加拿大銀行體系以及業務介紹

加拿大主要有五大銀行，分別是：

1、加拿大皇家銀行（RBC ，Royal Bank of Canada）

5、加拿大帝國商業銀行（CIBC ，Canadian Imperial Bank of Commerce）

除此之外還有滙豐銀行分行，和其他national bank（國家銀行）, 還有一些小的網上銀行。

二、加拿大銀行卡種類

加拿大銀行卡基本上分為借記卡(Debit Card)和信用卡(Credit Card)。

借記卡(Debit) 賬戶包括支票賬戶（Chequing Account）和儲蓄賬戶（Saving Account），消費時，可以選擇其中任何一個賬戶支付。

支票賬戶，類似國內的活期賬戶但資金沒有利息，並且每個月免費交易 (Free Transaction) 的次數都是有限的。超出免費交易次數後，銀行將對每一次交易收取手續費，不同銀行收取費用不同。

儲蓄賬戶，類似國內的定期賬戶。需要特別注意的是它每個月的免費交易次數極少，若當月多次使用該賬戶結賬，將按次數收取額外的服務費。但是Saving Account可以隨時免費提現，並且每月會自動結息，不同種類會有不同的利率。

三、銀行針對個人業務

主要包括三個方面：日常銀行業務、借貸、投資

1.日常銀行業務（Day to Day Banking）：支票賬戶、儲蓄賬戶、匯款、付賬單、網上銀行。

2.借貸(Borrowing or Lending)：信用卡、透支保護、學生貸款（買車、買房）。

3.投資(Investment)：定期存款(GIC)、互惠基金（Mutual fund）、買股票。

投資賬戶分幾種，一種是：Non-registered account（非註冊賬戶），還有一種是免稅賬戶。有了社會保險號(SIN，social insurance number)，可以開免稅賬戶(Tax-free account)，因為加拿大的稅率較高，一般是收入的35%，因此有工作的人士一般會開戶買退休基金然後用於抵稅抵稅，允許購買的退休基金一般是收入的18%左右，每年的額度會有調整。

四、留學生銀行卡開戶條件

要有兩個證件，可以是護照、登陸紙（IMM1342）、學生號、稅號。剛來的學生帶的錢也許會比較多，有在了支票賬戶後，多餘的錢可以放在Saving Account（儲蓄賬戶）或者做理財產品投資，有的儲蓄賬戶基本沒有利息，有的利率在0.5%、.075%、1.5%，不同銀行的利率會有所不同。有些銀行為了吸引存款，頭三個月會有2%的利息。有了這些賬戶後，就可以用這些賬戶付賬單、轉錢等。

建議留學生開信用卡，信用卡比較好申請，額度也比較低，一般在500-1000加元。辦理信用卡需要存一部分錢做抵押，大部分信用卡消費有現金返還，或者給點數，這些點數可以用來購物、看電影、旅行、買車等等。

五、留學生其它財產管理

1,借貸方面的業務：買房子貸款比例大部分為50%左右，但還有額外的條件。

2.投資：定期存款（GIC）不會虧錢，利息也不會高，1-2%利率，好處是絕對安全（CDIC 擔保，銀行破產，個人10萬以內存款，CDIC會賠付）。

CDIC: Canada Deposit Insurance Corporation 加拿大存款保險公司

3.股票：不建議學生操作，適合對各種投資市場了解的人士操作。而且資金量不大的話，買股票風險很大，外國人大部分人買互惠基金，每個基金後面有專業團隊管理，基金經理要求有License，風險相對小，但也有高風險基金，例如貴金屬、原油等方面的。基金其實就是股票和債券的組合。風險大小和股票配置比例有關，股票配置比例越高，風險及收益越高。買基金和定期存款比，回報率相對較高，比較保守的基金一般有3%的年回報率。投資有利息分紅，資本增值部分的稅收比定期存款利息低很多。

部分問題解答

問：加拿大銀行網點多嗎？

答：ATM機、分行網點很多，五大銀行營業六天，周日休息。

問：加拿大的銀行也要去營銷各種存款，信用卡開卡，購買基金這些任務嗎？

答：有任務，客戶量很大，一般都能完成任務，沒國內那麼大壓力。國外銀行人員工資是固定工資工作加獎金，不會有太大壓力推銷各種業務，都是客戶自己上門要求服務。

問：銀行的薪酬怎麼樣？

答：看職位，不同職位薪酬不同，有時薪11、12加元的，也有50、60加元的，年薪2萬-50萬-100萬不等。

問：銀行招收什麼專業畢業的學生

答：沒有固定什麼專業要求，不一定要Finance(金融)或者Marketing（市場營銷），主要看崗位，IT、前台什麼專業都有，理財要有比較強的專業知識，要考相應的License（從業執照）。

問：國外的銀行除了基本利率以外，有沒有高於

答：銀行基本利率的存款，在國內一般我們把這樣有比定期存款利率從高一點這種存款叫理財產品，有三個月的年化收益率4.6%，6個月的4.3%等，加拿大有這樣的存款嗎？

答：GIC在美國、加拿大絕對做不到國內那麼高，利率和國家基準利率及通脹掛鉤的。加拿大通脹遠低於國內通脹，GIC永遠比通脹低。

問：加拿大目前的定期活期存款利率大致多少？

答：活期存款利率從0.05-1.5%甚至2%不等。有些銀行為了吸引客戶前三個月會給2%的利率。

問：留學生一般消費使用，申辦什麼卡比較好呢？

答：信用卡有3種，一種沒有任何優惠的、一種現金回饋、一種返點數（1%左右），各大銀行不同，看自己需要。

問：RRSP存入後利息是多少？一般人的理財計劃是交最大限額還是只是僅僅為了抵稅用？

答：RRSP（Registered Retirement Savings Plan，註冊退休儲蓄計劃）沒有利息，只有通過投資才能獲得回報率。理財計劃要根據個人可支配資金去投資理財。

問：家長持旅遊護照開的儲蓄賬戶，銀行一般如何收取賬戶管理費用？

答：儲蓄賬戶沒有費用，交易次數有限制，根據實際交易收費。

問：房子每個月mortgage（按揭）對抵稅方面有沒有什麼幫助？比如利息可以抵稅嗎？長期來說，如果有多餘的錢是應該買一些理財還是多還房貸？

答：自住房利息不能抵稅，如果房子用於投資，利息可以抵稅。自住房，大部分中國人會選擇還貸款，出租房沒必要還貸款，可以做投資。

問：加拿大銀行有倒閉嗎？

答：倒閉可能性很小，上世紀九十年代加拿大西部倒閉過一家銀行。

問：國內辦理出國卡在國外使用消費方便嗎？

答：現在國內都可以辦的VISA、MasterCard信用卡，出國消費很方便。

問：定期存款是還要收稅嗎？

答：存在免稅賬戶不收稅，存在RRSP賬戶收稅。