第三章09：一個老賴的自白：我是如何欺騙信貸員的！

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我是一個老賴客戶，每一個信貸員工作中都會碰到我，但都不一定能認出我。雖然我的樣貌多變、品行多變、性格多變、手段多變，但我的動機不變，我的出發點只有一個：成功貸款、拒絕還款。

有時候我是「資信良好」的老賴

無論是哪個銀行，貸款所需的資料、需要走的流程、甚至具體到信貸員要問我的問題（據說是叫交叉檢驗）、我都一清二楚，我也知道用什麼態度和信貸員相處，讓信貸員最舒服，因為我是他們最信任的——老客戶。

我有過2-3次貸款記錄，前幾次我都按部就班的還款，從不需要信貸員提醒，就因為這點，我取得了信貸員充分的信任，所以我的貸款額度逐年增加。也許信貸員很難預料到，在他眼裡信用記錄優良的我，在貸款額度足夠大的時候，我搖身一變成為一個老賴。

很多信貸員會說：其實這個客戶很好，就是因為今年生意受金融危機影響了，突然不好做了。但是你們有沒有想過是否真正的認清我呢。

從貸款的資料開始，我告訴信貸員的一半資產都是假的：我開的霸道是從租賃公司租的（很少有人全款買車、如果是豪車一般徵信上都會有車貸記錄）、店裡的存貨不是我的，只是我把你拉到了朋友的庫房難道你沒注意到，我對這些貨物在哪擺放，也不是特別熟悉嗎？我的好多隱性負債都沒有告訴你，徵信報告的規則我也了解的很清楚，即使不從朋友哪裡周轉，我也會選擇一些規模不大的小貸公司，P2P公司，因為我也很清楚，從他們那裡貸款，在徵信記錄上是查不到的，也許我衣著精良，豪車好房，店面齊整，給你造成了一種我沒有負債的假相，但這些表面上的東西真和我生意好壞沒有直接關係。我告訴你的營業額都有水分，貸過這麼多次，我也之道毛利率怎麼算，反正也都是虛高的，信貸員每次過來都是程序化的提問，我做生意這麼多年，這些「小把戲」我早就琢磨的一清二楚，所以信貸員看到的那些銀行流水，賬本都是我精心準備的，銀行也好，稅務局也罷，其實都是一樣的套路。別的我也就不多說了，如果我的這些做法信貸員沒有識破，只能說明一點，信貸員還是太年輕，過於自信，也盲目信任別人，客戶和信貸員怎麼會成為朋友？

有時候我是個愛鑽漏洞的老賴

這些年，我身邊有好多人成為了老賴，但我感覺好像他們仍然過著逍遙自在的日子，並沒有太大影響，既然如此，我為何不佔這個便宜吶？我通過這些老賴朋友認識了一些信貸員，一開始我彬彬有禮、毫無破綻，你會覺得我很好相處，而且還是一個艱苦創業的好榜樣。實際上，這一切都是「精心策劃」的。

我並不是一個好演員，但我是一個「壞客戶」，我會選擇那些新手信貸員，他們我知道他們年輕，經驗不足，啥人都敢相信。我也知道他們任務重，壓力大，我怕誇誇自己，吹吹牛，就會讓他們卸下防備，願意冒險一試。實際上，如果你詳細了解下我的創業史發家史，了解下我的朋友圈，就不會如此天真，如果你能理性客觀的了解我的經營情況，就能把好貸款風險的第一道關，不會給我機會去鑽法律的漏洞，給你們添麻煩。

有的時候我確實是個可憐的老賴

申請貸款的時候我生意興隆、家庭和睦、身體健康、事事如意。後來不幸的事情接踵而至：老媽病了、老婆跑了、生意一天不如一天、自己的身體也漸漸垮了。最後覺得我都這樣了，你卻還朝我要貸款，我感覺銀行太沒人性了，索性破罐子破摔。

信貸員做的是「錢」的生意，我做的是「貨」的生意，換位思考下，我覺得信貸員積極一些，不會出現今天這種地步，比如貸款還到第三個月，老媽生病開支已經很大，還款已經出現拖延，信貸員並沒有起疑心，後來感情不和的老婆也和我離婚，生意一天不如一天，後幾個月還款次次都很困難，信貸員還是沒有起警覺，終於有一天我身體垮了，一點還款還款能力都沒有的時候，信貸員姍姍來遲，還和我說，讓我把剩餘本金全部存上，我又氣又恨，銀行還來落井下石，但我又覺得可笑，這不是還是你們失職嗎？

最後的自白

我這個頭腦不靈光，做生意一般的人為何還能騙過專業的信貸員吶？有時候我都覺得一下子就能戳破的謊言，信貸員都會「失明」吶？至於什麼原因，留給信貸員自己去琢磨吧。