對於過橋貸款怎麼控制其具體風險？

02-06

公司之前出現過的一筆不良，客戶為服裝代理，經營狀況良好，為還一筆三方聯保，與銀行確認下款賬戶，可實際發款到另一個賬戶，當知道這個事的時候客戶已經聯繫不上了！

針對提問者具體的情況，款項被發到另外的賬戶，說明在確認賬戶的本身就出了問題。因為正常情況下，銀行是不會出現確認賬戶錯誤的現象，也就是說款項是不會輕易發到另外的賬戶。

至於做過橋貸款時候，最主要把控的風險在於兩點1、銀行願意放款；2、控制第三方賬戶。

首先，既然是過橋，那麼就需要銀行首先確認是可以放出下一筆款項。在風險盛行的當前，銀行經常「不地道」地告訴借款人能放款，但實際在放款過程中卻以各種理由不放出款項。所以，過橋公司需要同銀行確認是否能放的真實情況，在確認好後，銀行才會配合還款後放款。

在銀行確定能放款的時候，要注意的問題是放到哪個賬戶上。銀行放款需要第三方賬戶，而不是直接借款人，所以跟銀行確定好第三方賬戶是哪個，就需要控制該賬戶，具體控制方法可以是：若賬戶是非自己的賬戶，則要控制公章、法人和財務印，這是防止到櫃檯現場去操作轉賬，另外如果開通了網銀，還得要控制網銀，因為網銀也可以轉賬；若客戶同意，可以將第三方賬戶設置為自己的，這個就更安全了。

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不容易，第一次答題，已更新。

過橋貸款。

參與方：借款人、銀行、過橋資金提供方

特徵1、存量貸款即將到期。

特徵2、借款人無力還款。

特徵3、銀行意向貸款

無此三特徵都不叫過橋貸款。

過橋貸款的風險集中在第三點。98%的過橋貸款違約是銀行高管或業務人員承諾必可續貸或已審批待發放，而實際完成還款後，銀行拒絕貸款。剩下1%的風險是還款完成後，銀行準備放款，借款人內部出現糾紛，不同意續貸，造成違約。

題主的情況是另外1%。資金提供方和銀行均已履行在過橋貸款中的義務，但借款人卻未用貸款資金償還給過橋資金提供方。

2012年鋼貿大危機，本地一個中型企業，因上海某行承諾貸款而在客戶還款後拒絕放款，造成後續幾千萬融資相繼違約，導致該企業數年積累一夜之間化為飛灰。

這是我第一次認識到中國的企業多麼脆弱。

也許是因為貪婪才脆弱。中國大部分企業在成長期瘋狂擴張，不計風險，只圖利益，風光幾年，一個浪打來，頃刻舟覆人亡。

我個人認為2012-2014年上半業是搭橋貸款的黃金時代，2014下半業至今，進入風雨飄搖的大冒險時代。

在這危險的時刻如何做好風險管理？

第一步：深化職業，用心打造工作團隊。如果你是老闆，管好你的員工。我認識的大部分從事搭橋的職員，非常不職業。因為貪婪，欺騙自己的老闆，只為做得越多拿得越多，而風險發生就擦屁股走人，根本不在乎職業前途。因此，如何讓公司職業化，這是重要的課題。把利益與風險掛鉤，讓你的員工對風險感到畏懼，又對金錢充滿饑渴，是一個成功的老闆該做的。如果你是員工，就做一個好員工吧。

第二步：控制貪婪，學會選擇搭橋對象。飢不擇食，就是下一個破產者。面對利益要有認知，大幅超過市場行情的報價都是不真實的。2014年，大部分搭橋價格在月息2.5-4之間，2015年開始有所回落（這是一個行業風險越大，個體利益越小的素材）。當一個企業不計成本來設法搭橋的話，該企業的風險很可能集中在民間借貸，而不是在銀行。但銀行拒絕續貸的原因又正好是對借款人從事民間借貸的恐懼。

一個斤斤計較的客戶遠比一個讓你予取予求的客戶更加優質，一個在試圖生存，一個是妄圖不死。

第三步：熟悉客戶，走進科學發展道路。組織結構越簡單，企業負債越單調，對搭橋越有利。如何去了解你的客戶？1、獲取該公司在銀行融資的材料，僅需調查報告。為啥？因為續貸意味著該報告內容已獲審查認可，調查報告就是對其他所有融資材料的解讀整理。銀行遠比你們專業，即使材料有虛假，但有人幫你把了第一道關。當然，如果碰到不負責的垃圾行，當我沒說。2、獲取該公司可能存在藏私未報的信息。比如同業對該公司股東的評價，民間借貸情況，其他投資等。

以上是你自己能把握的。

……………………萬惡的分割線……………………

以下是你自己不好把握的。

第四步：挖掘銀脈。這是風險的核心點。如何知道銀行續不續貸，貸款流程走到哪一步，何時放貸，貸款資金的支付對象，以及提高自己整個團隊的能力，全靠這點。和銀行打交道，要把握一點，即銀行畏懼違約。作為搭橋人要獲取第一手銀行貸款業務中的流程動向，光躺著數錢和睡不著覺是無濟於事的。切記切記，口頭的承諾，說得越真就會越假，用紙質的東西來證明吧。業務流程圖，是個不錯的東西。什麼，故意報個流程，然後騙人搭橋不貸了？如果你是個老練的人，就會熟悉融資業務時間，一周還是半個月，注意流程申報時間，是重要一點。觀察銀行在業務流程中的態度變化，是另一重點。

第五步：時間時間時間。重要的事情說三遍。在較為清晰掌握銀行流程後，控制搭橋時間是重中之重！！！時間越長風險越大！！！時間越長風險越大！！！時間越長風險越大！！！重要的事情說三遍。上筆貸款到期日和預計放款日，不得過長，超過3天，風險就級數增加。你要相信，真正想續貸的銀行，都會比較好的控制時間點，業務的申報都會考慮放款時間，不至於手忙腳亂，被客戶逼宮。如果碰到垃圾的銀行職員，拖拉懶惰的，要予以戒備。

還有，很多搭橋公司喜歡扣留借款人印章，這是沒錯的。

每一個從事搭橋的公司，把自己當成銀行來做，離成功就不遠了。

先寫到這，想到什麼再來補充。

我匿了吧。樓上有位其實說得很對。墊資過橋，你必須把放款賬戶控制在自己人手裡，在過橋墊資前，就必須明確。

現在除非是經營性貸款，一般來說，都是放款放到三方賬戶上，在決定過橋時，說明，已經把握住了，銀行是一定會放款的，不然也就不叫過橋了。所以，第三方收款賬戶，一定得是自己人控制，等銀行放款了，那這次墊資過橋業務也算是結束了。

我們公司，對子過橋業務，就是這樣子把握個控制風險的。主要就是兩點:1.能夠控制放款賬戶，2.銀行最終審核通過，一定會放款。

純手打～

1.抵押擔保的像樣財產有沒有

2.家訪有沒有做，做了的話，應該了解到他的常住地址，家庭情況。

3.讓他配偶最為擔保人並辦理公證。

以上三點。

呵呵，作為一個民間金融從業者，過橋業務作為一個本來就屬於灰色地帶的業務，要做只有兩條關鍵，要麼你把握得住客戶，要麼你踩得住銀行，都控制不了你怎麼趕做這行

聯保你也敢做，你知道死字怎麼寫嗎