存管銀行真的可以不負責任嗎？協會版「資金存管」標準發布

12月8日，中國互金協會下發《互聯網金融個體網路借貸資金存管業務規範》（以下簡稱「業務規範」）、《互聯網金融 個體網路借貸資金存管系統規範》（以下簡稱「系統規範」）團體公告，該存管標準除了對借款人、出借人、擔保人、存管標準等進行了規範定義，還要求獨立開設子賬戶，實現了資金進出清晰明了。

與徵求意見稿相比，本公告沒有要求出借人只能綁定一張銀行卡，但是禁止綁定可以透支的銀行賬戶，有效降低了信用卡套現行為發生。要求存管人（存管銀行）應建立委託人負面輿情信息檢測機制，及時掌握委託人運營平台運營狀況，出現問題及時向監管部門報告。

麻袋理財研究院認為：「結合銀監會頒布的網貸信披指引、中國互金協會的登記披露系統和資金存管標準，監管部門可以從多個角度預防平台跑路，打擊網貸詐騙，將網貸行業置於陽光下，作用之大可能超過部分人想像。」具體解讀如下：

存管人不承擔借貸違約責任，真的可以置身事外嗎？

資金存管業務規範第4條規定：「商業銀行作為存管人開展網貸資金存管業務，不視為對網貸交易行為提供的保證或擔保，存管人不承擔借貸違約責任。」

但是，業務規範第5.3.8條要求：「存管人應建立委託人負面輿情信息監測機制，及時掌握委託人運營平台運行狀況。當發現委託人運營平台出現超限額等違法違規的情況時，存管人應及時向監管部門報告。」

第5.3.10 監管報送要求：「存管人應承諾，網貸資金存管系統預留與監管部門和中國互聯網金融協會的各類系統對接的數據介面，並開放滿足監管要求的數據欄位，符合非現場監管標準。」

聲譽損失

三條規定結合起來看，可以發現：「中國互金協會的存管標準雖然不要求存管人承擔借貸違約責任，即網貸平台違規操作，導致出借人資金受損，銀行不用承擔損失。但是，如果存管銀行不盡職盡責，明知道網貸平台存在違約責任卻不提前報送監管部門，聲譽的損失就在所難免，甚至經濟損失。」

經濟損失

業務規範和系統規範最後一條均要求：「存管銀行需給監管部門和中國互金協會留下數據介面，並開放滿足監管要求的數據欄位，符合非現場監管標準。

其實，這條規定相當於監管部門在存管銀行和網貸平台安裝了監控器，一旦發現網貸平台出現違約責任而存管銀行沒有將相關情況報送監管部門，就有可能處罰網貸平台，點名批評存管銀行監管不到位。一旦受到此類處罰，存管銀行後續想對接新的平台時，將是困難重重。

與此同時，中國互金協會也可以聯合銀監會出台銀行存管白名單，通過白名單形式限制部分銀行參與網貸資金存管業務。這對部分銀行來說，可能將是一筆不小的損失，特別是已經對接了幾十家網貸平台的存管銀行。

麻袋理財研究院認為：「中國互金協會這麼要求一方面是鼓勵商業銀行多多參與網貸行業資金存管業務，促進更多網貸平台實現銀行資金存管，合法合規經營。另一方面是希望商業銀行與網貸平台對接資金存管業務時做好全面盡職調查，對合作夥伴進行嚴格刷選，淘汰部分業務不規範、不合規網貸平台。此外，希望商業銀行在完成資金存管後，做到全面、及時、準確地監管網貸合作夥伴，提前防止網貸行業違法違規的事情發生，實現行業良性健康發展。」

資金存管對網貸平台產生震懾，可以預防哪些違規事件發生？

一旦商業銀行全面監控合作網貸平台時，以下違規事件發生的概率就可能會大幅度下降，主要表現在如下幾個方面。

1、存管靈活提升了用戶體驗，高標準使得假存管無處可逃

（1）存管靈活

系統規範第3.1-3.4條給出了首筆支付認證、三碼認證、四碼認證、五碼認證等四種認證方式。既體現了認證開戶的靈活性，又規避了通過第三方支付開戶存管的假存管行為，保證客戶的真實性、唯一性。

系統規範第5.1.1.2條，網貸資金存管系統不再要求客戶綁定唯一銀行卡，但是綁定的銀行卡不具備透支功能。這麼規定意味著客戶可以綁定多張銀行卡進行投資，可以較好的規避銀行限額問題，提升了投資人大額投資的用戶體驗，規避了信用卡套現的違法行為發生。

（2）高標準

系統規範第5.1.3條要求：「存管系統具備採集標的信息，包括但不限於標的金額、期限、預期收益率、標的借款人等，生成的存管報告內容包括但不限於交易規模、借貸餘額、存管餘額、出借人及借款人等。」第5.2.3條規定：「網貸資金存管系統應具備高效穩定運行的能力，具體指標上體現在性能需求高風時段並發數CPU平均利用率不高於80%、交易成功率大於等於99.9%、並發成功率100%。」

種種高要求不僅淘汰了不具備存管能力的中小銀行，也迫使假存管網貸平台退出歷史舞台。

2、借貸利率超過監管紅線行為得三思而後行

規範整理現金貸要求放貸人收取利息不能超過國家規定的紅線，麻袋理財研究院認為，該法規依然同樣適用於網貸行業。也就是說，網貸撮合的借款人收取的息費不能超過年化36%。

上線存管之前，部分平台業務負責人可能還想通過服務費等形式偷偷收取高額息費，但是上線存管後，所有資金流水都要求經過存管銀行賬戶。因此，存管銀行為了自己聲譽，不可能視而不見。對於收取畸高利率的平台，存管銀行有責任將相關情況上報監管部門。

3、全面掌握資金交易情況，與中國互金協會聯動，可以有效解決數據造假

銀監會信披指引要求網貸平台必須在中國互金協會官網、網貸平台、客戶端、微信公眾號等公布運營數據，但是，這個數據由網貸平台自己提供，完全可以造假。

本次互金協會存管標準要求：「存管人應承諾，網貸資金存管系統預留與監管部門和中國互聯網金融協會的各類系統對接的數據介面，並開放滿足監管要求的數據欄位，符合非現場監管標準。」

監管部門也可以通過存管銀行查詢網貸平台運營數據，防止數據造假。此外，這麼要求可以很好的解決了屬地化監管難的問題，各地金融辦也就沒有理由要求存管屬地化。

4、詐騙成本將因為存管標準大幅度上升，可以有效降低平台騙取投資人/出借人的資金的事件發生概率

銀行存管之後，借款人資金不經過網貸平台銀行賬戶。為了騙取出借人資金，網貸平台必須註冊大量的殼公司或者騙取更多的個人身份證、銀行卡號才能實現騙貸行為。這極大的提高了網貸平台詐騙成本，只要監管銀行盡職盡責，可以有效降低類似於e租寶等大額騙取出借人資金的事件發生。此外，小額詐騙貸平台又會因為銀行存管標準高，風險收益比大幅度下降，而提早打退堂鼓。

彎道來臨，超車將進行

麻袋理財研究院認為：「高標準可能毀掉的是部分中小平台，低標準毀掉的卻是一個行業。資金資管標準的發布將加速促使網貸行業進入優勝劣汰的發展階段。」

網貸監管細則、網貸信披指引、資金存管標準等監管政策，好比網貸發展之路上一個又一個彎道，存在高利率、借款額超標、信息披露不規範等因素的網貸平台，又好比一輛有問題的車，將會在這些彎道行駛時被優質平台超車。