支付場景緻勝的時代已經過去 BAT轉戰金融科技創新

繼3月份微信提現收費之後，9月12日，支付寶也正式宣布將對個人用戶超出累計2萬元免費額度的提現業務收取提現金額的0.1%作為服務費。相對於微信的提現收費，支付寶本次實施的提現收費策略明顯對於用戶的影響更大些。這是因為，微信本身主打的是小額支付，大多數用戶在微信錢包中並不會留存太多資金，提現收費對用戶的影響較小；而支付寶則不同，它如今已成為很多用戶重要的大額資金存儲渠道，提現收費對大多數用戶來說影響還是蠻大的。當然，這些僅是用戶層面的影響，在行業內，大家討論的還是支付寶的這一提現策略，會不會引發用戶的擠兌？作為螞蟻金融重要的資金導流渠道，支付寶的提現策略會不會對螞蟻金融的業務產生重大影響？曾經作為互聯網金融發展超級驅動的支付場景是不是還依然發揮著舉足輕重的作用？

第三方支付紅利「示弱」

目前，螞蟻金服在完成B輪融資之後，整體估值已近600億美元。今年，從線上到線下，螞蟻金服在諸多場景中出現：餐飲、超市、KTV、打車……除了支付寶沉澱下來的龐大的資金，螞蟻金服還同時擁有海量的用戶、詳細用戶行為數據等，從單一支付功能，到近乎全能的金融帝國，在這個成長過程中，支付寶作為第三方支付的這一功能起到了重要的渠道作用，它不僅為每項業務提供資金導入，還承載起「出口」的作用，盤活且推動了阿里整個互聯網金融的發展。可以說，螞蟻金服用自身的成功向業界展示了支付場景對於互聯網金融發展的重要性。

如今，支付寶突然宣布提現收費，是不是螞蟻金服自毀「長城」呢？我想：並不是，而是支付場景對於互聯網金融發展的重要性正在發生變化。這一點，從微信支付的崛起就可以見一斑。

2014年的春節，一直覬覦互聯網金融的騰訊，以微信紅包的形式驟然殺入。馬雲甚至將「微信紅包」的成功稱為「偷襲珍珠港」，並疾呼自己頭上的「天」要變了。其實我們認真分析，微信之所以能夠憑藉「紅包」一舉擊破阿里多年來辛苦建立的支付場景壁壘，踏入互聯網金融，其原因總結起來主要有以下兩點：

第一：互聯網金融的基礎是強大的客戶資源。騰訊從「搶紅包」活動中獲取的最大利益也是客戶資源的暴增，因為微信「新年紅包」提現必須綁定銀行卡。這讓騰訊得以迅速地將自己龐大的用戶群體遷移至其互聯網金融平台之上。第二：強社交下的互聯網金融服務需求被微信激發。依靠QQ和微信兩個強社交平台，騰訊抓住了未來互聯網金融連接環節中的「人」這一端，進而構建出了自己龐大的互聯網金融綜合發展的生態圈。

但還有一個重要的問題是，傳統銀行也在發力支付場景建設，移動端的開發也趨於成熟，從支付體驗上來看，其和第三方支付工具的差距已越來越小。另外，相對於第三方支付依靠傳統銀行的結算機制，傳統銀行的支付服務則使資金在銀行內部封閉運作，極大地減少了資金流動成本。並且傳統銀行也已漸漸開始藉助社交平台且積累了龐大客戶群，一些創新服務如網點查詢、轉賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能正讓傳統銀行逐漸挽回相對於支付場景的劣勢。傳統銀行的逆勢上揚，給意圖基於支付場景的優勢縱向切入互聯網金融領域的互聯網公司潑了一盆冷水，畢竟相對於金融服務早已完善的傳統銀行體系而言，互聯網公司的優勢已不存在。從微信、支付寶紛紛迫於成本壓力提現收費，也不難看出，第三方支付所謂先服務後盈利的模式已經難以為繼，互聯網金融迫切需要創新和技術變革來推動龐大「車輪」的滾滾向前。

技術驅動互聯網金融發展的未來

儘管如今支付行業依然熱鬧，一批「新玩家」也正試圖從第三方支付切入到互金領域，如360意欲拿下第三方支付牌照、樂視首次公布金融生態及O2O戰略、滴滴正在尋找購買支付牌照……第三方支付市場正面臨越來越嚴重的分化，且相對於支付體驗來說，差異化特徵也是日益同質化，再加上傳統銀行體系的滲透，讓眾多互聯網企業試圖通過支付場景的建設來切入互聯網金融之路越走越窄。這也是為什麼早就在支付市場布下棋子的BAT紛紛轉向金融科技的原因所在。

支付場景對於互聯網金融發展的推動作用正日益衰減，互聯網金融的發展也已經脫離對支付場景的依賴，轉而更重視人工智慧、大數據、雲計算等新技術可能帶給人們在金融服務中的便利體驗。螞蟻金服的螞蟻花唄、騰訊微粒貸、京東白條等等，早已進軍互聯網金融市場，為大眾提供小額貸款服務。而這些服務無不是通過大數據的積累來對用戶進行信用畫像，完全脫離了傳統借貸的複雜耗時授信模式。螞蟻金服和京東白條已經可以根據大電商用戶的關係性數據，來確定是否向貸款人放款以及放款的利率、額度、期限。

而和阿里、騰訊、京東相比，百度金融背後的技術儲備更是得天獨厚。本身就是技術驅動型企業的百度，不僅重視人才儲備，還兼有濃厚的研發文化，讓其在人工智慧、大數據、雲計算等技術方面得以取得不斷的突破、領先。百度金融則吸收這些優秀的基因，並將之用在金融科技的發展之上，孕育且驅動身份識別認證、大數據風控、智能投顧、量化投資、金融雲等五大金融科技的發展。

雖然百度憑藉手機百度、百度地圖、百度外賣、百度糯米、愛奇藝、攜程去哪兒、Uber等百度系及外部夥伴合作，已經構建起完整的支付生態閉環，甚至在票務、外賣等場景中，百度錢包已成為增速最快的第三方移動支付工具。但百度金融似乎並沒有過度依靠支付場景的助力，而是選擇了一條差異化的技術路線：依託背後強大的百度技術基因，打造真正的金融科技公司。這是因為在BAT看來，互聯網金融的發展已經進入下半場，依靠支付場景和用戶構建的壁壘優勢已不存在，互聯網不再是營銷和服務的一個簡單渠道，而應該是創新技術輸出的手段，這是金融科技的前景所在，也必是互聯網金融發展的未來。所以百度金融利用人工智慧等技術優勢，升級傳統金融，並通過自我探索和開放合作的「雙路徑」實現金融科技的願景，開放金融云為金融機構輸出包括人工智慧、安全防護、智能獲客、大數據風控、IT系統、支付「六大技術能力」，真正實現普惠金融。

不管是微信提現的收費，還是如今支付寶提現的收費，甚至百度金融堅守的技術驅動理念，都可以看出BAT三家都已從支付場景爭奪的鏖戰之中解脫出來，開始真正探索並布局未來互聯網金融的發展。三家都已認識到，支付場景已非未來互聯網金融發展的關鍵所在，紛紛轉戰金融科技，即代表大家都認識到，金融科技才是未來互聯網金融發展的制勝點，其強調的技術賦能金融其實只是開端，技術讓金融更好地服務和推動商業和生活才是真正發展的方向。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號：小編也瘋狂

(id：xiaobianyefengkuang)專註科技硬體、互聯網分析評論、電商研究

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