而，可以讓人們分期購買手機的途徑改變了大眾的手機購買習慣。蘋果和其他公司推出的手機租賃計劃要求租借人有電話合同和信用記錄，而且不像PayJoy，他們不讓你買手機，只是以高利率把手機租給你而已。

科技讓Nowsta、Affirm和PayJoy這樣的創業公司改變了現有測量和監控風險的方式，開啟了新的支付手段。許多這樣的支付手段都有心理學作支持並提供可預期的現金流，這讓它們和很多其他傳統借貸不太一樣。科技債券已然成為了一種新的資產類型。

本文編譯自以下外媒文章：

http://www.inc.com/scott-hartley/how-technology-bonds-could-become-a-new-asset-class.html

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