有人知道你我貸P2P理財平台嗎？
本人是畢業剛滿一年的工薪族，每天擠著地鐵上下班，吃著路邊的小攤上的早餐，一年下來很少有機會去大商場買衣服。每個月拿那麼幾個工資，只夠養活自己，包括租房。所以現在看到很多P2P網貸平台很火，也想試著小投一點錢，因為畢竟比銀行和餘額寶的收益高，只是不知道這是不是安全，所以問問大家。你我貸有人聽說過嗎？好像收益很高，但是這個拼爹的年代，它肯定比不上陸金所了，但是沖著高收益，我想試試，投資幾千塊錢應該也不會有什麼風險吧！
你我貸真正進入大眾視野，大概是2015年熊貓金控收購事件。雖然最終事沒成，但也著實讓低調的「你我貸」在大眾視野里晃蕩了一圈。
你我貸其實是一個老平台。
2012年之前，上海的P2P平台，能被人想起的也就2家：一個是拍拍貸，一個是你我貸。
這話，諾諾鎊客和信而富的人可能不服氣。但現在「傲嬌」的你不得不承認，2012年前的諾諾鎊客，幾乎沒什麼交易額（自己可以去翻過去的數據）。而信而富，還只是一個純線下理財平台。
不過拍拍貸玩的純線上，在當時一般人是學不來的。
包括它自己，2012年前也活的非常狼狽，當時線上投資人對於其印象基本可以概括：與老賴聯合坑投資人的大流氓。
差不多在2011年左右，你我貸就已經是上海少有能成體系地建立一個包括線下理財，線下放貸以及線上P2P一體的千人規模的民間金融公司。
同時，在貸款業務端跑馬圈地，甚至敢用貸款加盟模式四處擴張。
即讓人感覺有建制，又不失野蠻。
這種能力，讓它在2012、13年左右贏得了上海P2P行業黃埔軍校的美譽：
很多人在你我貸學到這套架構後，出去開了以「線下理財」為依託的所謂線下P2P。
不過回頭看，你我貸這些學生最後活下來的並不多，能想到、還有點名氣的估計也就新新貸了。
歸其原因，一方面做線下理財就像吸毒，有癮，而且很容易變成腫瘤，遇到個志大才疏的人很容易演變成龐氏騙局。
2016年左右的線下理財倒閉潮就證明了這一點。而2016年線下倒閉最多的地方，就是上海。
另一方面，你我貸畢竟也只是一個草根公司，這個軍校能教給學生的東西並不多。
線下理財的毒，是可以讓一個平台迅速嘗到來錢的甜頭。線下理財的投資人一般都是中老年人，沒什麼風險識別能力。你只要去挖成熟的線下理財團隊或者保險團隊，就可以在3個月內迅速做到幾千萬上億的規模。
而代價是，有了這種甜頭，平台的掌舵人就再也沒有耐心做複雜、成長周期明顯、投資人「狡猾」的線上平台了。
你我貸2011年就上了線上P2P平台，但到現在依然不見特別起色。
中間燒過的錢，數字後面的單位可以用「億」了。
這就是代價。
到現在，你我貸整個網站都帶著濃郁的線下理財痕迹，估計部分資金依然有線下理財團隊的引導。
這是你我貸網站的產品截圖，這個產品設計雛形來自早期宜信的線下理財單子。
先來看看你我貸的股權結構
你我貸運營方為上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司，註冊資金1億，認繳1億，法定代表人嚴定貴。
由新三板掛牌公司上海嘉銀金融科技股份有限公司100%控股，後者的註冊資金為0.5億，認繳0.5，法定代表人和實際控制人都是嚴定貴。第二大股東上海金木水火土投資中心的實際控制人也是嚴定貴。
嚴定貴是你我貸的創始人和實際控制人。做你我貸是其第二次創業。原先做傳統行業，2011年看好P2P，就拿出460萬初始資金進入這個新興的行業。算是最早P2P從業者。
目前你我貸，可以說是運營團隊100%控制，沒有引入外部投資。
這一點需要注意，畢竟在互聯網金融的大潮下，有點名氣的P2P公司幾乎都拿到了風險投資。為什麼你我貸不拿？
不缺錢悶聲發財？還是風險投資公司看不上他們？
另外，值得說一下的是你我貸的這個新三板上市。其實差不多是跟團貸網同一個時期上的。但人家搞影響力大大的，而你我貸上了之後，幾乎沒幾個人知道。
是公關運營能力差，還是真低調？
至於新三板值不值得做投資參考，網叔的答案：沒參考性。
接著，我們來看看專業
1、運營團隊
你我貸官網只公布了三個運營團隊成員。仔細研究三個人履歷，嚴定貴是創始人，可以不深究。後面兩個可能是已經最拿的出手的「人才」了。但深究也只是名校畢業，在知名公司做個小中層。
你我貸這個團隊，在互聯網金融公司最多算中下水準。高於一般草根，但也只是高級一點的草根。
2、業務分析
你我貸的借款主要為信貸和房屋抵押貸款。
信貸分為嘉保貸（壽險保單借款）、嘉英貸（社保/公積金借款）、嘉房貸（按揭房借款）、嘉車貸（車齡交錢險借款）。信貸產品明顯是針對普通小小額信貸做了升級，利用有信用積累的憑證強化了風控。
你我貸現在的業務結構，50%來自網路借貸，50%來自實地借款和其他。
你我貸的風控曾經有一個規矩，就是業務人員不得進入風控辦公室。走進就罰款。
3，運營情況
目前你我貸月交易額大概20億左右。單月就能給投資人提供1億左右的利息。
目前資金待收存量為171億左右。屬於一線規模的P2P平台。
安全保障方面
1、風險保證金保障。目前有2.7億風險保證金。
2、與恆豐銀行簽訂了存管協議，目前在最後上線衝刺期。
投資參考係數
1，收益率
綜合年回報率為10.77%
3個月6%，6個月8%，12個月10%，18個月11%。
2，流動性
持有滿90天後可轉讓，轉讓手續費定義為成交金額的1%。
綜合評估
一個超大的規模的民營P2P平台。無任何背景。待收規模達到170億。收益又很低。
按照網叔的「秘訣」公式
風險公式：p2p潛在風險=兜底能力—兜底壓力+專業能力
性價比公式：P2P投資性價比=收益/P2P潛在風險
網叔給大家的建議是：性價比太低，不太建議投資。
1、投資上有什麼疑惑，可以留言問叔。但平時很忙，不一定馬上回答。保持耐心。
2、問問題的時候，不要「在嗎」？在你妹啊……叔又不是守在微信後台的小客服。3、如果問問題，先把問題講清楚，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某平台安全么？（該類問題一律不回復）。問平台的正確方式：把這個平台的註冊時間，核心股東，業務。讓你不安的原因先整理髮給叔……總之，叔一向不喜歡不動腦子的伸手黨。你懶，叔的時間更寶貴。
叔的態度：投資靠自己，但能幫的盡量幫。
http://weixin.qq.com/r/cD_chJPE9s6Jrdfn92pi (二維碼自動識別)
網叔：互聯網金融資深人士。獨立，理性。熱愛錢更在乎良善。閑來聊兩句常識，罵幾個混蛋，喝兩杯小酒。網叔不是文明人，衣冠禽獸請繞道。關注網叔，微信公眾號：網叔點財（wsdc2046）
謝邀。 投資有風險，入行需謹慎。沒有永遠賺錢的生意，當然，也就沒有100%不虧本的買賣，說不定其他人投的都沒事，就你投的那個標遭遇萬一了呢，所以，這個你問別人沒有任何意義，跟買彩票一樣，靠運氣，看自己。
【網貸平台分析】你我貸
(更多網貸平台分析，WX號：艾財愛家）
一． 平台背景:較差
1.法人與實際控制人分析:兩者一致合格。
2.風投情況分析：沒有風投，而所謂的上市系，只不過是新三板公司，掛牌交易公司與上市公司完全是兩個概念。
二．資金管理:如果廣發強存管模式順利上線，則給於優秀級別！
金融行業投資品行規是銀行託管，而P2P則是銀行存管，在安全性上要低一個級別。兩者的區別是銀行託管，如果資金出現風險問題銀行負相關責任，而後者是沒有的。至於第三方支付平台如新浪支付，財富通等平台的資金託管都不可靠，因為第三方支付平台只有資金通道功能，並不負責結算。出了問題是不負責的。已經有多家支付平台託管的P2P跑路，倒閉。
你我貸與廣發銀行簽訂的是強存管協議，也就是進行資金劃轉時是直接進入銀銀界面。但是目前此功能還沒有正式上線。所以要觀察能否順利上線。
三．信息透明度:差評
因為從過去P2P行業經驗來看，貸款客戶資料非常容易造假，所以在考查信息透明度的時候主要考查的是其壞帳率情況，因為這個指標最容易反應真實情況。如果平台借貸業務都快速增長，壞帳率必然提升，如果一直沒有變化且壞帳率遠低於正常水平只說明一種情況：數據為假。
分析：平台運營數據里沒有關鍵的壞帳率與贏虧情況，所以很難讓人信服。
四．運營模式：良
考查運營模式時我們重點是考查其風控措施，是採用擔保還是風險準備金。還有業務內容也是重點考查對象，而不要被其所提出的金融概念所迷惑。
分析：你我貸的業務總體比較分散，與P2P大多數平台並沒有太多的區別，但總體以小標為主。
五．收益標準：良
分析：從你我貸的收益情況來看，其收益屬於P2P平均區間。總體算是合理，不過銀行存管推出之後，收益必然有明顯的下降。
六．門票資格：是否獲得ICP許可證，因為再過10個月如果沒有此證的平台必須關門。這就是一張門票，沒有票就進不了P2P行業。投資又何從談起！你我貸截止2016.9月還沒有獲得門票資格。
總體評價：你我貸在資金環節表現還算優良，關鍵看後期存管能否順利實現。可是有一點比較讓人擔心提風投情況，因為你我貸屬於老牌P2P，卻從未獲得過風投注資。這一點讓人很難信任，而且在信息透明度上有待加強。
總體上建議大家可以列為觀察備選，不建議現階段投資。
14年初收到過你我貸獵頭的的電話，所以針對這個問題是「知道這個平台」但是沒接觸過這家友商的工作人員，也不列在我們競品的對象之內，所以其他的就幫不上什麼忙了。
百度百科已經不能滿足乃們的胃口....已經將魔爪伸到知乎了嗎？
你我貸給我最初的印象是低調、正規、規模大，而且還加入了上海網路金融徵信系統，看來是一個比較注重個人徵信的網貸平台。
1
基本信息
平台上線於2011年，是跟團貸網同時期的平台，創始人為嚴定貴，運營主體為上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司（成立於2015年）。
所以，你我貸應該是一家民營網貸平台，從這家公司成立時間來看，也可能做過結構重組，不過這不是重點。
（圖片來自你我貸官網）
該公司目前唯一的股東是上海嘉銀金融科技有限公司，也是一家新三板上市的公司（股票代碼：832031）。不過平台很低調，沒有大肆宣傳上市背景。
大玩家研究了一下這家上市公司，法人代表也是嚴定貴，持股58%，另一股東是上海金木水火土投資中心（有限合夥）間接持股27%。
而這家間接持股的公司最大股東還是嚴定貴，持股94%。所以，嚴定貴既是你我貸的創始人，也是實際控制人。融資方面，平台目前尚未引入融資。
2
資產端
點擊【我要借款】可以看見，平台目前主要有5個借款項目，分別是嘉保貸（壽險保單借款）、嘉英貸（社保/公積金借款）、嘉房貸（按揭房借款）、嘉車貸（車齡交強險借款）和宅抵貸（住房抵押借款）。
不難發現，除去房抵貸外，其餘借款項目均是個人無抵押信用借款，而相應借款項目後面的不同分類，是針對不同人群需要提供的增信證明。
這種設計的目的在於幫助P2P公司通過對借款人屬性進行分類，從而快速的做出風險定價和額度設定。可以說是針對普通小額信貸做了升級，利用有信用積累的憑證強化了風控。
投資收益方面，平均收益10%~12%，跟大多數平台一樣，屬於中等水平。
3
平台規模
你我貸成立至今，累積成交額超507億（同期的團貸網是600多億），風險備付金為2.7億，比團貸網要多1.7億。月均交易額20億左右，單月能為投資人賺取1億左右的收益，目前待收金額170億左右。算一個一線規模的平台。
不過平台目前為止尚未引入風投，所以是團隊人員100%控制。雖然大玩家不反對悶聲發大財，不過就目前行情來看，稍有點規模的平台都能拿到融資。
作為一個一線規模的平台，目前尚未拿到融資，難免讓人產生遐想。究竟是平台太能賺錢，不需要融資，而且自有資金足夠對風險進行兜底？還是投資人看不上你我貸？
還有人會拿上市背景來說事，可以理解。不過對一個新三板上市公司，要說參考性有多大，大玩家覺得參考性一般。
4
風控方面
首先是存管。平台目前正在跟恆豐銀行進行存管對接，在做最後衝刺。
再來說徵信。平台對接了上海資信網路金融徵信系統，屬於上海資信有限公司。該公司成立於1999年，跟政府和央行關係很好，而且比央行徵信中心（2004年）成立時間要早，雖然數據更新方面一直廣為詬病，但也算是徵信界的老大哥了。
能跟這家機構對接，最起碼能反應平台對徵信的態度，而且或多或少能獲得一些央行的徵信數據。因此，可以作為參考因素之一，但不建議作為主要投資理由。
（圖片來自你我貸官網）
然後是管理團隊，官網僅披露了3位管理人員，創始人嚴定貴就不說了，另外兩位雖名校畢業，但也只在知名公司做個小中層，在行業內頂多中等水平。你我貸整體管理團隊，大玩家看來只能算中等。
最後來看兜底能力。你我貸大部分為個人信貸，這種債權對風控能力的要求非常高，單靠信用積累的憑證肯定是不夠的，加上目前如此大的待收餘額，而且又沒有融資，對於平台的兜底能力，大玩家持懷疑態度。
投資建議
一個超大的規模的民營P2P平台，無出彩背景，待收規模超170億，兜底能力有待提高。
經無界符合我的投資原則，P2B是很穩定的，無界在合規方面也做的很好，提現秒到！註冊熟悉平台後，持續增加資金量，投資長短標結合，既保持了收益率，又保證流動性。事實證明，我的選擇是對的。現在無界穩居前列，發展更是迅速。客服人員幾乎可以做到隨時回復，有時候CEO也會親自答疑解惑，我了解到CEO張博是有信仰之人，堅持吃素、跑步和行善，做事靠譜，令我欽佩和信任。從3年前最初的嘗試，到現在成為死忠粉，可以說無界從來沒有讓我失望過。有興趣的投資者可以自己嘗試一下，認識一位CEO也不錯。
https://www.wujiecaifu.com/jd?invite_id=30158886
你我貸真正進入大眾視野，應該是2015年A股公司熊貓金控的擬收購事件。
雖然這事情最後沒成，但當時確實讓你我貸火了一把。
要知道，在網貸業，你我貸堪稱老牌平台，早在2011年便已經上線運營。
總部在上海的P2P平台，比你我貸更老資格的，大概也只有拍拍貸了吧。
一起來看看我對你我貸的分析：
1、新三板全資子公司
先來看看你我貸的股權結構和股東背景。
你我貸平台的運營方為上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司，註冊資本一億元，實繳資金七千萬元。
運營方只有唯一法人股東—嘉銀金融。嘉銀金融是新三板上市公司，註冊資本9000萬元。
再來看嘉銀金融的股東列表，自然人嚴定貴持股58%，是當之無愧的大股東。上海金木水火土投資中心（這名字也是沒誰了）持股27%，是二股東。
值得注意的是，自然人嚴定貴同時也是上海金木水火土投資中心的股東，但持股比例不詳。
從上述分析可以斷言，自然人嚴定貴至少持有你我貸運營方60%以上的股權，他就是你我貸的實際控制人。
股權結構如此集中，你我貸應該是由管理團隊100%控制，暫未引入外部投資。
再來看看你我貸的管理團隊。
自然人嚴定貴，你我貸的創始人和實際控制人，最早是傳統行業高管，2011年看好網貸P2P的前景，拿到460萬啟動資金闖入這個新興的行業，是最早一批P2P從業者。
創始人足夠資深，你我貸官網披露的董、監、高信息顯示，公司管理團隊其他成員的履歷也是光鮮亮麗，既專業又經驗豐富。
總體來看，金融、風控、運營各方面人才兼備，整個團隊在全行業可以算是中等偏上的水準。
2、借款端小額分散
接下來我們一起看一下你我貸的平台業務。
你我貸的借款端主要是個人的信用貸款、車抵貸和房抵貸，平均借款金額低，借款人群分布非常分散，基本符合監管新規的小額分散原則。
目前，你我貸在線下已經有120多個網點，分布在30多個城市，覆蓋面極廣，資金待收存量為213億元左右，而且還在快速增長，整個盤子已經非常大了。
那麼你我貸的運營狀況又如何呢？
據官網數據顯示，目前，你我貸累計成交量達763億元，累計為用戶賺取近54億元，總成績相當可觀。
3、安全性高收益穩
首先來看安全保障方面。
你我貸與恆豐銀行簽訂了存管協議，目前處於存管系統持續優化期。
風險保證金方面，平台標註「適用本金保障計劃」的標的逾期30天後，平台會使用風險保證金代償。
平台目前公布的風險準備金儲備為2.7億元，在各網貸平台中，這一數字是比較可觀的。
再看產品收益方面。
你我貸平台的標的類型可以分為有道智投、散標、債轉區。
目前平台有活動的情況下，有道智投90天年化收益7%，180天9%，365天11%，545天12%。
散標一般年化收益10%-12%不等。
綜合來看，你我貸的年化收益率在10%-11%之間，在業內屬於中等水平。
多嘴一句，你我貸和返利投有合作，通過返利投跳轉投資，平時能有額外1%的加息。有活動時，最高加息2.5%。
4、總結
你我貸在網貸P2P平台中，資歷老、發展穩，能一路走到現在，平台的風控與合規不會差到哪裡去。
雖然平台早期的表現不溫不火，但最近兩年發展很快。
如果用三個關鍵詞來形容你我貸，我覺得應該是「低調」、「正規」、「規模大」。
綜上，你我貸是一家可以考慮投資的平台，特別是在有加息活動的時候。
我是懶先生，愛投資懂理財，關注我，一起實現財務自由。
你我貸測評：待收規模超400億的一家羊毛平台
在道人既定印象中就是一家羊毛平台的你我貸，待收規模已經超過了400億元，激進式的發展是否意味著道人存在著既定的偏見？
股東背景
你我貸上線於2011年6月，運營主體為上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司，為新三板上市企業嘉銀金科（股票代碼：832031）全資子公司，股東構成如下：
創始人嚴定貴直接持有嘉銀金科58%的股份，並通過上海金木水火土投資中心（有限合夥）間接持有嘉銀金科27%的股份，總持股比例不祥，但可以肯定是絕對控制人。張光林為你我貸聯合創始人，吳元樂為你我貸的第三號員工兼技術合伙人，倪冰為你我貸副總裁，自2017年5月19起任職新三板上市企業上海嘉銀金融科技股份有限公司監事。
事實上，你我貸運營主體多次發生變更。官網信息顯示，嚴定貴於2011年6月創辦上海嘉銀電子商務服務有限公司（你我貸），工商信息顯示，嘉銀（上海）金融信息服務有限公司於2011年6月成立，是唯一對應公司，兩者即為同一家公司，不過並未顯示公司更名時間。另外，道人在嚴定貴擔任法人的上海嘉捷商業保理有限公司發現了歷史股東上海嘉銀電子商務服務有限公司的名字，於2015年1月變更為嘉銀（上海）金融信息服務有限公司。
嘉銀（上海）金融信息服務有限公司為你我貸的最初運營主體，由上海嘉銀金融服務有限公司（成立於2012年7月）100%控股。工商信息顯示，上海嘉銀金融服務有限公司的創始股東為嚴定貴和張光林，分別持股75%和25%，公司歷經3次股權變更：2014年4月，新增股東顧振奮和殷雷（兩人亦為你我貸創始人，後文會解釋）；2015年4月，顧振奮和殷雷退出，新增股東吳元樂，即公司的第三號員工；2016年10月，吳元樂和張光林退出，新增股東上海邦凡投資合夥企業（有限合夥），與上海金木水火土投資中心（有限合夥）股東架構類似：
值得注意的是，上海嘉銀金融服務有限公司涉及11項法律訴訟、1項被執行人信息和1項開庭公告，不過在全國法院被執行人信息查詢網已無相關信息。
2015年11月的一份報道顯示，你我貸運營主體為上海你我貸金融信息服務有限公司，成立於2014年4月，股東構成一直是上海嘉銀金融服務有限公司和嚴定貴，不過根據年報顯示，股權佔比每年都有變化，2016年年報顯示上海嘉銀金融服務有限公司持股95%，嚴定貴持股5%。而上海嘉銀金融服務有限公司股東構成上文已有提及。
目前，你我貸運營主體為上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司（成立於2015年9月），由新三板上市企業上海嘉銀金融科技股份有限公司100%控股。
另外，在《P2P：民間借貸的阿里巴巴模式》中，提及到你我貸於2008年下半年上線運營，值得推敲。
你我貸發展史有兩大較有影響力事件：
1.熊貓金控擬收購你我貸
2015年4月，熊貓煙花13日晚間公告披露，近日，公司與上海嘉銀金融服務有限公司、嚴定貴簽署「股權轉讓協議」，擬通過支付現金的方式購買嘉銀金融合法持有的上海你我貸金融信息服務有限公司95%的股權中的46%，購買嚴定貴合法持有的你我貸公司5%，合計51%，同時購買嘉銀金融持有的嘉銀上海企業徵信服務有限公司100%股權中的51%。至於具體成交金額，尚未披露。
同時，A股唯一以製造煙花為主業的上市公司熊貓煙花4月13日晚間公告稱，經上海證券交易所核准，4月20日起，該公司名稱將正式由「熊貓煙花集團股份有限公司」變更為「熊貓金控股份有限公司」，證券簡稱也改為「熊貓金控」。
而實際上，熊貓金控早於2014年成立了銀湖網。
在接受《第一財經日報》記者採訪時，你我貸創始人嚴定貴多次表示熊貓煙花公告發布過於「急」，目前只簽訂了框架協議，協議中尚有多方利益關係未理順。即便是協議最後落地，你我貸網貸平台也不會讓購買了51%股權的熊貓煙花控盤，未來會做更多的技術處理，通過其他法律框架限制熊貓煙花在你我貸的表決權。「未來不會改變你我貸的治理結構。」這為併購失敗埋下了伏筆。
2015年6月，你我貸卻在其官網發布消息稱，擬終止資產重組。針對熊貓金控和你我貸終止合作的原因，你我貸方面則表示，和熊貓金控協議各方就交易事項進行了多次溝通協商，但交易涉及的轉讓條款等事宜仍存在較大分歧，有關事項未能達成一致意見。公司經慎重考慮，決定與交易方協議終止本次資產重組，並簽署了相關終止協議。
2.新三板上市
據21世紀經紀報道報道，2015年6月，你我貸的實控人嚴定貴則已在籌劃你我貸證券化的第一步，即買殼嘉銀金科前身——復仁科技（2015年3月掛牌）。彼時嚴定貴認購復仁科技定增的1450萬股，成為第一大股東、實際控制人。
第二步，取得控制權後，多次、分步驟的關聯交易，最終讓你我貸成功的置入復仁科技。
2015年9月15日，在收購併改組董事會完成後的當天，嚴定貴掌舵下的復仁科技就公告稱，與你我貸原運營公司之一的「上海你我貸金融信息服務有限公司『共同出資設立』上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司」，其中掛牌公司持有95%的股份。
隨後的兩個月內，復仁科技及剛剛完成工商設立的新公司，就馬不停蹄的通過關聯交易，對你我貸進行完整的資產注入。先是以僅300萬元的價格收購了上海嘉銀金融服務有限公司及其子公司的部分機器設備、預付賬款及無形資產，隨後又將你我貸的域名從原運營公司無償轉讓給新公司使用。
第三步發生在2016年2月，復仁科技通過董事會決議及工商、股轉申請，正式變更公司名稱為上海嘉銀金融科技股份有限公司，並簡稱為如今的嘉銀金科。
21世紀資本研究員認為，上述改變運營公司、改變公司名稱、轉移域名在整個借殼環節中最為關鍵，如此操作避免了高估值、高現金或高發行的直接收購，即掛牌公司可在不通過資產購買、重大重組等手段的情況下，就實現對你我貸的資產置入。
事實上，受制於互金行業監管規則的不確定性，此前P2P平台掛牌、借殼新三板公司一直是監管層制度層面所未允許的操作，金蛋理財、九信金融、恆富在線等P2P雖然也曾通過資產購買、掛牌公司戰略投資等方式曲線證券化，但終究未涉及到借殼或規避借殼認定。
完整置入你我貸後，更名而來的嘉銀金科的業務結構也發生了質的變化。
據嘉銀金科2016年年報披露，收入類型顯示，目前嘉銀金科的四項收入中，其傳統業務網路通信工程服務、通訊設備銷售和通訊網路維護服務三項分別為106.57萬元、447.41萬元和39.20萬元。
相比之下，象徵著P2P業務的網貸服務收入則多達6.61億元，佔比已然達到99.11%；而在2015年時，該項收入佔比僅為72.58%。
嘉銀金科同時表示，為適應市場需求變化，其去年已出售了主要從事通信網路技術服務的子公司上海匯祥信息工程有限公司和上海復躍信息科技有限公司，「公司2016年第三季度起不再從事通信網路技術服務。」
這也正是你我貸借殼的第四步：剝離原有業務。
至此，在有關通信網路服務的上述三項業務剝離完成後，網貸服務收入或將成為嘉銀金科的唯一收入來源，並在業務結構上讓嘉銀金科成為一家純粹於從事P2P和互金業務的新三板公司。
根據嘉銀金科公告顯示，公司2015年度營業收入為7553.84萬元，凈利潤為1082.47萬元；2016年實現營業收入6.67億元，凈利潤為6488萬元；2017年前三季度,公司實現營業收入96314.96萬元,凈利潤為22155.45萬元,超過2億元。
總體而言，負面相對較少的你我貸相對於小牛在線和PPmoney，在道人的心中是加分的。累計盈利超過3億元的你我貸，儘管本質上是一家民營平台，但相對實力較為雄厚。太宗說得好：不管是黑貓還是白貓，只要抓得到老鼠就是好貓。在大多數網貸平台扔面臨盈利困境的前提下，你我貸因為涉及業務相對較為簡單，實現了大規模盈利無疑十分加分。
道人幾乎沒誇過民營平台，此前也一直說不看好任何民營平台，但是在一家無重大負面、業務較為簡單、上億盈利的平台面前，貶低並不屬於正確的姿勢。
管理團隊
創始人嚴定貴為你我貸的核心人物。
1968年10月，嚴定貴出生在江蘇省淮安市洪澤縣的一個農民家庭，父母都是地道的農民，19歲（1986年）考上西安電子科技大學，錯過了他夢想中的天津大學工程物理專業，西安電子科技大學的電子系是他的第二志願，80年代的大學生簡直就是珍稀動物。酷愛技術的他，技術已經植入了他的基因，到現在他還有大約三分之一的同學在科研院所從事研究工作。
1990年，畢業後的嚴定貴被分配到揚州無線二廠做助理工程師，那個工廠的主要業務是做儀器儀錶之類的電子儀器，也會給索尼這樣的電視機企業做配件。工作的第二年，父親生病住院，這時的嚴定貴第一次感覺到這個世界還是需要錢的。如果沒有那次的變故，他可能一輩子待在廠里做研究，可能也會成為電子業專家。
1993年，出於「男人還是要出去闖一闖」的考慮，嚴定貴離開了揚州，去了南京同創信息產業集團。那家公司曾是聯想的主要競爭對手，被認為是中國電腦硬體行業的重要企業。那是中國電腦產品的黃金時代，是每賣出一台電腦有5000塊利潤的時候。公開資料顯示，其1993年5月至1995年7月任南京同創信息產業集團生產部經理；1995年7月至1997年12月任南京同創信息產業集團北京營銷大區副總經理；1998年1月至1999年12月任南京同創信息產業集團上海籌備處副主任。
1996年，嚴定貴認識了比他小5歲、大學剛畢業的張光林，張光林即你我貸的聯合創始人，張光林當時是一家IT媒體CBI的記者，嚴定貴是他的採訪對象。
到了上海後，嚴定貴的視野明顯得到拓展，33歲那年離開同創，成立上海同天信息技術有限公司任總經理，開始第一次創業。工商信息顯示，嚴定貴在1998年9、10月成立的上海同創計算機設備有限公司和上海同創電腦技術有限公司任職副總經理，上海同天信息技術有限公司成立於2000年5月，任職法人代表、股東和董事長，目前處於吊銷、已註銷狀態。
上海同天的核心業務是做視頻伺服器軟體，彼時碟機更換成自動播放，市場很好。經過一年時間研究出產品後，他們向社區賣過項目，也做過學校、KTV和上海市科委的項目。第一次創業，嚴定貴用自有資金堅持了4年多，當時他在上海有一套房子，在南京有一套房子，創業第三年的時候，賣掉了南京的房子。
不過技術出身的嚴定貴第一次創業的時候平衡做得並不好，從一開始就很重視技術的投入，以至於在銷售方面的投入很少。彼時團隊20個人，十六七個人做開發，銷售只有三個人。且因為每一類項目的標的不是特別多，公司又沒有選定核心的攻堅方向，在第四個年頭，嚴定貴把公司關了。
創業失敗的嚴定貴2004年又回到了職場，加盟了老牌信息安全企業北京天融信，負責浙江、江西市場的營銷工作。不過嘉銀金科披露高管信息顯示，其2000年1月至2006年12月任上海同天信息技術有限公司總經理；2007年3月至2010年12月任北京天融信網路安全技術有限公司浙江區域總經理；2011年1月至2011年5月創業籌備期。
從北京天融信離職後，嚴定貴一直在尋求著項目。當時嚴定貴也尋找了很多方向，P2P只是其中的一個方向。那個時候的借貸平台還比較少，只是拍拍貸、紅嶺創投等，他把上線的這些公司研究得很透徹，心裡也有了未來公司的經營模式。比如，做小額無抵押貸款，不與銀行形成競爭。在借款金額上不能太小，做幾萬元的業務更合適。據調查發現，中國的小微借貸以後會很有市場，跟印度等發展中國家相比，民生金融比率低，供給嚴重不足。銀行等傳統金融機構壟斷了絕大部分的信貸資源，但這類信貸資源對於中小企業融資的配置是極其不合理的。互聯網金融可以改變這種供需不平衡的格局，於是嚴定貴就果斷的投入了你我貸平台的創辦中。
2011年6月，嚴定貴拿出460萬元聯合張光林在內的其他三名股東創辦了你我貸。其中，房子抵押了170萬元，借了200萬元，還有家裡的一些存款。
而另兩名股東可能就是顧振奮和殷雷。公開資料顯示，顧振奮，上海現代服務業聯合會副會長，高級經濟師，曾擔任上海新世界(集團)有限公司董事長、黨委書記,上海新世界股份有限公司董事長等職。殷雷身份不明。
當時，嚴定貴和張光林負責研究交易規則，你我貸僅用40天時間網站就上線了。
這就是關於你我貸嚴定貴的故事。
2017年9月15日，中國支付通(股票代碼：http://08325.HK)公布，張化橋在此之前擔任公司執行董事，已調任為公司非執行董事，自2017年9月15日起生效。在舉行的股東周年大會上，已議決委任嚴定貴為公司執行董事，自2017年9月15日起生效，同時，董事會亦委任嚴定貴為公司執行副主席。
插句題外話，張化橋真的是互金里的一張熟臉，目前他還擔任紐交所上市企業信而富獨立非執行董事，道人還看過他寫的《影子銀行內幕》，稱得上金融精英。公開資料顯示，張化橋，1963年出生於湖北荊門。16歲考入中南財大，大學畢業後，在中國人民銀行總行計劃司工作了5年，1989年被公派到澳洲國立大學學習，獲經濟學碩士學位。1993年來到香港，先後在東方匯理、里昂、滙豐證券等任職。其後加入瑞銀華寶證券公司，擔任董事總經理兼中國研究部聯席主管和主管任中國研究部主管。2006年3月加入深圳控股，任首席運營官。有7年的證券業從業經驗。曾連續兩年獲《機構投資者》雜誌選為排名第一的中國分析師。2009年初離開深圳控股，任瑞銀投資銀行中國區副總經理，後任萬穗小額貸款公司董事長。於2012年7月，辭去萬穗小額貸款公司董事長一職。2015年6月10日，辭去 南京中央商場股份有限公司董事職務。
而擔任支付通執行董事的嚴定貴可能意味著你我貸也要即將曲線登陸香港資本市場。港交所最新資料顯示，2017年12月5日，中國支付通(08325-HK)獲執行董事嚴定貴在場內以每股平均價1.41港元增持好倉544萬股，涉資767.04萬港元。增持後，嚴定貴持股量由391,349,430股增至396,789,430股，持股比例由24.13%變為24.29%。
而根據支付通2017年第三季度報告顯示，公司第一大股東張暢持股比例僅16.14%，彼時嚴定貴持股比例達16.92%，目前嚴定貴可能已經成為支付通的大股東、實際控制人。
支付通主營業務為預付卡及網上支付業務；高端權益業務；電子商貿及貿易融資業務；卡收單業務；以及證券投資業務。 支付通2017年前3季度凈虧損32116.8億港元，目前股價1.2港元，總市值19.73億港元。
而如果你我貸從新三板登陸香港資本市場，無疑是加分的。
其他高管團隊上，聯合創始人張光林的履歷如下：
可以看出，兩位創始人無金融相關從業經驗，不過陸續引進了其它高管彌補不足。
張光林、劉瑤、馮炯目前擔任嘉銀金科董事，而平台之前的風控由總裁王新波負責，可以看出其金融從業經驗相對較為豐富，不過目前王新波已不顯示在平台高管和嘉銀金科高管名單中，最新顯示報道時間為去年8月。
目前官網除創始人嚴定貴外，其他高管名單顯示如下：
其中首席風控管徐奇所長在於大數據分析，這可以理解為你我貸從線下向線上轉型，大數據風控能力的重要性，而線下資產業務經過多年沉澱早已成熟，與公司發展戰略不符，這可能是王新波離職的主要因素
總體而言，你我貸的管理團隊特別注重平颱風控方面的人才，徐奇的履歷適中，比不上高大上的金融精英，但相比不少平台強出不少。
業務風險
根據2014年6月的一份報道顯示，針對的客戶群來劃分，你我貸貸款產品包括企業貸款、薪金貸款、商戶貸款、網商貸款、汽車貸款、物業貸款等；基於貸款產品和風險信用評估，「你我貸」貸款類型分為信用標、擔保標和推薦標等。
根據2015年6月的某實地調研報告顯示，你我貸業務分為網路信用標、實地信用標、車輛抵押標、房產抵押標和凈值標。一般是微小型企業貸款，額度控制在50萬元以內。平台有實際標的的只有三種：實地信用標、房產抵押標和凈值標，凈值標根據投資人根據平台投資資產進行質押，質押率控制在50%以內。
根據2016年11月的某家測評顯示，你我貸主要的借款產品分別是嘉保貸（壽險保單借款）、嘉英貸（社保公積金借款）、嘉房貸（按揭房貸借款）、嘉車貸（車輛交強險借款）和宅抵貸（住房抵押借款）。
2017年7月，一篇「傳你我貸資產端大規模關閉線下門店，員工被強制遣散」的報道反響較大。
從中可以看到，你我貸完成了從線下業務向線上業務的轉型，彼時76%的借款標的來自於線上，僅24%的借款標的來自線下合作機構，這無疑化解了房產抵押標的大額壓力。
目前，你我貸借款顯示為秒啦（快速小額借款）、嘉卡貸（信用卡借款）和嘉英貸（公積金借款），嘉卡貸自2017年3月開始布局，秒啦即為現金貸產品，下線業務或年化降至36%以下做到合規即可，不過尚不清楚現金貸的佔比比例。根據第三方數據顯示，平台還存在部分超額業務，但體量不大，存量違規業務消化或者提前償付所有借款即可。
而你我貸還為銅板街和隨手記、挖財提供債權，隨手記、挖財和銅板街的背景實力也從側面證明了你我貸的債權較為優質。
待收規模上，截至12月15日，平台借款餘額426.70億元，人均借款金額0.85萬元，較為小額分散，風險集中度較低。
值得注意的是，由於羊毛不斷，你我貸規模擴張較為迅猛。
另外，還有一個比較值得注意的是你我貸早期的資金主要來自線下理財，你我貸2011年左右上線，2014年之後才迅猛發展線上用戶。目前是否還有一定的線下資金比例，占無從考證。
安全保障
資金安全上，你我貸與恆豐銀行（北京分行）達成合作，實現了恆豐銀行存管，不過恆豐銀行在上海也有分行，而最新的銀行存管測評報告顯示存管質量要大於屬地化。據道人了解到，第一批申請測評的銀行包括恆豐銀行，而廣發銀行、平安銀行、華興銀行等存管系統與規範存在嚴重衝突，貴州銀行明確退出銀行存管業務，所以貴州銀行存管的平台都得換存管。但需要指出的是，存管銀行有問題並不代表平台有問題。
項目安全上，平台設置風險備付金，根據以往信息，風險準備金由你我貸根據借款人的風險等級的不同收取0%-5%的計提風險管理費用，賬戶餘額不高於平台債權的10%，房產抵押標由第三方擔保機構上海富涌資產管理有限公司墊付。
官網安全保障信息顯示，你我貸針對每筆借款，根據服務類型及借款人的信用等級，按一定比例收取「風險保證金」，根據資金來源渠道，將其存儲於恆豐銀行（北京分行）、杭州銅板街互聯網金融信息服務有限公司、杭州挖財互聯網金融服務有限公司、廣東大桔投資諮詢有限公司、深圳市隨手科技有限公司，以上公司將定期向你我貸出具一份獨立的資信證明，並由你我貸在官網進行披露和公示。
恆豐銀行《客戶專用賬戶資金存管報告》顯示，截至11月，風險備付金餘額合計2.22億元，風險覆蓋率0.52%，兜底存在一定壓力。
圖形金額總體呈現下滑趨勢說明借款人逾期風險有所變高。
另外簡單說句，關於監管所提及的禁止提取風險備付金並不意味著平台去剛兌時代的到來，監管意見也提出各地應積極引導網貸機構引入第三方擔保等保障方式。監管真正禁止的是禁止網貸機構以風險備付金進行宣傳。平台繼續兜底或暗兜底將會在1-2年內存在。
而備案整改最後的期限是明年4月和6月都是重大節點，不妨穩妥為上，爭取向背景強、合規性較好的平台靠攏，萬不可與政策為敵。
產品收益
平台理財產品分為有道智投和新標專區，新標專區即為散標，一般3月收益8%，6月和12月收益10%，18月收益10.5%。有道智投1月收益5%（加息1%），3月收益6%（加息3%），6月收益8%（加息2%），12月收益10%（加息1%），18月收益11%（加息1%）。
總體而言，由於年底的一波加息，收益性價比在一線平台中相對較高。不過不少投資人反映平台投資體驗較差。
投資建議
作為一家民營草根平台，最大的尷尬在於即使實現了上億盈利還是因為背景原因遜於虧損的有背景平台，總而而言，對你我貸的印象整體好於之前的廣信貸、PPmoney和小牛在線，優點在於上億盈利+業務小額分散+信披較為透明+基本無重大負面。但是平台的背景和團隊在大規模的擴張面前難免擔心HOLD不住，超400億貸款餘額的發展之路無疑十分激進，甚至感覺超過了團貸網，這點在道人心中十分不加分。股東背景方面曾引起熊貓金控收購說明平台基本面不錯，債權在挖財、銅板街、隨手記上銷售說明債權質量還可以，但總有一絲絲的勉強。
最後談投資建議，如果把你我貸當做是一線平台，年終收益性價比相對較高，但最終道人還是因為其民營背景和草根團隊，兜底能力一般、發展較為激進認為其風險較為模糊。
短期內風險可能相對較低，密切注意財報變化和市場輿論，不建議保守型投資。
推薦一個第三方理財平台信息篩選和信息披露平台——金智塔，上面可以查到各種P2P理財平台的信息，排名和理財產品等等，包括你我貸，在上海排名第三，平均利率10.68%等。
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備註理財
可以啊，但是剛開始不建議投太多，你也可以通過第三方平台，比如返利投，還可以拿點返利
名氣不錯，聽說過，沒接觸過
在你我貸借款被坑。借款85000，還36期，等額本息月還4200。還款一年準備一次性結清。11期時候向你我貸總部詢問一次性結清賬單，居然告知我一次性結清還須還款八萬多。此時我已還本息近50000元，本金且計算為30000元左右。
追查了很久才知道，合同金額居然是113900，以85000元計利息，其中有28900元的服務費放款時提前扣了！
貸款85000，3萬服務費，利息還TM另算。為啥貸款時不說，說了這種利息你借？
至於我為啥不知道這筆費用，你我貸說業務員為了業績沒有告知，說我自己不弄清楚怪不得別人。呵呵！
實際情況如下：我貸款的時候的確有個11萬左右的數字，是業務員讓我填的，我還問他，他說那是貸款金額也就是申請金額，實際數字要看最後批款多少。當時還沒審批，那個數字怎麼會是合同金額？業務員當時還估算批款金額在8-9萬之間，利息2分出頭，還款滿一年可以一次性結清。我估算了一年後大致要5-6萬結清，包含違約金。他說是。然後就跟總部視頻面簽，業務員教我怎麼說能通過，我就怎麼說。隔了幾天業務員通知我審批通過了，批了85000，直接打卡，月還4192.利息2分多。以上內容全部屬實。
公司把責任推給業務員，他是在哄不懂法律的老太太，員工是你的，責任必須是你公司承擔，是你不清楚還是當我們文盲！
如此純粹的惡意的欺騙，完全觸犯法律，同樣經歷的不在少數，此貼吧反應的就有好多。一個曾經在你我貸就職的員工跟我說，他們公司為了促成訂單，對很大比例的客戶使用了隱瞞高額服務費的手段。此外他們催款手段卑劣，曾發「你信不信我會讓你成為死狗」這樣的惡劣信息進行恐嚇。真TM噁心。
既然是投資就沒有絕對的安全的，收益和風險是並存的是亘古不變的唯一真理。只能說找一個好平台很重要。微集粉公眾號雖然不是投資平台，但代售還是不錯的。賣得出去掙差價，賣不出去退貨同時掙工資。
這個知道，國內還蠻有名的，還有像陸金所、有利網、共贏社都還不錯。
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