銀行開承兌匯票屬於表外業務，是不是意味著可以無限制開票？

02-07

銀行開票的好處不言而喻，吸收存款（保證金），增加業務收入（開票費），而且屬於表外業務，不受存貸比限制。那麼作為一家地方銀行，是否可以在控制風險的前提下，向優質企業無限制開票。比如我給寶鋼開100億，給江南造船開100億......
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感謝樓下各位悉心回答，另外樓下提到巴塞爾協議III關於資本充足率的制約，或者開票佔比，或銀監局管制。
根據我的從業經驗，某些銀行對中小企業非常強勢，授信之後，只給開差額承兌，堅決不放流貸。
據業內小道消息，某豐銀行某年承兌佔比達到99%，只有區區1%是流貸。部分省份某些股份制銀行亦達到90%以上。

小道消息真偽自辯。

你這個想法早就有人想過了，也實踐了，但是教訓是慘痛的。

先講正規的，合規的開立承兌匯票需要有真實貿易背景，具體要滿足這些條件：

1.需要你有足額的與貿易相關的發票金額

2.簽訂貿易合同

3.提供營業執照，稅務登記證，貸款卡（現在不需要了），章程等銀行要求你提供的材料。

當然企業還需要在銀行有授信額度。

問題有三：

1.對企業來說，開發票（假髮票是有風險的）是有成本的，這降低了他們開承兌的動機;

2.如果僅僅是開票對企業來說並不是目的，企業要錢，即使願意收票的成本也加在了貿易費用里了，開票對大多數企業來說並沒有降低太多成本。

比如開票手續費，一定比例（對評級不高的中小企業來說甚至是100%)的保證金。而對大型國有企業來說（比如像題主說的寶鋼），他們信用足夠好，風險絕對可控，但是題主你聽說過"企業集團財務公司"么？在很多大型國有企業集團，他們都有這樣的一個內部銀行，給他們子公司開票很可能既不收手續費也不需要繳納保證金，商業銀行是非常難把觸角伸到這些企業的。

3.另外題主說到了"無限制"的開，當然是不可能的，開票雖然是表外業務，但仍然受到巴塞爾協議III關於資本充足率的制約，你開多了銀監和人行都會找你麻煩。

4.既然開票不是目的，那目的是什麼？是貼現，收票人如果能在貿易中犧牲一點利息就把現金拿到手才是整個票據市場最大的源動力。

比如08年的時候，鋼貿商就是利用大量的承兌匯票用小錢撬動了大槓桿，鋼貿商大量在鋼廠採購的鋼鐵轉手就通過銀行套出資金,初期賺了挺多錢，雙方合作也挺好的，多高的融資成本鋼貿商都能接受，銀行的業績也得到飛速發展，年底還能幫行里沖存款。

但融資成本過高，鋼貿都是薄利多銷,哪來的那麼多利潤，於是鋼貿就變成了融資平台，有放高利貸的，有去投固定資產的，賺了還好，虧了的話只好一年年增額，所以授信規模越來越大，就好像是10個杯子要8個杯蓋去蓋怎麼蓋得住。保守點的鋼貿商還好，問題不大，許多拚命問銀行借錢的鋼貿商問題越來越大，也不知道這些錢最終用到哪裡去了，感覺已經到了沒有銀行融資不能維持下去的地步了，然後這個雪球越滾越大，銀行現在一邊怕鋼貿企業壞賬，一邊還得不停地放貸款給他們，如果哪天貸款收掉了，鋼貿商和銀行一起完蛋。最後，要麼跑路要麼進了班房，聯保的就玩集體跑路。我父親一個朋友（他們也是聯保）當時本來跟行長是"好兄弟"，後來也出事了，聽說涉事金額幾十億吧。行長就咬定鋼貿商騙貸，其實那時候銀行也知道你把錢拿去幹什麼，都默認了，客戶經理還教他怎麼做表面合規，誰也沒想到最後鬧到這番田地，我父親那個朋友就一咬定做假是你銀行教的，反正是你抓了我這錢肯定不還了，你不抓我我還能慢慢還，後來他是進監獄了，現在也沒打聽出來了沒。

嗯，大概就是這樣。。。

不能。

1.具體業務要有真實貿易背景，開票金額要與整體業務量及經營情況相匹配。

2.從審慎監管出發，部分地區監管部門可能對個別機構的銀行承兌匯票餘額與貸款餘額比例、銀承增速有具體要求，也有要求計提表外業務風險撥備的。

一個地方優質企業總是有限的，來來去去就那麼幾家。

一家優質企業業務量是有限的，需要開的匯票也是有限的。

優質企業還有很多家銀行可以選。

付款方式除了D/D之外，還可以選T/T。

這種情況應該屬於買方市場，優質企業是強勢的。你想給寶鋼開100億，人家是不是就肯找你家開？常用的支付方式是不是匯票？這跟拉存款是一樣的，是你求人，不是人求你，一廂情願是沒有用的。

既然如此，就意味著銀行要把這業務做成一定規模，總要去找一些信用不那麼好的企業做這個業務，那麼在控制風險的前提下，就開不出無限制的匯票。

更何況，」控制風險「，本來就是銀行的看家本領，設定了一個風險閾值，大概就對應了那麼多的收益。「存貸比」規定的多少或可商榷，但它終究還是一種風險約束的手段，只不過來源於監管機構。不是撤掉了存貸比，或者業務出個表，銀行就能想賺多少賺多少了。

首先，不能。

銀行開票是需要控制風險的，銀行覺得幫你付了錢但是你還不上，那麼銀行就損失了相應金額的錢。

比如銀行開給你100萬承兌匯票，50%保證金。那麼也就是銀行要承擔50萬的風險敞口，銀行需要確定你能夠還上這五十萬，才會給你開票。

也就是說銀行將會按照貸款的流程來對你進行風險評估，確定是否給你開票。

實質上，現實生活中銀行承兌匯票在本質上與貸款沒有太大區別。

100萬50%保證金，也就是貸款出去50萬。

以上。

銀行監管要求表外風險資產總額不得超過凈資產，表外風險資產總額包括，承兌、擔保等。所以開不了多少。

雖不受存貸比限制，但是授信項下開要進行風險資產佔用的～風險資產有限，怎能無限制開票？

不能，開票算是授信業務，高風險（100%保證金開票不算）如果沒有真實業務背景支撐，很容易被企業挪用該授信額度，並且銀行開票的手續費很低，基本不掙錢，基本是靠貼現盈利。開票保證金比例也與企業信用評級和規模有直接關係。

一看題主就是外行。企業開銀承要交保證金的，保證金沒有覆蓋的部分佔綜合授信額度。

佔用企業授信額度，屬於銀行信貸業務，考核存貸比，不存在無限開的現象

開票敞口部分100％佔用風險資產的每個銀行都有限制……

要有真實貿易背景。

需要佔用授信額度。

風險敞口部分要佔用風險資產。

保證金比例受到銀監局的嚴格把控。

關於銀承的各項其他比例，比如承兌比，也會受到嚴格控制。