遭遇「科技圍堵」的傳統金融該向何方突圍？

nt近幾年，隨著互聯網的高速發展，金融科技燃爆全球，大數據、人工智慧、區塊鏈技術等一系列金融科技手段的運用正在強力衝擊著傳統金融機構。n

nt「金融科技憑藉技術敲開了新的市場大門，同時給傳統金融機構帶來挑戰。」普華永道不久前發布的年度《全球金融科技報告》顯示，預計未來3到5年，新興金融科技公司將分走大型金融機構24的收入。n

nt 「金融科技變革才剛開始，」中國華融資產管理公司總裁助理楊國兵表示，人們還沒有預見到變革的終點在哪裡，眾多新興科技將與傳統金融進更激烈碰撞，許多個性化、場景化的金融服務模式會不斷出現。n

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nt建行與螞蟻金服、工行與京東、農行與百度、中行與騰訊，近期，四大行紛紛與互聯網金融巨頭開展深度合作引發行業內的巨大轟動，同時也釋放了一個明顯的信號，金融科技已經得到了傳統金融機構的認可，金融與科技的合作趨勢更加明朗，科技正在悄悄地改變金融業格局。n

ntn變革不止於國內，國外亦是如此。據報道，全球最大社交媒體Facebook受惠於用戶人數龐大，趁機進軍電子支付市場，其用戶透過旗下即時通訊軟體Messenger進行轉賬；甚至有報道稱，Facebook快將推出匯款業務，屆時智能手機在手，根本不需要到銀行辦手續，省時快捷。n

nt根據埃森哲今年初在18個國家進行的調查發現，全球三分之一的銀行和保險業的客戶表示，如果可以的話，願意把賬戶轉到谷歌、Facebook、亞馬遜的戶口。這些科技巨無霸用戶數據以海量計，在提供銀行數碼業務方面確實佔優勢。n

ntn與此同時，歐洲央行也加入即時支付服務，加強歐元區金融一體化，該支付服務將於2018年11月開始推行，企業和民眾在數秒間即可轉賬。由於歐元區尚未實行銀行之間聯網，因而銀行帳戶轉帳需要一天時間，而歐洲央行的支付系統把轉帳時間大幅縮短至數秒，對現有銀行支付系統帶來極大影響。n

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nt毫無疑問，科技巨企正在削弱銀行傳統業務，傳統金融機構如果停止創新，將會被時代淘汰。那麼，傳統金融機構該如何「擁抱」金融科技，實現自身的轉型發展？n

nt經過梳理髮現，目前銀行轉型主要有三種常見模式。n

ntn近期，四大行紛紛宣布牽手互金巨頭，合作形式多為搭建聯合金融科技實驗室。通過藉助實驗室的平台，互聯網公司為傳統銀行業務注入「智能化因子」，在此基礎上，精算用戶需求，升級消費金融、賬戶管理、風險控制、智能投資顧問等服務。同時，對於互聯網公司來講，其優勢在於大數據演算法以及更新迭代迅速的人工智慧，但要完善這些技術並不能靠純粹的科研，更需要投放一線的業務數據支持。與銀行的合作，互聯網公司可以深入金融產品和相關業務，及時更新前沿的技術和模式，擴大產品的應用場景，保證自身持續的競爭力和生命力。通過雙方的優勢互補，實現合作共贏。n

nt同時，實驗室的定位是局部探索，且偏重技術層面，類似於沙盒操作，由於限定了範圍，合作雙方反而容易最大程度地開放與合作，因此，從操作難度上講，聯合實驗室最容易落地。聯合實驗室一旦落地，也會成為雙方合作最好的中間紐帶和平台，由易到難，推動更多層面的深層次合作。n

ntn以招行為代表，2月17日晚間，招商銀行公告稱，擬出資20億元人民幣，全資發起設立獨立法人直銷銀行。招商銀行稱這是對「未來銀行」的探索。所謂直銷銀行，是幾乎不設立實體業務網點，而是通過網上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠程手段來與終端客戶直接進行業務往來。招商銀行表示，設立獨立法人直銷銀行是該公司把握創新驅動發展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現有業務模式和客群進行差異化補充，並可通過風險隔離將創新風險限制在可控範圍。n

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ntn設立直銷銀行是當下很多銀行實現轉型的首要舉措，但依靠自身資源開發優質的直銷銀行有賴於銀行豐厚的科技儲備，前期需要巨額的資金及人力投入。事實上，在提出直銷銀行之前，招商銀行的相關舉措已經展現出其利用科技進行銀行運作創新的探索。在人工智慧上見諸於眾的探索中，招商銀行已比其他傳統銀行機構領先很多。其先後研發出一系列行業領先的金融科技產品，包括用於身份認證的模式識別技術，機器學習下的用戶數據挖掘，以及瞄準財富管理推出智能投顧產品「摩羯智投」，針對小微型企業（供應鏈金融）以及年輕用戶群體（消費金融）等的客戶需求，上線智能信貸產品等。同時在與第三方展開產品合作的過程中，招行逐漸培養了自己的科技團隊。n

nt不同於大型銀行，廣大中小銀行因自身體量有限，科技人才資源與大行相比差距明顯，很難通過前兩種實現轉型。n

ntn據《財經國家周刊》記者調研發現，脫胎於城市信用社和農村信用社的城商行、農商行，曾歷經了20多年高歌猛進的發展。城商行總資產2016年末達到28.24萬億元，為1995年的40餘倍，近十年來每年的資產增速均超過銀行業均值，近五年更是翻了一番。規模膨脹的同時，近年卻現利潤下滑和資本充足率之憂。城商行一季度資產利潤率已跌至全行業谷底0.88，明顯低於同期國有大行的1.15。有監管人士表示，其生存實況和真實風險還有待全面摸底。在此背景下，部分中小銀行試圖向金融科技等方向轉型，但存在概念不明、技術不靈、人才不強等問題，有的簡單停留在「理財超市」概念上。n

ntn針對中小銀行的轉型痛點，5月底，平安旗下金融壹賬通推出了面向中小銀行的自助式金融科技開放平台—金科空間站，為中小銀行提供一站式金融科技解決方案。據介紹，空間站的開放模式包含兩個方面，一是平台入駐，即可為銀行或非銀機構提供一站式入駐開放支持，共同打造金融生態平台。二是產品和服務的輸出，即可為中小銀行或非銀機構提供單個產品或服務合作輸出。「金融壹賬通將以顧問的角色，為中小銀行提供技術支持。我們也誠摯地邀請其他服務中小銀行的金融機構、技術開發機構入駐金科空間站，和我們一起共同為中小銀行提供優質服務。」n 金融壹賬通總經理邵海峰在接受媒體採訪時介紹到。n

ntn作為對外輸出金融科技服務的核心載體，金融壹賬通推出的金科空間站更像是一個Fintech的產品超市，其主要包括三大板塊：APP自助艙，包括理財產品、充值服務、資產中心、銀行卡鑒權等場景；大數據應用艙則包含好信度、壹企評、好信盔甲等數個產品；智慧金融服務艙則涵蓋金融機構一賬通、區塊鏈服務、人臉識別、社交雲等科技服務。中小銀行客戶可以通過登陸網站自助選購站內各項金融科技產品，並將其無縫對接或嵌入到自己的經營體系，從而快速提升自身的金融科技服務水平。據悉，平台就是為了讓金融科技公司與傳統金融機構能更方便地攜手合作，讓中小銀行搭建金融科技系統的方式變得更簡單。n

n可以看出，金融科技帶來的競爭壓力和變革的緊迫感讓傳統銀行如履薄冰，在銀行變革求生存的面前，傳統金融機構必須擁抱變化，開放共享，給同行帶來示範，才能給銀行業帶來希望，相信通過擁抱科技的力量，銀行業一定會突出重圍，再鑄輝煌。
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