總有一天，你會感謝那個有錢的自己

文／沐丞

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曾經的我也是一個不會理財的人，只知道上班幹活掙一份死工資，每當月薪、年終獎金到手後就靜靜的躺在銀行的活期賬戶上。遇到花錢的情況要麼取現金消費，要麼刷工資卡，毫無技巧可言。

我在一篇名為《有時候，錢和臉只能要一個》的文章中提到過，因為家庭的原因欠下了很多債，曾經很長一段時間負債纍纍，只有拚命工作掙錢還債。好不容易還完了債，又有了一筆存款，因為不懂得理財，直接把三十萬元給了老家的一個同學搞投資，結果被坑得血本無歸。欠債的日子讓我深刻的認識到沒錢寸步難行，而不會投資的教訓又讓我懂得理財之路也是充滿陷阱。

於是，我決定不再過被迫還債的日子，也不要看著自己辛苦掙來的財產慢慢縮水，更不能因為自己對理財的無知而損失大量金錢。怎麼辦？只有兩條路：一是在職場上努力奮鬥，不斷提升待遇；二是從零開始學習各種理財知識，不僅要守住財產，還要儘可能的獲得更高的收益實現增值。

我是一個一旦下定決心做一件事就要做出點樣子的人，因此對於理財這件事我也要有所成就。從最開始的銀行存款技巧、理財產品、信用卡使用，到各種寶寶、P2P，再到基金股票、房地產，還包括貸款、公積金、保險等，我都逐漸接觸學習並開始不斷嘗試，最終建立了適合自己的一套理財模式，進而使得自己的資產不斷增值。

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在我看來理財是一種生活方式，職場上的升職、時間管理、自我提升都可以認為是理財範疇，因為這些看似不是直接跟錢相關的部分可能會是對「開源」有利，會讓你獲得更多的報酬。而諸如消費觀念、生活態度、人際關係等則又可能涉及到「節流」。狹義上的理財，諸如上面提到的各種跟錢、資產相關的內容就是「增值」。

因此，我們可以看到理財就是要關注「開源」、「節流」、「增值」三個方面，缺一不可。如果沒有「開源」，意味著你可能沒有本金；如果不懂得「節流」，那麼就會入不敷出；如果不會使資產「增值」，那麼就會跑不贏通貨膨脹，財產就會一直縮水。

有的人總期望天上掉下一大筆錢來，然後存銀行吃利息，自己就不用上班了，這就是典型的不想「開源」的思想。對於我們普通人來說「開源」就是理財的第一步，工作都沒有，或者有了工作又做不好，就別想著理財了。有的白領收入是不錯，但是消費觀念不正確，愛攀比、浪費，購買自己消費不起的物品，導致總是月光，每月工資真的是「白領」了，這種不懂「節流」的活法也是理財的大忌。而有的人工作勤勤懇懇，生活上也勤儉節約，但是卻不知道怎麼使資產「增值」，要麼像最初的我一樣把錢放在活期賬戶上，要麼存銀行定期，看似存摺上的餘額是在上漲，孰不知資產卻在不斷縮水。

網上很多理財文章一上來就是每個月工資應該分成多少份，多少比例生活支出，多少比例存款，多少比例消費，多少比例投資，這樣的文章我一看就知道是理財的初級水平。或許有一定的道理，但是可能只適合某一部分人。還有就是房貸不能超過月收入的多少比例，不要使用信用卡，不要碰P2P，儘可能的減少負債等落後的理財思想，這些在我看來也都不適合所有人。

以我個人為例，我的月收入有較大比例都是用來還貸款。我有正在貸款的房子，也有已經還完貸款的房子。有的人可能會把還完貸款的房子租出去，收房租，甚至賣掉然後趕快還掉當前欠銀行的貸款，這樣就沒有了月供的壓力。而我則是把已經還完房貸的房子再次抵押出去，拿到銀行給的錢又去做理財，同時房子繼續出租。這樣我既能獲得房租收益，又能獲得理財減去貸款的收益，同時還可以享受房產增值。為什麼可以這麼做？因為我的「開源」很有保證，我的月收入高而且比較穩定。

我不會放棄任何一個可以從銀行貸款的機會，房子要裝修了即使有錢我也要辦理消費貸款；公司有員工貸款政策了，我也會申請個人信用貸款；購買公司的內部股票可以貸款，那我也會毫不猶豫的貸款。我不怕負債，因為我覺得從銀行拿到低息貸款很不容易，就是要充分利用。同時我也是信用卡的忠實擁護者，我的任何消費只要能走信用卡就會全部走信用卡，無論是實體店的刷卡消費，還是網路上的支付，這又是佔用銀行資金的方式。我不炒股票，因為耗時間，結果又不可控，所以我買基金、P2P、各種活期理財產品，只要能超過銀行貸款利率和通貨膨脹就是「增值」。我還投資地段好的房產，使「身價」進一步提升。

我有閑錢也不會買車，因為我覺得開車是一件浪費時間的「低價值」事情，花錢打車無論是從財務角度還是從時間成本、風險上都更划算。具體可以看我的另一篇文章《你勤奮但是沒長進，因為你總在做「低價值」的事情》。這些理財思路有的人會接受不了，但是我覺得適合我。

所以理財真的是一件因人而異的事情，那些聲稱看完之後就能帶你走上財務自由之路的理財書籍統統不可信。你只能從中吸取對自己有幫助的部分，結合實際情況構建自己的理財生活。無論何時都記住「開源」、「節流」、「增值」。「開源」是做好本職工作，提升自己獲得收入，也可以通過本職工作以外的其它途徑獲得收入；「節流」不是節省、摳門，而是建立健康的消費觀念，有品質的生活；「增值」則是運用各種理財手段來使資產增值，當然高收益意味著高風險，而且負債也可能是一種有效的理財，所以要選擇適合自己的投資配比。

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現在的我也開始寫作了，這是我的從小的愛好，但是我很難想像自己如果連生活都負擔不起的情況下如何安心的寫作，我也無法想像自己需要等著稿費來解決房租和一日三餐。所以穩定的收入、良性的資產增值是我能從容發展自己愛好的基礎。當以後被動收益能覆蓋我家庭所有支出的時候，我或許可以全職從事寫作，並且把寫作當成一項新的「開源」。那時的我既可以做著自己喜歡的事，又不用擔心各種開支，那才是最好的生活狀態吧。

只有資產足夠多，在父母生病的時候，你就不用因為無法繳納救命的醫療費而悔憾終生；在子女需要接受高端教育的時候，你就不用因為無法支付高額的學費而內疚不已；在家庭期望高品質旅遊消費的時候，你就不用因為囊中羞澀而愧對家人。

理財之路從來就不會一帆風順、一步登天，它更像涓涓細流滲入到你生活的方方面面，越早開始越早受益。天有不測風雲，人有旦夕禍福，我相信總有一天，你會感謝那個有錢的自己。

今日頭條簽約作家，簡書籤約作家，Linkedin專欄作家。

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