1.0的現金貸即將過去，2.0時代什麼時候到來？

這是2017年的第一百零八篇。

這一兩周，現金貸行業都籠罩在陰霾裡面。從北京、上海等城市出來的各種靠譜不靠譜的消息，讓整個行業有種山雨欲來風滿樓的感覺。

兩周前，我跟隨手記CMO胡晶溝通合作的時候，他還對整個行業的盈利前景表示看好，而且還委託我尋找合適的現金貸團隊或者P2P平台進行深度合作。而一周後，在我安排跟P2P平台的正式會談當中，隨手記那邊卻傳來明確的信號，整個行業的強監管模式即將來臨，而且節奏在加快。所以那次會談，我們其實就沒有聊太多關於現金貸業務的合作。因為在他看來，再往下走，後來的參與者，就變得有點接盤俠的味道了。

而三天後，跟現金白卡朱永敏去平台溝通合作的時候，他給出的建議是：如果是P2P平台，為了獲取資產端業務，去做現金貸或者大額信貸，是大勢所趨，因為能夠適合P2P行業的資產端確實不多了。而如果非P2P平台，他也建議就不要進來摻和了。

有一點我覺得他說的很對。不管是現金貸業務，或者是房貸業務、車貸業務，解決的都是目前大環境下金融服務嚴重缺失的一個問題。銀行和信用卡，大概能夠覆蓋30%左右人群的金融需求，而剩下的70%人群的金融需求，以前實際上是線下的放貸者提供的，或者說，根本沒有享受過金融服務。

而現金貸的出現，激活了那70%的金融需求，所以整個市場一下爆發起來了。但由於現金貸業務處於發展初期，大家開始都不願意去做深度大額的嘗試，都是利用概率學理論，用利潤去覆蓋壞賬的出發點來做的。高頻、高利、小額，這種產品在確認了借款人的實際身份之後，償還能力其實非常強。因為在信貸體系里有一個觀點，你可以借錢給任何一個能夠確定真實身份的正常借款用戶1500塊以內，而且他大概率是會還錢的。

而經過一段時間實踐大家發現，這種產品的利潤，直接顛覆了大家的價值觀：怎麼會有這麼容易賺錢的事情？

所以一大波人入場做這個生意，包括那些原來線下放高利貸的放貸人。他們進場後，直接把線下高利貸的玩法複製到了線上：砍頭息、管理費、逾期高額罰息，這跟之前的九出十三歸沒有半點差異。由於是高利貸出生，那麼在貸後這塊，自然也沿用了線下高利貸的風格：恐嚇、威脅、騷擾，讓借款人雞犬不寧。本文首發於微信公眾號：老七玩金融（wubin2015game）

現在中國現金貸的可怕在於，很多平台就希望你逾期，甚至會通過技術手段造成你的逾期，然後要求高額的罰息，從而變成他的獲利手段。在這種扭曲的環境下，自然借款人的壓力會變得非常大，因為只要一天不還，那麼利滾利滾雪球，到後面根本就還不起了。這樣下去，有可能就會造成社會性事件（比如說之前喝農藥自殺的那位孕婦）。這類事件如果持續發生，那就是社會問題了。其實這一點，我們國家完全可以參考英國的管理條例來執行，不管你借款多少多久，逾期後綜合罰息，不得超過本金的40%。也就是你借10000，最後最多只需要還14000。那麼這樣，對於借款人來說，償還起來就容易很多了。

我們可以把整個信用貸款行業按金字塔模型來區分：

最底層的是還款能力或者說借款人質量不怎麼好的現金貸群體。這部分人能夠給到的借款金額一般不超過2000。而利率在120%-500%

往上一點，就是還款能力不錯的借款人。準備分人能夠給到的借款金額一般為5000-50000。利率在36%-120%

往上，就是信用卡能夠覆蓋的借款人群，那麼這部分業務，銀行一直在做。這部分額度可能從10000-200萬。利率不超過18.5%

再往上，就是花唄、借唄、微粒貸能夠覆蓋的借款人群，這部分業務，已經被阿里、騰訊所佔領。雖然也有後來者，但後來者居上的可能性不太大。這部分額度5000-30萬，利率不超過18.5%

最上層，就是銀行的借貸業務群體，這部分客戶最優質。這部分額度可能從10000-1000萬。利率利率可能低於10%

當然，每個層級之間可能還有些夾層，比如本身還款能力良好，但確實信用有逾期導致銀行無法放款的人群。那麼這類人群，可能會基於信用卡和還款能力不錯的人群之間。

現在的科技金融或者互聯網金融，已經在加大力度，在慢慢蠶食著傳統銀行金融的業務。這對行業來說，絕對是個利好。為什麼這麼說？

一個朋友給我舉了個例子：某銀行的消費金融業務部門，也跟他們合作信貸業務，他們給這些銀行提供比較優質的借款人，每天也有幾千個用戶。而在11月後，業務就全部停止了。原因是因為銀行今年的定的任務已經完成了，所以就不需要再做貸款業務了。等明年業務指標下來，再確定怎麼合作。

其實這側面就說明了銀行類金融的局限性。實際上，大銀行很多還是傳統的計劃經濟，每年初總部定下今年的貸款業務量，那麼整年的業務量就確定了。你可以完成不了，但不能超量完成。這也是為什麼早幾年，包括現在，有些銀行還是在挑業務做。能在銀行借到錢的借款人，那都是優質到不能再優質的。

而金融服務的需求是長期存在的，不可能說銀行停止業務了，我們就沒有金融需求了。像我剛才說的這種情況，整個借款行業一般在年底都是業務最好的時候，因為有很多人需要借款囤貨、發工資、周轉等等，而如果按上面說的銀行那樣放款，那麼很多人年都過不下去了。

而傳統金融的局限性在於，很多業務並不是直接關係，中間會有很多中介存在，這些中介會從借款人和放款人手上各拿一筆費用，那麼最終，這個成本，還是攤在借款人身上。這樣其實會加重借款人的負擔。

未來更多的互聯網金融服務公司出現，能夠覆蓋更全面更底層的借款群體，讓天下人有錢可借，不再需要依賴中介去借款，那麼實際上還是會降低他的綜合借款成本。

在1.0的時候，很多頭部互聯網金融平台賺到了錢。但我覺得，他們賺到的，其實是借款人的數據，這部分比賺到的錢更珍貴。

有了足夠的數據支撐，金融服務行業將迎來2.0時代。平台可以把借款人分級，然後提供差異化的金融服務。不同等級的借款人，享受的服務類型不同、額度不同、利率也會不同。

到了那個時候，才是中國金融行業的真正繁榮時期。讓人人都能享受到屬於自己的金融服務。

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