支付——我所認知的支付通道

「合抱之木，生於毫末；九層之台，起於累土。」

————老子

老子說：九層之台，起於累土。通道這件事，在支付裡面的重要性，就相當於做菜的原材料；相當於搭房子的基石。如果沒有通道，就像再好的廚子沒有原料一樣，再好的系統也是屠龍之術沒法應用；如果不了解通道，就像再大牌的廚子不知道菜的特性一樣，再好的產品也是兩眼瞎無法給出好的解決方案。

平時大家在微信、在支付寶在各類電商網站上進行購物支付時，看到的基本是這個樣子。

那這裡面看的到的銀行和看不到的通道，呈現出來的結構如下所示，在支付領域我們會依次叫做支付方式、支付品牌、支付通道、支付產品。

支付方式：是指針對支付種類特性表現的一種歸類。比如信用卡支付、儲蓄卡支付、網銀支付、第三方支付等等，就像你去超市買東西的時候，想買的東西有速食麵，有餅乾，有堅果，這每一個大類就相當於支付方式。

支付品牌：是指針對支付方式下面涉及到的具體銀行品牌或者第三方支付品牌。比如工商銀行、農業銀行、微信、支付寶，就像你去超市買東西的時候，決定了買速食麵，速食麵有康師傅、有統一、有中華，這些品牌就相當於支付裡面的工行、農行一樣的支付品牌。

支付通道：是指支付品牌後面提供支付受理能力的具體提供方或者三方跳轉的通道方，也是收單方，清算方。比如工行直連通道、銀聯通道，就像你去超市買東西的時候看到看到的康師傅速食麵是品牌，江西的供貨商還是江蘇的供貨商，消費者看不到，對於商家來說那就是通道。

支付產品：是指把根據通道特性歸類包裝成一定特性的商戶產品，比如信用卡快捷產品、信用卡MOTO產品、鑒權產品之類。就像你商家老闆根據供應商的特性，歸類哪些是要先付貨款，哪些是可以後付貨款的一樣。特別注意的支付方式和支付產品的區別，比如信用卡moto和信用卡快捷在支付方式上都是信用卡支付，在支付產品上就是兩個不同的產品。

如這個圖，通道是最細的維度，在聊通道之前，我們先聊聊戀愛和結婚。

戀愛的時候住酒店，需要出示證件，前台確認了，可以入住；下次再來的時候，還是一樣要走一遍這個流程，總之不管去過多少次，都要出示證件、登記入住、退房，對於酒店，我們只是一次性的關係。

而婚姻這件大事，因為茲事體大，所有雙方要深思熟慮、明察暗訪、盤根問底之後才會進行後續流程，可一旦領了證，從此就有了家裡的鑰匙，只要不離婚，這家都能直接回，對於家庭，我們是長期契約的關係。

「和通道相處這件事，就像從戀愛到結婚的過程一樣。」

- ————王小憨

在詳細介紹通道的分類之前，我先介紹兩類通道一類快捷類通道、一類非快捷類通道。為了好理解和嚴謹性我拿無磁有密類通道做對比，看了兩類通道各自的支付流程是怎樣的。

【說明：其實現在很少用無磁有密類，幾乎是無磁無密，快捷類通道也不需要用到密碼和磁條信息，嚴謹說，也算無磁無密，所以拿無磁有密和快捷比對是更好理解和更為嚴謹。】

ü 無磁有密類的支付流程：

1、無磁有密類支付直接支付，無簽約鑒權流程；

2、支付流程：收集卡信息比如【卡號、姓名、證件類型、證件號、手機號、簡訊驗證碼、密碼】提交給支付通道，如果是信用卡，還可能會驗證【有效期、CVV】；

3、通道驗證信息是否正確後，直接返回扣款結果。

ü 快捷類的支付流程：

1、快捷類支付需要先簽約再支付；

2、簽約流程：簽約要求先驗證卡信息比如【卡號、姓名、證件類型、證件號、手機號、簡訊驗證碼】，如果是信用卡，還可能會驗證【有效期、CVV】；

3、通道驗證信息正確後，生成協議號或者Token反饋給商戶；

4、支付流程：商戶此次及後續交易使用協議號或者Token進行支付直接扣款；

5、通道返回支付結果給商戶。

從兩類通道流程，會發現有以下特性，和戀愛，和婚姻多像啊。

1、環節不同：無磁有密類只有支付一個流程；快捷類支付需要先簽約再用協議號支付，有兩個流程。戀愛住酒店也不要先嘗試，好就好，不好就換一個，就像無磁有密類就是一個流程，不調查，不麻煩；而結婚那得先交往，先試婚，最後定了，才再帶回家，就像快捷那樣，得有個過程，先簽約再支付，給的。

2、要素數量不同：如果遇到具體的通道，查看要素會發現，快捷類支付幾乎需要全部要素，無磁有密或者無磁無密類支付需要要素往往很少，比如【卡號、有效期】就行，很少有要全要素的。就像戀愛住酒店，提供身份證就行，也不多要，就是每次來都得有，就像無磁有密類，也不多要信息，每次支付的時候反正得提供一下；結婚就不一樣，要查三代，要問問學歷收入，要明察暗訪，深思熟慮，恨不得把所有能想到到的信息都搜集到，可一旦認可了，領證了，帶回家了，以後就有鑰匙了，隨時可以進家門，不用招呼，就像快捷那樣，簽約的時候往往要的是全信息，驗證通過後，以後就拿協議號支付就行。

聊完最常用的快捷和無磁無密，我們看看通道的分類有哪些。

從通道的用途、通道支持的對象、通道支持的形式、支持發卡行地區可以做如下圖歸類劃分：

一、 根據通道的用途：我們分為出款通道、入款通道、鑒權通道。

出款通道：就是能夠實現自己把錢付給別人的通道，有代發（代付）類、轉賬類通道。主要應用於提現、發工資、退款等場景。

收款通道：就是能夠實現別人把錢付給自己的通道，有很多，如代扣、Moto、無磁無密、網銀、快捷、轉賬、Pos支付、掃碼支付、賬戶支付、近場支付【各類名詞解釋見1.4】。應用場景很多，網上支付、扣款、信用卡代扣、水電煤代繳等等都是。

鑒權通道：就是和支付無關，只驗證信息是否正確的通道。比如卡信息驗證、身份信息認證。像賬戶的一些實名認證以及銀行卡的綁定都需要用到鑒權通道。

二、 根據通道支持對象：我們分為對公支付、對私支付。

對公支付：用於企業賬戶支付，包括企業網銀，企業賬戶代扣，企業轉賬等等。

對私支付：用於個人賬戶支付，包括銀行卡支付，微信、支付寶等三方個人賬戶支付。

三、 根據通道支持形式：我們分為卡基支付、賬基支付。

卡基支付：以卡片作為支付工具通過各種媒介提供並驗證卡信息進行支付的行為。各種媒介包括Pos、閃付、電話支付、無磁無密等方式。

卡基特性：

1、卡基的核心是卡號；

2、資產存儲在卡號；

3、支付媒介不僅是刷卡，包括Pos、閃付、電話支付、網銀支付、線上無磁無密支付等通過卡信息進行支付的媒介。

賬基支付：以賬戶作為支付工具提供並驗證賬戶信息進行支付的行為。

賬基特性：

1、賬基的核心是實名認證+密碼驗證，密碼可以是密鑰，可以是數字，可以是指紋，可以是簡訊；

2、資產存儲在賬戶里；

3、賬基支付里可以使用餘額，可以使用銀行卡等各種資產，常見有微信、支付寶支付。

ü 賬基支付是怎麼誕生和發展的？

支付裡面常說「控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流；獲得網路接入權勝過資本所有權，獲得數據投入量勝過資金投入量。」而賬基支付誕生於三方，大家最常用的也是第三方，比如微信、支付寶。我們聊聊意義之前，先說說三方的發展歷程。

一開始第三方發展做的都是銀行不太重視的中間收入業務，作為支付網關把商戶信息拋送給銀行通道，賺些手續費。

後來，交易多了，信息多了，開始想著圍繞這些信息做些數據分析，也就是後來說的所謂「大數據分析」，分析評估用戶交易的風險程度用於風控，在最初的那個時候還沒有「徵信體系」這個東西；分析用戶的購物信息，交易金額，交易地點，用於精準營銷甚至黑市裡的交易信息買賣。

再後來，幕後的人不甘心一直在幕後，希望交易也好，用戶也好，資金也好在自己這裡進行沉澱。於是三方公司開始做起自己的賬戶體系，有企業賬戶，也有個人賬戶，裡面提供充值，扣款，查詢等功能，也就是我們說的賬基支付了。

但是用戶為什麼要用你的賬戶呢？於是支付裡面有了這句話「做支付先要做收單。」大家開始在初級階段的時候，圍繞賬戶做應用，什麼水電煤交費、信用卡還款、電話費充值等的都是；後來到了玩法變了，直接收購有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如餓了么沒有微信，京東沒有支付寶等。

從三方支付這些年的發展歷程里，我們看到一開始大家還都是用銀行卡進行支付的，也就是卡基支付，後面才一步一步有了現在的賬基支付，通過一個賬戶要求要去實名認證，可以綁定多張銀行卡，有各種各樣的應用。

ü 有了賬基支付後有什麼意義呢？

1、豐富了支付手段，和簡化支付工具。賬基支付是卡基支付的高級階段，是支付裡面的驚人一躍，帶來了整個支付翻天覆地的變化。賬基支付支持不僅卡基支付，還包括積分、餘額等種支付方式。從要帶多張銀行到只要有個賬戶綁定銀行卡就好。

2、更加了解用戶，深度分析用戶行為，實現各類畫像的數據準備工作。卡基支付的時候，每次交易銀行卡和銀行卡之間和零散的沒有任何聯繫的，而賬基支付讓一個用戶所有的支付行為都關聯起來了，無論是行為分析還是徵信用戶畫像都有了大量的數據準備。

3、成為支付場景的推動者，投入者，收購者。為了獲得用戶使用自己賬戶支付，圍繞賬戶自建或者接入三方一堆應用場景，比如水電煤交費、信用卡還款、電話費充值；後面發展到入股或者收購前面所說的有流量的線上線下公司，要求排他性只能接自己的支付，比如阿里入股餓了么，餓了么沒有微信支付；騰訊入股京東，京東沒有支付寶支付。

4、倒逼銀行創新，賬基支付服務商收入增長、獲得大量沉澱資金。賬基支付的出現，很多用戶的轉賬、交易都通過賬基支付實現，比如支付寶轉賬，微信掃碼付款，對於支付寶來說兩個用戶之間的轉賬本質上只發生信息流，並未發生實質資金的變動；同時由於賬基支付的特性，手續費也極低甚至免費。而銀行在原本卡基支付的時代，通過這些可以獲得的大量中間收入手續費被大量擠壓減少，交易中沉澱資金也相應減少。

四、 根據通道支持銀行：我們分為內卡通道、外卡通道。

內卡通道：是指支持受理境內發行的銀行卡交易的通道。對於內卡通道的特徵在後面如何接入通道會詳細聊。

什麼是內卡，有以下特徵：

1、發卡行為中華人民共和國大陸地區銀行（包括外資銀行）；

2、卡本幣為人民幣；

3、卡組織為銀聯。

外卡通道：是指支持受理境外地區發行的銀行卡交易的通道。對於外卡通道的特徵在後面如何接入通道會詳細聊。

什麼是外卡，有以下特徵：

1、發卡行為境外銀行或者中資銀行的境外分支機構；

2、卡本幣為外幣；

3、卡組織為銀聯、VISA、Master、JCB等卡組織。

有種現象叫「內卡外拋」

1、內卡外拋是什麼？

在支付裡面會有種錯誤叫做「內卡外拋」。是指原本是國內發行的銀行卡應該通過國內支付通道進行受理交易和清結算，結果錯誤的被誤認為是外卡，拋送給了支持外卡交易的通道。

舉例：比如網上一個商品訂單是人民幣1000塊，你使用工商銀行Visa/銀聯雙幣卡，對於工商銀行信用卡可以使用工商銀行信用卡直連通道（內卡通道），Visa可以使用中銀國際（外卡通道），本該使用工行直連繫統通道進行交易支付和結算，而被錯誤地拋送到外卡通道以外幣進行了交易結算。

2、內卡外拋怎麼造成的？

主要有以下原因

第一種原因誤操作。如果是線下刷卡，營業員有概率的發生了選錯了卡組織。

第二種原因線上處理機制錯誤。

比如錯誤的卡bin識別，把內卡維護進了外卡裡面；

比如錯誤的制定了路由規則，把外卡通道設定了支持內卡銀行；

比如錯誤的制定了雙幣種卡邏輯，到底內卡優先還是外卡優先。例如，一張中國銀行發行的雙幣種卡（銀聯和VISA）,那交易的時候走銀聯也行VISA也行，交易都可以成功；拋送銀聯的拋送到了VISA。

第三種原因商戶和收單方一起牟利。

比如機制判斷內卡以人民幣計價，外卡以美金計價，因為人民幣轉換成美元計價，需要查匯，調用收單方的匯率介面。

對於雙幣種卡，如果商戶出於牟利認為是外卡直接以美金計價，那麼匯率轉換的時候，收單方出於匯率波動考慮，基本會在銀行標準匯率上上浮一個buff，由於數值太小，用戶幾乎不會有感知，這部分就被多收了錢，能夠有收益，收單方會可以抵扣一部分手續費或者後返費用。

第四種原因收單行原因或者故意牟利。由於外卡通道手續費一般高於內卡通道，部分收單行為了多收手續費而進行內卡外拋。

第五種原因消費者要求。由於各卡組織或者銀行不定期有營銷活動，用戶出於營銷考慮，會要求指定走某個卡組織的收單受理。

3、內卡外拋有什麼影響？

對商戶：

1、不合規。《外卡管理條例》規定，境內嚴禁外幣流通，商品不得以外幣進行計價、結算。「內卡外拋」會造成部分交易以外幣計價，市場貨幣供應和交易監控會失真。

2、造成手續費成本增加。在市場外卡通道手續費成本一般顯著高於內卡通道，如果商戶不知情的情況下，收單方進行「內卡外拋」，後續會造成手續費成本增加。

3、造成手續費成本降低。在市場里，外卡收取手續費，進行匯率轉換，通過匯率轉換本身一定的buff上浮，收單方通過減免或者後付手續費給商戶，造成手續費成本降低。

對持卡人：

1、貨幣轉換費成本增加。

第一種情況：人民幣（本幣）轉外幣，還款或者記賬時，再外幣轉人民幣（本幣），多出兩筆貨幣轉換費；

第二種情況：商戶計價時，匯率轉換增加buff，導致實際支出成本增加。

2、獲得營銷活動費用減免。

消費者參與卡組織或者發卡行營銷活動時，指定或者樂意「內卡外拋」以獲得營銷活動收益。

按照通道特徵，從通道的用途、通道支持的對象、通道支持的形式、支持發卡行地區做了上面四種分類，下面我們聊聊支付通道的接入過程。

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