以水果起名的平台里，我就服他家

文 | 海椒妞

喬布斯創造了新世界，分期樂把握住了時代的脈搏，孕育出了桔子理財

一份事業想做大，多多少少要觸碰些人性深處的東西。

自從蘋果發明了新時代手機，人人都以手中有iPhone為榮。正處在荷爾蒙分泌旺盛時期的學生黨們，也要用手中的iPhone在競爭異性中佔據有利地位。需求就這麼產生了。但是學生沒工作啊、很多人家裡也不富裕、又辦不了信用卡或信用卡額度太低...如此旺盛的需求卻滿足不了啊啊啊啊，於是聰明人就發現了其中的機會。

2013年，還在負責騰訊財付通產品的肖文傑就精準的發現了這個時代給予的機會，果斷帶著一群小夥伴，拿起手中的傳單，就去學校給學生們送溫暖了，於是最大的消費分期購物平台分期樂就這樣誕生了。

乾柴遇到烈火，2014年，消費分期成了當年互聯網圈最最最火熱的項目，風投們排著隊的來送錢。分期樂前前後後拿了五波知名風投的鈔票，早期的險峰、經緯中國、DST，中期的京東，還有今年的華晟。總之，這家公司不缺錢。

不過新的麻煩來了，學生黨們瘋狂的下單，分期樂就瘋狂的拿貨（手機、電腦等）。可是，拿貨是要錢的，錢從哪裡來？早期分期樂會向幾家知名的P2P平台拿錢，但是其他P2P平台的錢還是有點貴，還有就是不夠穩定，畢竟人家也不是你分期樂的小弟，沒必要完全服務於你分期樂。

於是，分期樂想了想，我有錢有人，乾脆自己做一個平台，桔子理財就這樣閃亮登場啦。

背景就是這樣，桔子理財是分期樂的兄弟公司，最近整個集團升級為樂信集團，旗下包括了分期樂、桔子理財等多個品牌，所以你要看桔子理財好不好就要重點看分期樂到底有沒有前途。

敏感的校園貸，做還是不做？

分期樂是做校園貸起家的，現在校園貸這塊遇到一些政策限制，那麼這個市場會不會有一天消失掉呢？

我認為這個市場不會消失，但會受到一定的遏制，不可能無限的擴張。

因為，即使政策不讓平台在線上做，也會有人在線下暗中做；即使不讓網貸做，民間高利貸/黑社會也一樣會做。人的慾望是控制不住的，你越不讓他干，他就偏偏想著法子就干。

從這個角度來看，你要感謝像分期樂和其他一些做校園貸款的平台。因為其實以前學生用錢可能是直接向社會上的黑勢力借的，這才是真正可怕的事情。現在的網貸畢竟把這塊線上化、透明化了，只不過跑得太過，有點失控了。所以我判斷這塊市場不會一刀切，但肯定要受到限制，會留下幾家合法合規的平台做。

另外，分期樂還有一個很重要的市場，就是給剛畢業踏入職場的小白領做消費分期，因為這群人剛有工作，還是很難申請信用卡，依舊是分期樂這類平台的作業範圍。

客觀點說，桔子理財最大的優勢是在資產端，你可以否定我的觀點，但必須承認的是，有場景的消費貸款壞賬率就是相對較低（桔子理財官網披露的壞賬數據在1%以下），畢竟他的資金用途被鎖定了，一般的壞賬都是由於惡意套現造成的，所以主要是防惡意套現這塊。

道理就是這麼回事，我還是希望能講清楚。網貸的老司機們，一般都知道桔子理財這種平台其實是比較安全的，投不投更多就考慮收益了。新手們如果對網貸行業不甚了解，這個平台做入門平台還是不錯的，至少在8%-10%這個區間里是比較好的選擇目標，而且他的用戶體驗很好，還能用微信支付。

為啥網貸平台不能接支付寶和微信支付？

說到支付我再多說幾句，支付寶和微信支付都屬於第三方支付，全國有270家這樣的第三方支付。但我們確實很少見到有網貸平台能對接支付寶或微信支付的，當然還是風險問題啦，桔子理財是我知道的2家有微信支付的平台之一。

（聰明的同學第一時間想到了微信零錢免費提現的新辦法）

哈哈，沒錯。如果你微信里有很多零錢，可以通過桔子理財的活期做到T+1免費提現到銀行卡啦，或者是直接充值到桔子理財賬戶不用投資即可提現，當然這是題外話了，重點我是來說說存管。

桔子理財官網有說已經和一家全國商業性銀行簽署資金存管合作協議，具體哪家銀行還無法公布，可能是有相關政策規定吧，這個先不去管它。

我相信各位都看過各種人統計的已實現存管的平台名單（我也統計過），你會發現很多大平台沒存管，而很多上了存管的平台你聽都沒聽過。

存管就像百米外的終點線，給大家1年的時間要跑到。有些平台沒啥負擔，發令槍剛響就跑出去，很塊就到終點。

但有些平台要轉身，要團結各方力量，要保證跑到終點時都不要受傷，步伐穩更重要，可能就慢點到終點。

還有一些老弱病殘確實可能給他1年2年都跑不到，這種或許就會被淘汰掉。

對於有些業務合規的大型平台，其實沒太多必要去糾結他到底現在有沒有存管，可能他正在轉身（轉型），一切就緒他就會出發。而對於一些不知名的小平台，即便有了存管又能怎樣？你投平台又不能只看這一項，而且存不存管不就是錢放誰那裡的事兒嘛，核心根本不是這部分，真正重要的是錢放出去後能收回來才是最關鍵的。所以，存管這事兒，有更好。沒有，也不必太擔心，對於業務合規的大平台只是早晚的問題。

文章來源微信公眾號海椒妞的網貸日記