信信：為什麼你必須用信用卡？

因為你不是土豪。

信用卡其實是給窮人用的。

認為信用卡只是用來消費的還是小白。

第一張信用卡是2013年辦的，工作3年多，辦卡唯一原因是看上了Macbook Air 2013版沒錢一次性買，又不好意思拿著厚重又典貴的聯想筆記本上星巴克。後來同事提醒沒錢可以分期，總比賣腎好，立馬第二天叫來了招行的人。

更早幾年，有個小學陪到初中的同學去美國留學。第一次覺得他略土豪，是該貨不間斷在朋友圈裡曬，剛買的寶馬7系在洲際公路上飆到180公里。羸弱一問，才知道買的二手，美帝都是分期支付。那是我第一次懵懂感受到分期之淫威。我很憤慨，心裡暗罵美帝都是紙老虎，消費未來沒前途。

今天我手上有8張信用卡。從15年開始有意識在養，額度不高總計就三十來萬（我很慚愧）。人總是慢慢變成自己最厭惡的人，就像如果上天給我一次機會重來，我會毫不猶豫的早點養卡。。。不僅如此，近幾年出的互聯網金融信用借貸，從花唄、京東白條到招聯好期待……我都會去養，只要是類似信用卡的循環貸我就很喜歡。

15年，第一次碰到專門養卡的人。卡包里擼的一串串卡加起來有50多張（嚇！），100多萬額度。認真計較起來，其實養的並不成功，就是卡多。做生意的人手上一張民生卡就是100萬，當然息也是貴的有點高。那天對我最大衝擊倒不是錢多，我假想，如果要做生意，別管賺了賠了，好歹有啟動資金，你有社會信用去貸款自然也輕鬆（不要問我TX的事，這是不用解釋的事）也算多了一個機會；或者哪天家裡有急用事故，還是能有機會抗起來的，人往往缺的是個準備，該到發揮之時，發現其實沒機會。

寫這篇文章，有過考慮，會不會大家都覺得是在給銀行捧腳，怕又是一篇廣告文。大部分人對理財還沒有形成成熟觀念，這點確實比起國外差。在朋友中，我似乎是少有會為財務債務做表格的人，我一天金融大學都沒念過，都是被生活逼的。

前後改變之所以大，還是認真發現了真會玩信用卡人的思維邏輯，多多少少影響了對金錢的價值觀：錢真是一個數字，也是一個資源。懂得用與純消費之間，最終價值相差天壤之別。

把信用卡當消費用只是初級，真正入門是認識到信用卡是給窮人的一個機會。不會借錢的人其實做事是有障礙的（當然不會節制的人做事障礙更大）。

你總有借錢時，能和銀行發生點關係，就不要太矯情。

中國大部分人不是土豪，自己存款也很有限，特別是剛畢業上班、未畢業學生有點尷尬，父母有積蓄不是你的，準確說是存在他們的戶頭，不在你名下。能作為個人和銀行之間的關係，最多也就每個月那點工資發生了儲蓄關係。

沒有和銀行足夠的發生關係（時間或力度），普通人很難從銀行借到錢。

一位朋友認識2年，從做燈具導購，到百貨銷售，到自己入股開了家小店，倒了後又去美容院。幹了3~5年，12年辦的信用卡5000元額度，到16年依舊還是5000。想再辦其他行信用卡，連招行的被拒絕。想在老家買房子錢難下，也沒儲蓄，沒社保和合同，也沒信用卡，資產證明還款能力證明無從說起，社會信用很低，可以說前幾年是白做了。人在社會上，累積的東西就4樣：經驗能力、人脈關係、財物收益、社會信用。

借錢這個事，有時不是你不想欠就能不借，生活總會逼迫你走多一步。

既然都發生關係了，關係不好比沒關係更慘

8張卡在手裡每個月都會進行財務監控，還特地為此做了表格管理。為了方便，把所有卡的賬單日都設置成每月同一天附近，這樣還款日也就統一了（直接打客服電話就能調整賬單日，不過有的銀行只能調整一次，有的兩次）。好的是方便記憶統一處理，不好的是還款壓力可能會有點大（後面我重新調整時差錯開）。

15年，搞投機輸了40多萬那會苦不堪言，每月想到要理會這些瑣碎就頭疼，心情特別不好。堅持一年，現在每月管理財務是我的常態，各種額度越來越高，3年來只逾期過一次，還是在以為已經還款的狀況下發生的。

對公積金不敏感的人和對逾期不敏感的人本質是一樣的：都是未到大用錢之時，可以說還是偏年輕，隨性玩樂的慾望大於財富累積的慾望。個人信用卡或者貸款逾期連續3個月，或在2年內累計逾期超過6次，買房的公積金貸款就和你無緣，你只能選擇商業貸款，而且大多數銀行的基準利率最低上調10%。太嚴重的，銀行連批都不批。

比較要命的是，一般人逾期其實也就欠個幾十塊而已。。。

最好的關係，是穩定的守信且讓人有利可圖

首位度是守信、守信、守信，重要的事情重複3遍，才有資格講提額。

不要想著永遠不分期，除非你財力太雄厚。分期多少是個小學問，一般最短分2期，單期費率是最高的，但2期合計的費用並不高；最長的有24期，單期費率是最低的，但是合計起來會高不少，比如下面這張圖。。。

在我買第一台蘋果電腦時確實沒錢，選了24期還款，還了整整2年。值得慶幸是2年內電腦沒丟，否則東西沒了，債還欠著就非常尷尬了。。。太長的分期還存在一個問題：銀行會判斷認為你真的沒錢，甚至懷疑你的還款能力，這和每個月都把卡餘額刷爆道理是一樣的，好在當你還了大部分負債時，換取的銀行信任比較客觀。我一般的選擇是3期，並不是還不起，就是想讓銀行賺點，給銀行的利益貢獻也是提額的指標之一嘛。

總的來說，我鼓勵主動和銀行發生關係，哪怕小賣部買水我也支付寶付款，選擇某家信用卡刷卡。從最早辦卡目的是消費，到現在是養額度。經歷過苦難的日子，就會明白現金流充沛的重要性，沒資源又沒錢，可能你連機會都沒有。

我很慶幸，在負債40多萬的那年就磨練了對現金流的重視、對社會信用的重視、資金短缺的扛壓能力、以及周轉管理能力。

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