純線上的無抵小額貸風險核心在哪裡？風控如何降低此類貸款的風險？

02-06

如題！

瀉藥

純線上小額信貸因為其線上審核的特性，所以私以為第一風控要點是身份驗證。也就是要確認張三確實是張三，而不是李四冒用張三的身份證以及其他身份信息發起的借款，對於身份證驗證，多數採用的是對接公安埠，驗證身份證號碼，姓名，照片三者是一致的，比如拍拍貸，么么貸。對於是否是本人，有採取視頻認證的，即申請人讀一段話，類似我是張三，現在向xx平台申請借款。。。這種方式的比如諾諾磅客；也有用活體驗證的，客戶按照要求隨機做微表情進行捕捉驗證。等等方法很多

其次就是信用狀況和還款能力了。

信用狀況現在很多第三方平台都提供調用徵信服務，比如安融惠眾，深圳鵬元，芝麻信用，考拉徵信等等。

還款能力方面，一般對接銀聯智惠的埠驗證流水，他家的埠雖然有bug（有人感興趣再展開討論），但是目前來講還是很強大埠數據。

剩下的就是有一些針對大學生的貸款，需要驗證學信網信息的，這個就只有對接學信網埠了。

純線上申請的借款一般額度低，智能審核環節多，打回人工審核的部分才需要風控人員，風控速度比較快。

明天還要趕早班飛機，手機答題到處，歡迎指點

我認為重點是反欺詐。由於行業相關，我對主要的信貸欺詐手段都有一些研究，大多數看上去很可靠的風控手段其實都有漏洞可循用。

1. 身份證驗真：

這個簡單，有很多渠道可以拿到真實的身份證。

2. 活體驗證或者視頻驗證：

如果人是真的呢？之前遇到過案例有團伙以信用卡強開為名義讓受害人本人在貸款app上做視頻認證，說這是信用卡開卡必須的。聽上去實在是不像真的，可還真有這樣的人。

3. 通話記錄聯繫人

大概100塊就可以找到一個人冒充自己的緊急聯繫人，經常聯繫，養號養幾個月就行了。實際上也不用那麼麻煩，有專門養號的團伙提供身份證到手機號的全套數據。

其他的就不說了，有空再補充。

還有個更重要的因素影響風控的有效性，就是風控數據成本，大多數公司做所謂的線上風控，先不說系統做的好不好，風控數據都是要花錢買的，每次風控把所有數據都用一遍那就是在幫數據公司打工了，最後還是會考慮數據成本做下取捨。不談數據成本，不談數據來源就吹風控系統有多牛逼的都是耍流氓。

一、首先結合產品有特點：

1，這類產品都沒有線下業務員，銷售人員，那麼客戶來源渠道就大概決定客戶的年齡，工作，居住地，文化程度等等，舉例一個50歲連微信可能都不會用的三線城市工廠工人，可能下載app並且在app上成功申請貸款嗎？所以當你看到客戶基本信息的時候，心裡就已經有一個基本判斷；

2，產品額度較小，大約都在1k-2k之間；那如果說連一千多塊都沒有得還也是極少數，當然也存在借了很多沒有能力去還的，加上這類產品你也看不到徵信，也沒有流水等各方面財力證明；還款能力很難去衡量；所以風控核心就是防欺詐，防借貸還貸，增加客戶的違約成本；

二、從流程上來說風控：

1、首先大數據肯定有，什麼黑名單啊就首先系統直接拒絕；

2、證明是本人貸款，防止有人冒名申請，或者我不缺錢我只是試試能不能成功，諸如此類的；

3、工作真實性；

4、聯繫人的真實性，提高違約成本，對客戶形成約束力，關於如何判斷客戶聯繫人虛偽，這個可以通過電核，還有一些公司自己內部的方式，在這裡是不方便說的；

5、同行之間查詢，圈子很小，你在別家逾期，我也有可能知道；

6、關於貸款通途，雖然每個風控都會問，但是呢，這個很多時候還是很難得到客戶最真實用途的，因為畢竟客戶也不傻，他還能告訴你我借錢是去賭博的么？所以很多時候，貸款通途並沒有太多的參考價值；

7、最重要的一點，也是最私密的一點，這類公司手裡能拿到的數據，比你們想像中的要多的多！

8、哦，對，還有客戶來源渠道，客戶是來自簡訊推廣？QQ群？等等，不同渠道，風險不同，自然把控點也不同；

知乎首答，求噴。

現在都是大數據時代，所以客戶說的真假很好判斷。線上來說你的重點就是了解客戶所說和提供的資料的真實性。判斷客戶貸款基本取決於四點，貸款目的、還款意願、還款能力、家庭穩定性。個人建議線上貸款的額度不要太大，期限不用太多，畢竟來說風險更大一些

純線上需要更好的反欺詐體系，另外90%的貸款目的都是假的，但是貸款目的不是決定批款的單一維度，風控也需要有一些市場思維，消費金融理論上是運用大數法則，配合好反欺詐體系，信用風險可控，公司依然可以賺錢

個人有一句話，不一定正確，可以參考一下：幾個風控面對面交流幾天不見得能摸清楚客戶的真實借款用途和還款來源，您隔著幾百公里不看人，怎麼辦到的？

借款用途，還款來源不真實後果不用我說了吧？

補充：1、這裡的風控指的是從業5年以上且壞賬率低於行業平均水平。

2、客戶在借款時基本上都比較配合風控人員的要求。