20-40歲之間的你，還在選擇銀行默認的等額本金還款么？

問：好貸網信貸顧問，您好！看了您之前解答的「公積金提前還款到底劃不划算」，我覺得受益匪淺。但是您在文章中提到了銀行一般會讓借款人選擇等額本息還款或者等額本金還款，那麼這兩種還款方式各自的特點是什麼？適合什麼樣的人群？如何選擇自己適合的還貸方式？ （李先生）

好貸網信貸顧問童經理：對於買房，大多數人選擇向銀行貸款，然而有兩種還款兩種方式：等額本息和等額本金，有的人貸款前或許就沒有注意這兩點，有的人知道卻不清楚兩者區別。其實，等額本金和等額本息適用於不同情況的人，並且裡面的區別足以和一大筆錢掛鉤。

一、等額本息和等額本金的區別

等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，本+息的總數不變。

在等額本息法中，銀行一般先收利息，後收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例升高，但月供總額保持不變。

等額本金法最大的特點是每月還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，外加上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多，然後逐月減少。

在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩餘本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。

講了這麼多，我給您舉個具體的例子：

假設我們貸款100萬，分30年還，也就是360個月，每月的利率為0.270833%。

如果用等額本息還款法，假設每個月的還款總數（本金+利息）為X元。

第1個月，我們還銀行利息100萬*0.270833%=2708.33元，還銀行本金（X-2708.33）元。

第2個月，由於第1個月還了本金，這個月還欠銀行的錢是：100萬-（X-2708.33）=（1002708.33-X）元。所以第二個月的利息是：（1002708.33-X）*0.270833%，還銀行本金【X-（1002708.33-X）*0.270833%】元……

以此類推，最終所有月份還銀行的本金加起來會等於100萬，這樣可以算出X的值，大概為4352.06元。

如果用等額本金還款法，每個月還的本金就是100萬/360=

第1個月，我們還銀行本金2777.78元，還銀行利息100萬*0.270833%=2708.33元，總共還2777.78+2708.33=5486.11元（本息）。

第2個月，我們固定還銀行本金2777.78元，由於第1個月還了本金，這個月欠銀行100萬-2777.78=997222.22元。

所以第2個月的利息是：997222.22*0.270833%=2700.81元，總共還2777.78+2700.81=5478.59元（本息）。

二、如何選擇自己適合的還款方式

既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要首選等額本金的還款方式呢？答案是不一定的，掌握以下五條原則，選擇合適的還款方式才是最重要的。

1.生活幸福感：剛開始還款時，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個人的承受能力。從生活幸福感的角度來看，今天的幸福感比多還的幾萬元重要，建議在還款初期不要給自己太大的壓力；

2.考慮貨幣的時間價值：等額本金方式意味著更高的「首付款」——前期還款額高，早期負擔重；等額本息則有更高的財務槓桿，用更少的錢撬起了更大規模的資產；

3.考慮是否要出售房產：如果房產打算短期（在等額本息總還款額少於等額本金的時間區間內）持有，升值變現後往往等額本息還款法的投資收益率更高；

4.考慮開始還款時的年紀：如果你40歲左右，今後的十幾年間，隨著年齡增長收入會進入下行區間，等額本金還款符合收入曲線的變化規律。如果你20歲到40歲之間，收入曲線向上，就沒必要給今天的自己太大壓力；

5.考慮是否提前還款：如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更划算。

好貸網，好貸款！