區塊鏈未來前景廣闊 將成金融科技的「新風口」

tIFTN淺談網:隨著互聯網時代的到來，金融科技儼然已成為金融行業內最炙手可熱的名詞，無論是互聯網金融機構還是傳統金融機構都在不遺餘力地以各種形式涉足金融科技。

t科技是第一生產力，用科技來驅動金融必定是未來金融業的發展方向。業內人士表示，金融機構需要金融科技概念實現業務轉型與華麗轉身，獲得新成長空間與資本市場青睞，「不過，金融科技是否如傳說般顛覆傳統金融生態圈，現在還不好說。」

t究其原因，作為全新的金融業態，金融科技依然面臨政策監管、業務模式孵化、操作安全性等諸多不確定性，未來金融科技何去何從，各家金融機構其實都在「摸著石頭過河」。

區塊鏈將成金融科技行業下一個風口

t隨著金融科技逐漸被市場認同，人工智慧、大數據、區塊鏈技術越來越受到關注，其中，區塊鏈技術由於具有去中心化、智能合約、不可篡改和分散式賬本的特點，近年來迅速升溫。

所謂區塊鏈，本質是一個公開的分散式賬簿系統。以比特幣的區塊鏈為例，每一個參與交易者都是區塊網路的節點，每個節點都有一份完整的公共賬簿備份，上面記載著自比特幣誕生以來所有的交易信息。任何一個節點發起交易行為都需要將相關信息傳遞到區塊網路中的每一個節點，從而令所有節點的賬簿都能驗證、轉移、記載上述交易行為並時時準確更新。

事實上，區塊鏈技術越來越受到政府機關和國際組織的重視。去年年初，中國人民銀行行長周小川提出研究數字貨幣之後，區塊鏈得到了社會多方關注，並且以井噴式的速度發展。今年兩會期間，區塊鏈也如同雲計算、大數據等科技辭彙一樣被總理提及，再次受到了關注。《「十三五」國家信息化規劃》以下簡稱為《規劃》中也提到，到2020年，「數字中國」建設取得顯著成效，信息化能力躋身國際前列。其中，區塊鏈技術首次被列入《國家信息化規劃》。

t根據麥肯錫報告，從全球範圍看，區塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業務中的應用，將可降低每筆交易成本約40；在供應鏈金融業務領域，區塊鏈技術一年能幫助銀行縮減運營成本約135億至150億美元、風險成本約11億至16億美元。

t在多位金融業內人士看來，區塊鏈技術正在成為未來的行業風口，隨著金融科技的崛起，目前最有可能顛覆傳統金融業態的利器，將落在區塊鏈金融身上。

區塊鏈技術的未來發展前景廣闊

t區塊鏈技術對於國內金融業到底會帶來什麼樣的影響？金融機構怎麼應用區塊鏈技術進行金融的革新？並且解決互聯網金融面臨的信用風險、監管政策、網路安全以及管理機制四大障礙呢？

「區塊鏈技術的未來發展前景廣闊。」上海壹賬通金融科技有限公司首席技術官兼首席運營官黃宇翔表示，在互聯網金融業務中，區塊鏈可以幫助其解決技術障礙，當互聯網金融設計一個產品和一個計算機系統的時候，可以應用區塊鏈技術重新梳理設計一個新的流程而不僅僅只是修改目前的流程，這樣就有可能會打造出一個讓用戶使用方便、迅速、簡捷的系統。

在談及區塊鏈的未來發展機會時，黃宇翔表示，第一，區塊鏈可以應用在個人或企業的徵信服務中。比如說在KYC開戶的情況或是需要個人貸款的時候，可以通過區塊鏈查詢企業/個人的徵信信息，讓借貸方快速把錢從金融公司貸出，這是一個很好的可以嘗試的應用場景。第二，區塊鏈上數據的所有修改都可準確追溯。從監管的角度來說，可以通過區塊鏈的查詢窗口進行有效的監管。第三，區塊鏈在目前的共識機制下，可以保證數據在互聯網交易空間中被有效地驗證和覆蓋，從而確保網路安全。

t在黃宇翔看來，區塊鏈金融的最大價值，就是構建了一整套全新的信用體系，從而顛覆由傳統金融機構決定信用風險定價的業務模式。

t多位區塊鏈金融專家指出，正是借貸雙方可以通過區塊鏈金融所提供的完整真實信息，對信貸等各個金融服務進行自主協商式精準風險定價，傳統銀行機構作為信貸中介的角色日益被替代，由此實現金融服務交易的去中心化，即銀行等傳統金融機構將在區塊鏈金融衝擊下，變得可有可無。

t交通銀行首席經濟學家連平也認為，區塊鏈技術所形成的新金融業態，將對傳統銀行業務構成三大挑戰，一是支付功能；二是信用中介功能；三是信用創造功能以及整體金融服務的功能，尤其是最後一個挑戰，可能直接取代銀行的業務發展基礎。

t中國人民銀行科技司副司長姚前指出，雖然區塊鏈本身安全性經受多年考驗，但區塊鏈並未解決所有安全問題，需繼續關注。對區塊鏈盲目信任有可能導致嚴重後果如智能合約漏洞被利用，導致數字資產損失，監管者面臨巨大挑戰。

金融壹賬通打造區塊鏈技術落地銀行業樣本

t雖然現在離大規模應用還很遠，不過區塊鏈的理論框架已經完善，底層技術日臻成熟，具體的應用案例也逐漸出現，國內也有不少金融機構在做相關的積極嘗試。黃宇翔表示，金融壹賬通應用了區塊鏈技術解決信任問題，搭建了一個弱中心化的信息共享網路平台。

t金科空間站是金融壹賬通今年5月推出的，面向中小銀行的金融科技服務自助式開放平台，客戶可自助選購站內各項金融科技產品。

據金融壹賬通區塊鏈產品總監陸一帆介紹，金融壹賬通的區塊鏈項目的亮點之一是隱私保護方面的「零知識驗證」。一般來說，將數據分割到不同鏈上的數據隔離與數據共享的理念有天然衝突，並且介入第三方驗證時，隱私就被泄露給第三方了，而「零知識驗證」在數據加密之後再放到區塊鏈上，並且通過動態授權加強隱私保護，「我們是全球首先把『零知識驗證』應用到生產中的企業。」陸一帆表示。

t未來，金融壹賬通將不僅僅局限於金融領域，會同步探索其他行業的潛在應用場景，有能力獨立輸出技術解決方案。

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