如果有朋友找你借10萬，借不借？怎麼借？

這是2017年的第六十七篇。

最近有個讀者問了我一個問題：他有個朋友找他借10萬塊錢買房子，月息1分（年利息12%），兩年後還清，到期後一次性還給他，然後說給他打個欠條。他對這個朋友的還款能力應該還是有把握的，但心裡還是有點不踏實，萬一出現了工作之類的變動，錢還不起了咋辦？於是來諮詢我的建議。

首先我就告訴他，如果有人找你借錢，打的應該是借條，而不是欠條。原因如下：

一、借條證明借款關係，欠條證明欠款關係。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。

二、借條形成的原因是特定的借款事實。欠條形成的原因很多，可以基於多種事實而產生，如因買賣產生的欠款，因勞務產生的欠款，因企業承包產生的欠款，因損害賠償產生的欠款，等等。

三、當借條持有人憑藉條向法院起訴後，由於通過借條本身較易於識辨和認定當事人之間存在的借款事實，借條持有人一般只需向法官簡單地陳述借款的事實經過即可，對方要抗辯或抵賴一般都很困難。但是，當欠條持有人憑欠條向法院起訴後，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實，如果對方對此事實進行否認、抗辯，欠條持有人必須進一步舉證證明存在欠條形成事實。

四、如果沒有約定期限，欠條的法律訴訟有效期是2年，借條的法律訴訟有效期是20年。

（以上內容基本來源於百度，我就懶得寫了）

其次，從金融的風險管理來說，我建議他採取等本等息還款。

拿他舉例：

借款100000，月息1分，則一年的利息為12000，兩年的利息為24000。

按原來的方式，其實除非他在這兩年內，能夠湊夠這124000，否則以後延期或者逾期的可能性很大，這個對任何家庭來說，都是沒辦法預知的。

但如果採取等本等息的還款方式，一個月所需要還的的錢則為100000%24+1000=5167。這樣一來對自己有了保障，最少每個月回了本金和利息，二來對借款人的還款能力也有了要求，雖然每個月需要還5000多的錢，但再24個月以後，他就已經全部還清不再欠款了，這樣他也不用到時候一次性籌集一大筆錢來償還欠款。如果借款人需要提前還款也很簡單，借款金額減去每月回款本金乘還款期數就行了。（比如10個月後想提前還款，則所需還款金額為：100000-4167*10=58330）

這樣還有個好處，實際的借款利息，可能在年化22%左右，對他來說，收益也高了不少。

其實，這個就是利用民間借貸的借款原理模型設計的，包括我們接觸到的車貸、信用貸、消費金融、信用卡分期都是這樣一個原理。因為資金使用率高了，自然綜合收益就高了。如果還不懂的，可以參考我之前寫的這篇文章：

最後，附上一個標準的借款協議僅供大家參考：

借條

今借到XXX（你的名字）人民幣10000元（大寫：壹萬元整），按照每月1%計算利息，每月5日支付10000/12（具體借款月份）+10000*1%=933.3元本金加利息。與XXXX年X月XX日還清。

借款人：XXX

XXXX年X月XX日

當然，你們的關係如果好到這筆錢沒所謂，你大可不收他利息，或者，你都可以不讓他寫借條。

但實際上，很多朋友都是因為借錢最後成為路人的。

所以，還是建議大家還是親兄弟明算賬吧。

本周二晚上在千聊的公開課，話題就講關於投資或者借款的成本的這個事吧。

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