用互聯網+助推傳統公益，「水滴互助」項莊舞劍意在沛公

「水滴互助」瞄準的是相互保險領域的金礦么？

擁有互聯網公司基因的創始人沈鵬說，先用技術為傳統公益慈善領域帶來改變，撬動跨界爆發的力量，5年內不提盈利。

繼5月9日上線抗癌互助計劃產品，2個多月後，7月12日，「水滴互助」宣布與中國社會福利基金會合作，共同設立「919水滴愛心籌」慈善募捐項目。這是「水滴互助」創立數月後建立的第二個業務線，通過互聯網社交平台幫助中國福利基金會募集大病醫療救助費用。

在北京望京SOHO一層的一家咖啡館裡，「水滴互助」創始人沈鵬在介紹合作時說，就是想做一個Fintech的金融科技公司，為提升傳統慈善公益項目的效率做提升工具。而創業之初迅速建立「水滴愛心籌」這個新業務的原因是，沈鵬每天都會接到很多重大疾病患者的求助電話。

用互助公益+

切保險市場的算盤

目前來看，「水滴互助」更像是一個慈善公益機構，幫助那些沒有被商業保險和社保覆蓋的一群人，當他們出現重大突發疾病時能得到幫助。但顯然，公益事業並不是「水滴互助」的未來。雖然，沈鵬說五年內不考慮盈利，但作為投資方的騰訊、高榕、IDG等機構可不希望「水滴互助」只是一個公益組織。捐助只能解決一部分社會問題，一定是商業化的手段才能實現最大的保障。

2015年，中國保費收入達2.4萬億元，增長20%，作為全球第三大市場，中間所醞釀的市場機會不言自明。所以，「水滴互助」天使輪就拿到了5000萬巨額融資，在資本寒冬中著實不易。但是，機構並不傻，一方面一定是看好沈鵬本人，另一方面，其業務上可以暢想的整個保險的賽道足夠大。

上線兩個月，「水滴互助」已經有20萬用戶，預計年底前達到400萬用戶，沒有線下地推和銷售團隊，和傳統的保險公司比較算是非常迅猛了。

互聯網公益

穿白色POLO T恤，面容清秀，身材削瘦，儘管沈鵬還有一年就三十而立，但，看起來像涉世未深的大學生，或者，像一個IT公司普通程序猿。你想像不出他是美團第10號員工，曾帶領美團外賣從零起步做到日單400萬的職業經歷。也正是這樣的背景，讓他在今年4月離職後，比別人更容易受到包括互聯網巨頭騰訊、美團和知名投資機構高榕、IDG、真格等投資機構青睞，在資本寒冬，拿到5000萬人民幣巨額天使投資，迅速切進互聯網互助保障社群領域。

「資金安全，政策合規和用戶信任」是創業者沈鵬起步之初時刻警醒自己的三個關鍵點。客觀上，「水滴互助」目前提供的網路互助業務是現有社保和商業保險體系之外的補充品，讓用戶只需要支付9元，就可以參與到互助計劃中，是相互保險在國內的一個變體，階段性產物。簡單的說，就是降低了加入保險的門檻。

根據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計數據，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，佔全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。法國、日本、德國和美國的互助保險的佔比分別高達46%、45%、43%和37%。

保監會在2015年發布了《相互保險組織監管試行辦法》，宣布相互保險牌照申請正式開閘。1年後，就在上個月，保監會剛宣布批准籌建信美人壽相互保險社、眾惠財產相互保險社和匯友建工財產相互保險社，由於行業熱度和前景，這個市場熱情被急速點燃，一大批相互保險組織紛紛湧出，其中多數都還在排隊拿「准生證」。

所以，一些先行者擔心錯過機會，經過改良，以網路互助的名義開始探索。比如壁虎保險、互助家、全民互保等，包括在今年5月剛剛加入的「水滴互助」，但是，由於是新生事物，創業和違規的界限不清晰。所以，保監會也在發放首批相互保險牌照的同時強調，「將加大對互助平台的監測和甄別力度，對於打著互助計劃的名義，而實際非法經營保險業務的，將根據有關法律法規堅決予以打擊和取締。」

這正是沈鵬的顧慮，涉及公益、保險、眾籌等關鍵字眼，在目前政府監管極為嚴苛的環境下，沈鵬時刻警覺將「水滴互助」控制在安全線內平穩發展。比如，產品和服務要符合國家政策。這是他起步2個月就快速推進與中國福利基金會的合作的緣起。

根據《中華人民共和國慈善法》規定，「不具有公開募捐資格的組織或個人基於慈善目的，可以與具有公開募捐資格的慈善組織合作，由該慈善組織開開公開募捐並管理募得款物」。

在「水滴互助」與中國福基會的合作中，「水滴互助」負責將網路募集互助金以月為單位提交中國福基會託管，同時，雙方和第三方機構共同參與核付和賠付。

「通過互聯網渠道，突破傳統基金組織的常規募資方式，為特定群體服務。」中國福基會副理事長兼常務副秘書長肖隆君說，「我們非常願意用互聯網的更靈活方式，突破、探索一個傳統基金募資的可行性路徑。」他所負責的919大病救助工程是中國福基會2015年上線項目，主要是滿足對重大疾病救助的社會需求。

傳統公益有互聯網+需求，創業公司希望公立基金組織的信任背書，這讓雙方用一個周末時間迅速敲定合作，落實了執行細節。

「讓公益籌款變得簡單便捷，也讓傳統基金募款的方式更有效率。」沈鵬說，「我們就是要做一個提升效率的金融工具型公司。

「水滴互助」

為什麼強調金融科技？

技術風口的到來會給很多門外野蠻人跨界的巨大想像空間。

沈鵬一直相信，「用科技手段，提升這個行業的效率。」這才是「水滴互助」的巨大機會。

客觀上說，現在的網路互助社群，所有的資金全部通過第三方支付渠道直接支付給需要保障金的會員，所有支付記錄可以查詢。核心演算法就是每次需要計算會員在每個月支付的保費。這個演算法會涉及多個參數，在整個運營過程中，演算法會根據實際情況不斷修正。

這種方式有一個致命的，很難避免的漏洞。這就是系統組織者作弊，這也是互聯網金融監管所面對的問題。因此，如何進行自證是很大難點，在過去，往往需要通過政府背書，或專業公司來審計。這其中成本很大，對於普通人也不完全透明。

「水滴互助」網路社群一直強調是基於場景化大數據和區塊鏈技術打造，沈鵬相信，目前在金融科技領域最熱的「區塊鏈」技術，正好能解決網路互助社區目前的問題。藉助區塊鏈「去中心化」、「高度透明」」安全高效」、「集體維護」等優勢，將運營成本降到最低，極大降低會員互助保障成本。

「水滴互助」現有創始團隊近20人，其中5人負責產品設計，超過一半人都是技術研發人員。「我們有自己的精算師，研發工程師是我們最最重要的競爭力」，沈鵬說，「他們堪稱我們的鑽石級人才」。

就在7月9日，「水滴互助」和易安保險、火幣網、慕尼黑再保險、宜信保險服務等機構發起成立「區塊鏈保險實驗室」，共同探索區塊鏈在保險領域的應用。這是目前國內參與機構最多、專業度最高的區塊鏈應用研究機構，有悉尼大學研究支持，他們希望與歐洲、北美、澳洲的區塊鏈踐行者共同進行區塊鏈保險的探索。

「水滴互助」

能跟萬億人身險市場擦出什麼火花？

在資本寒冬，「水滴互助」獲得5000萬的天使輪投資，估值3個億讓很多人吃驚。但是，著眼於「水滴互助」後面孕育想像空間的保險和健康產業的市場容量，以及目前中國社會目前的發展背景，就不足為奇。

2015年，中國國內保費收入達到2.4萬億，增幅為20%，中國已成全球最大的新興保險市場。而互聯網保險，從最初的300億左右的市場規模，到2015年全年已經突破2000億，每年都在以接近200%的速度翻倍增長。這個領域未來有機會誕生三五家估值在10億美金以上，盈利還不錯的獨角獸公司。

隨著政府對大病醫療保險建設的推進，大病醫療保險的保費出險爆髮式增長，2015年上半年大病醫療保險保費約172億元，已超過2014年全年的156億元。大病保險的開展，一方面為保險公貢獻了直接保費，另一方面也帶來了豐富的客戶資源和數據，為進一步提供商業保險及醫療健康管理等增值服務提供基礎。

此外，去年世界衛生組織發布的《世界癌症報告》警告未來將出現癌症病例大爆發的情況，中國的癌症在2012年的發病個案幾乎佔了全球一半，高居第一位，並預測2035年全球新癌症病例將增加近一半。

這些，正是目前瞄準大病互助的網路互助社群經營者的機會所在。不過，在盈利和變現模式上，沈鵬不願意說太多，「我已經和投資者打好招呼，5年內不要提盈利，先把社群運營好。」

但是，他也透露，「水滴互助」正在申請保險相關牌照，巧合的是，這個保險行業入門的牌照準入註冊資本額正好是「水滴互助」的天使輪資金額。

市場巨大，一個新進入者的機會，要麼是創新險種，要麼降低價格。前者絕對不是「水滴互助」的長項，那麼，只能是依靠沈鵬所信奉的「技術力量」，比如，區塊鏈，比如，通過社交工具運營社群，網路互助的商業邏輯和理念號召力，拉動營銷，降低銷售費用和管理費用。

互聯網社群是未來的方向，更細分、垂直的方式聚集在一起的同質化的人群，他們在地域、職業、行為特色等方面有某些相同的特徵，網路互助模式又把互助變為了高頻行為，較高的用戶粘性，若適當推薦相應的健康管理產品，會有較高轉化率。而網路互助社群深入發展後積累的大量的行為數據、賠付數據等將形成寶貴的數據資產，孕育更多想像空間。

在「水滴互助」現有的微信公眾賬號和網站上，有提供互助保障服務和相關的健康資訊。馬上要上線的APP，被規劃成一個健康服務平台，為用戶提供健康資訊和工具，幫助用戶管理健康。

一切才剛剛開始，網路互助社群正成為一個熱詞，投身這個領域的中國公司已有100多家。現在，幾乎每一天都有一個網路互助平台公司誕生。

如果你見過沈鵬，很容易會被他的創業情懷和務實理念打動。但對在創業之初就自帶明星光環的「水滴互助」來說，講真，長跑，才剛剛開始！