信用時代來了 你以為自己屁股乾淨？看完有點後怕

這幾天，一條新聞引起石榴叔的關注。螞蟻金服大舉進軍租房市場，在北京、上海等8個城市率先推廣信用租房。什麼意思呢？就是租房子不用「押一付三」、「一年一簽」，用戶可以憑藉自己的信用，減免押金，按月交租。

以信用為入口，支付寶能否攪動起租房市場的風雲？這不是今天聊的話題，石榴叔想說的是信用時代，信用對一個人的影響究竟有多大？

四個字，「超乎想像」。

先說兩個故事。

第一個故事的主人翁是石榴叔的朋友。五月份被推銷辦了一張某行的ETC，七月份帶孩子自駕玩了一趟青島，剛好用上了，不排隊的體驗真不錯。

然而九月中旬接到銀行的催收電話，說這張ETC捆綁的信用卡沒有及時還款。因為之前就有一張這家銀行的信用卡，她以為還款是合併在一起的，即便反覆強調沒有收到銀行的還款簡訊，銀行最大的讓步是滯納金可免，但徵信報告已提交，沒辦法修改。

第二個故事的主人翁是石榴叔的客戶。也算是個馬大哈，經常忘記還信用卡，沒當回事，結果準備投資買房，把公積金用掉的時候，首付、按揭材料都準備好了，卻接到銀行電話，因為逾期記錄過多，對個人徵信已經產生了不良影響，公積金貸款申請被拒。

石榴叔相信，有些人到現在都不知道個人徵信是個什麼鬼。簡單的說，就是記錄你黑歷史的小本子。沒錯，只記壞事，不記好事。

石榴叔曾經和銀聯的朋友聊天，用他的話說，過去中國是個信用缺失的社會，但現代絕對不是。必須感謝馬雲爸爸，是他加速了信用時代的來臨。未來必然是「人無信不立，車無轅不行」。

我絕對相信他說。因為有些事情，現在就應驗了。

個人信用報告包括哪些內容？

個人基本信息：身份信息、配偶信息、居住信息、職業信息

信息概要：信用提示、信用及違約信息概要、授信及負債信息概要

信貸交易信息明細：資產處置信息、保證人代償信息、貸款、借記卡

公共信息明細：住房公積金參繳記錄、養老保險金繳存記錄

查詢記錄 ：查詢記錄匯總、非互聯網查詢記錄明細

個人能隨便查自己的徵信嗎？能。

登陸中國人民銀行徵信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），任何人都可以查到自己的徵信記錄。但是石榴叔警告大家，別隨便去查。尤其是手機、網站上那些，挑逗你看看你借多少錢的鏈接，需要輸入姓名和身份證號碼的，基本是授權查你人行信用記錄的。

查詢記錄一般會保留兩年。查詢次數多了，銀行就覺得你是長時間急用錢，可能信用卡很多，可能會有很多賬單。

如果記錄中恰好有沒有得到新貸款或申請信用卡沒通過，那你被銀行列入不受歡迎的名單是大概率的事件。

申請很多信用卡你以為賺了？

現在申請信用卡太簡單了，以至於在手機上就能搞定。加上銀行推廣力度大，開卡禮價值不菲，不少人本著是個羊毛都要擼的心態，申請了一大批信用卡，打算到一年就銷卡。如果你也這麼干過，那接下來要小緊張了。

曬一個朋友的徵信記錄（經過授權）：

自己究竟幹了什麼，難道沒一點B數 ？這些信息是永久！永久！永久！保留在個人徵信記錄裡面的。頻繁的申請、註銷信用卡，往往會被銀行認定為個人信用有嚴重危險，直接影響到貸款。

5年以後就沒有P事了？

以石榴叔的經驗，如果徵信報告上有那麼一點不良記錄，想貸款老費勁了。

網上一直有傳說，一種是兩年清零，一種是五年清零。真有這種好事？你想多了。

一般兩年可消除的是非惡意、小額、短期逾期，發生該種不良記錄的信用卡，正常良好的連續使用24個月之後，就可以覆蓋2年之前的不嚴重的不良記錄。

五年可消除的一般是惡意透支，金額較大，性質較為惡劣的，但有個前提是還清所有欠款後5年，才能消除不良信用記錄。

亂借身份證是多大一件事？

現在有很多黃牛在學校里收集學生身份證。看似0成本套取身份紅利，白得幾百元零花錢，其實潛藏巨大風險。石榴叔不嚇你，這個風險不比出賣肉體低。

有個朋友的孩子，大學畢業後申請不到信用卡，一查，原因是和他信息掛鉤的那部手機的持有者，沒有履行兩年在網約定。

一個身份證信息換幾百塊塊，代價是信用報告上的污點。

然而，沒有後悔葯賣。

關於身份證不能亂借，亂丟，又是一篇看了讓人頭皮發麻的文章，石榴叔找天專門說。

花唄、借唄、白條、金條哪個上徵信？

這個網上說法不一，石榴叔必須一本正經的說一次。

花唄，本質上屬於信用賒銷，也就是這月花、下月還。在合同中，雖然有註明會上傳到徵信機構，但指的芝麻信用，並不是央行徵信。

借唄雖然也是馬雲家的，但對接的是阿里小貸，所以徵信報告中很可能體現為「小貸公司發放的信用貸款」。為什麼這不是一件好事呢？因為在銀行眼中，找小貸公司借錢，一般經濟情況會有疑問。

京東白條等同花唄，消費記錄不會出現在個人徵信當中，但京東家的金條如果是銀行放款，那100%會上央行徵信。

順帶補充一下鵝廠的微粒貸，它本質是向微眾銀行申請信用貸款，所以會記入央行的徵信報告中。

但上述情況是會隨時變化的，如蘇寧任性貸，曾經每一筆消費借貸，哪怕10元錢，都會上徵信報告，不過現在已經整改了，不然徵信記錄太嚇人了。

不記入央行徵信 就沒鳥事了？

網上有個段子，說自己在老家，找二十幾家網貸，各借了幾千塊，硬是湊出了房子的首期，反正要錢沒有，要命一條，也不準備還了。

很多人覺得，如果自己欠的是不上徵信的貸款，那既然逾期就不還了，反正也沒什麼影響。當真以為這是一條致富之路？很傻很天真。

現在不接入，不代表以後這些信息不上央行的徵信。在石榴叔看來，遲早的事情。

悄悄地說，前兩年就有不少創業公司，聯手大量網貸公司，搭建行業共享信息平台。這些數據太有價值了（賣數據都能發財），誰誰誰逾期不還，一查就知道了，真正的行業黑名單。

文章最後，石榴叔只想說兩句話：

花錢，量力而行。

出來混，遲早要還的。

微信公眾號：石榴理財師 shiliulicaishi

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