一文讀懂：支付路由應該如何設計！純乾貨！

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文章來源：鳳凰牌老熊（ID:shamphone）

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支付流程

我們以收銀台為例，詳細說明支付的正確打開方式。當用戶提交訂單後，就會被引導到收銀台上。以某東為例，手機上是這樣的：

PC上是這樣的：

從這裡我們可以看出，用戶進入收銀台之後，首先需要選擇默認的支付方式。

支付方式指消費時付款的方式，比如現金支付、貨到付款、信用卡支付、借記卡支付、掃碼支付等。

那麼有哪些支付方式適合在收銀台上展示出來？也就是支付應用和支付方式的關係。在這裡，收銀台是一類支付應用。

支付應用指提供給最終用戶在特定場景下使用的產品，比如掃碼收銀、二維碼支付、打賞、眾籌、POS支付、生活繳費、信用卡返款、手機充值等。這些應用是建立在支付產品的基礎之上，直接面向最終的用戶提供服務。

每個支付應用可以用的支付方式是不一樣的。比如說，掃碼收銀，可能僅支持微信和支付寶。POS支付，僅支持銀行卡。而信用卡返款，只能從其他的借記卡上去扣款。支付應用的設計和公司的業務有關，並需要考慮在公司業務場景下的用戶支付體驗。目前應用最全的數支付寶，可以參觀下支付寶的應用（截止至2017年2月15日）：

在收銀台這個應用中，在呈現支付方式時，哪些支付方式可以提供給當前場景下的用戶來使用，哪個方式應該排在前面，這在支付系統中，是通過引導路由來實現的。

引導路由是根據支付應用、收款商戶、訂單額度等信息來決定提供給用戶的支付方式列表。

當用戶選擇一種支付方式並提交支付後，支付系統開始執行扣款。比如用戶選擇通過招行來支付，系統就會請求招行來扣款嗎？這不一定，因為系統有可能並沒有接入到招行介面。除了招行自己的介面外，第三方支付公司、銀聯等，也可以從招行卡上扣款。那應該使用哪個通道合適？這是通過支付路由來決定的。

支付路由指根據用戶選擇的支付方式，結合費率、QOS等因素，選擇合適的銀行或者其他公司提供的支付介面來完成資金轉移操作。

通過支付路由，我們可以定位到一個落地來執行的支付介面。

支付介面，指由銀行提供的用來執行支付的介面。這裡要注意，對於同一家銀行，除了總行可以提供一個介面，各地的分行也可以提供這個介面。但一般來說，同一家銀行的介面規範是一樣的，不同的是提供介面的伺服器、費率、性能等。

比如，支付公司可以接入工行總行、工行上海分行、工行北京分行的介面。為什麼要接入分行呢？一般來說，不少分行會提供更優惠的接入費率，以及經常會舉辦一些活動來吸引用戶接入。

支付通道，這是對支付介面的一個封裝，包含合作銀行以及通道成本、商戶費率、QOS等信息；

銀行和第三方支付等渠道提供給電商公司使用的介面，往往都會封裝成支付產品。

支付產品指將支付通道打包成滿足某特定支付場景需求的商品，比如信用卡快捷、信用卡Moto等。

在這裡我們把涉及到的幾個概念都做了定義。當然，這些定義僅僅是從約定俗成的角度來描述，不具有學術意義。不同的公司，對這些名稱叫法還不完全一致。比如支付通道，有些叫渠道，有些公司叫網關。這裡統一一下稱呼，避免混淆。總的來說，支付系統是把支付通道提供的「支付產品」使用支付路由來封裝成業務需要的「支付產品」。這就是支付的核心流程。支付路由在其中起著關鍵作用。

設計目標

支付路由在支付系統中的核心作用，除了本職工作路由外，還承擔如下職責：

省錢，省錢，省錢，這是支付路由選擇支付通道的最主要的規則。哪個通道省錢，基本會優先考慮這個通道。

提升支付產品的QOS。這體現在系統的可靠性、穩定性、性能和可用性上。通過屏蔽掉無法連接、不穩定、性能低的通道來提升這些指標。

支持營銷。通過優先選擇有優惠活動的通道，可以幫助業務提升付費客戶量。

降低運營成本。一個設計良好的支付路由，可以大大降低運營投入。

軟體架構

上述流程，在實現上，參考的架構設計如下：

支付路由並不會直接對接前端的支付產品或者後端的支付渠道，它是支付網關的一部分。如果是基於微服務的架構，支付路由作為一個獨立的服務，被支付網關所調用。

計算因子

路由規則是支付路由的核心。在規則設置上，需要和公司的業務、支付服務的scope來綜合考慮。這裡講述的是通用的規則設計，供具體實現時參考。

產品類型 當然，路由時首選需要考慮渠道可以支持的支付產品。

費率

費率是路由最重要的一個指標。一般銀行是按照額度來收費，部分是按照交易筆數來收費，複雜點的是階梯收費，比如10萬一個費率檔次，100萬一個費率檔次。

優惠活動

銀行、第三方支付為了延攬客戶，經常也會提供一些補貼給對接的商戶，對於使用該渠道的交易進行補貼。而優惠的策略也是多種多樣。

交易限額 不同通道會限制每次交易的金額上限，以及針對每個賬戶每天的額度限制。超過這個額度，需要變換通道。

卡類型 通道支持的信用卡或者借記卡。

通道的QOS 掉單率、網路延遲以及介面能支持的TPS，是路由的一個重要衡量因素。

資金頭寸 電商公司在銀行或者第三方平台的資金頭寸。如果資金頭寸不足，則不能使用這個通道來執行。

到賬時效 對於轉賬，資金什麼時候到目標賬戶上，也是影響路由選擇的一個因素。

商戶類型 不同類型的商戶可以選擇不同的通道。比如高性能、費率高的通道，預留給高級商戶。

模塊設計

支付路由從架構上來說，一般是作為支付網關的一部分。採用微服務架構時，路由模塊作為一個獨立的服務來部署，為支付網關所調用。所涉及的模塊如上所示:

支付通道管理

提供通道支持的產品類型、費率等信息。

支付通道QOS監控

收集通道使用過程中的錯誤信息，介面延遲，超時情況等信息，用於統計QOS。

資金頭寸管理

用於監控公司在各個支付通道上的頭寸，並提供頭寸的信息。

優惠活動

銀行、第三方支付為了延攬客戶，經常也會提供一些補貼給對接的商戶，對於使用該渠道的交易進行補貼。而優惠的策略也是多種多樣： 1. 支付策略；針對使用該通道的所有支付進行補貼；僅針對首次使用該通道的用戶進行補貼；僅針對綁卡的用戶進行補貼。

2. 補貼時，按照支付金額來設置優惠額度，或者按比例打折。

3. 一般活動都會設置補貼總額度。該額度用完了就停止補貼。

當然，活動也都會設置開始和截止時間。

路由計算

人工路由

大部分支付系統在接入渠道不多時，人工路由也是一個不錯的選擇。運營人員指定支付渠道和產品之間的映射關係。出問題時人工切換即可。這種路由的優勢是性能高，路由結果可控，出問題時易於排查問題。當接入通道數量增加，營銷活動頻繁時，人工路由會是一個巨大的投入。

基於規則的路由

這是相對比較簡單的自動路由設計。按照業務要求設置各種路由規則，比如：

if(支付方式==招商借記卡 && 額度<100) then 目標通道==銀聯token支付if(支付方式==招商借記卡 && 額度>100) then 目標通道==招商快捷支付

技術上，規則可以使用drools來描述。

基於權重的路由

規則路由的難點各種規則的制定。在路由因子增多的情況下，規則的維護會是一個噩夢。基於權重的路由則可以緩解這個問題。這種計算方式，簡單說，就是對各個通道打分，分數最高的就命中。難點在於制定打分的標準以及計算公式。比如可以從費率、優惠額度、QOS和使用率角度來評分，給優惠額度高一點的比重，這會導致高優惠額度的通道被優先命中。注意每個維度上的計算公式也不是一成不變的，比如使用率和QOS都是動態打分計算。權重的調整是一個挑戰，需要在運行過程中不斷的調試。必要時，可以使用旁路測試來比較兩種演算法的優劣。

路由是支付的核心模塊，穩定性是第一要素，其次是性能，最後才是怎麼省錢。路由系統的設計，需要和公司業務發展保持一致，並適度超前。簡單的if-else實現可以滿足大多數場景下的需求。避免在系統建設初期引入過於複雜的路由。