P2P已經徹底過氣了，不過他出手後，估計一波造概念的公司要躁動了

文｜仇蝶

一不小心撞上了中國互聯網金融野蠻生長的年代：e租寶吸金500億，坑了90萬投資人，老闆丁寧只想帶著美女高管跑路；通過熟人關係在網上借款的宜人貸，醞釀了大學生「裸條」風波。

今年5月江南憤青一篇網文《浙江經濟怎麼了》，分析了從全民投資到全民投機。一旦經濟形勢變化，「過於發達」的金融，就會陷入噩夢。

企業的噩夢源於對世界的美好臆想，然而個人的噩夢從無法好好借錢開始。想安安心心借個錢，銀行的效率慢，P2P倒得快。對於一個有信用保障，臨時有緊急資金需求的個人而言，借貸路上的「套路」就不能少一點嗎？如果能像ATM機上取款一樣，高效靠譜的借錢該是多麼痛快的事情。

一直以來中國的借貸市場，需求都是錯位的：一方面隨著創業大潮的興起，個人和中小企業的小額借貸需求越來越高，而對於銀行等傳統金融機構來說，雖然手中存有大量資金，但由於風控技術、成本等諸多原因，很難靈活地滿足個人和中小企業的借貸需求。

2014年開始，陸續有一些金融科技企業開始填補這塊空白，在P2P徹底玩壞互聯網金融後，「金融科技」終於「看不下去」了，坐擁「王牌」武器，是時候該出手了。

P2P過氣了，現在是「Fintech時代」

8月24日銀監會等四部委發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行管理辦法》，P2P全面進入監管時代，「叫停」資產證券化，對借款人借款金額做嚴格限制，杜絕各家自建類銀行「資金池」的可能。

是的，再牛的肖邦也彈不出互聯網金融的憂傷。

互聯網金融玩命講未來的繁榮期已然翻篇了，眼下，它必須看到市場回歸理性的現實。曾經被無限追捧的Lendingclub和Ondeck已經跌去了三分之二，宜人貸上市後就暴跌，估值比一些沒上市的互聯網金融公司都低了。

野蠻生長到頭了，互聯網金融因「化解監管」而獲得的驅動力從此喪失。因為P2P創新閃亮的「互聯網金融」5個字，也因此變成貶義詞，失去神奇的光環，網貸信息中介成了「明日黃花」。

不難理解，三年的沉澱，大眾已經將互聯網金融與P2P深度關聯，水淺跑路多，負面影響還沒散去，強勁的監管已經來了。互聯網金融需要顛覆，P2P必須讓渡給Fintech（Finance Technology，金融科技）。

來看維基百科對Fintech下的定義：一些企業使用技術手段讓金融服務變得更有效，因而形成的一種經濟產業。這些金融科技公司在創立時的目標就是瓦解那些不夠科技化的金融企業和體系。

2015年12月15日，澳大利亞知名金融科技風投機構H2 Ventures聯手KPMG（畢馬威）發布《全球金融科技100強》，共有40家美洲公司、20家歐非公司、18家英國公司和22家亞太公司上榜，其中，中國有6家公司上榜，可見中國金融科技在全球的地位。

該榜單涵蓋支付、融資、眾籌、理財、保險等眾多領域的綜合化、一體化的互聯網金融集團，更有實力來做技術而非金融，這也是Fintech的核心所在。關鍵是，這樣的金融創新，減輕了普通用戶的「智商稅」壓力。

想把錢借好？先做好風控

一切不以風控為核心的金融創新都是耍流氓。過去三年，互聯網金融公司用最牛的技術把拿錢、放貸搬到了互聯網上，偽裝成耍流氓的創新。

自古以來，借錢無非是向人借、向機構借。向熟人借錢，錢還了，人情債欠下了。互聯網金融創新有效地緩解了這種尷尬，但更尷尬的是許多P2P平台並不可信。互聯網降低了信任門檻的同時，也降低了詐騙的門檻與防騙的戒備。

普通人日常消費的貸款需求，和生意人的貸款需求，常常卡死在徵信的攔路虎面前。BAT三巨頭已經為金融風控做出了技術革新，來看每家獨具特色的徵信系統的搭建：

阿里的芝麻信用更多是基於淘寶、天貓等購物平台的數據，再加上微博、領英等社交平台的數據，以及對個人的工作、資產進行分析和素描，描繪出自己的用戶畫像，針對這種用戶畫像來進行風控的調度。

騰訊的騰訊徵信則是依靠海量的社交數據，社交數據越豐富，信用層級越高。

百度則是根據用戶在搜索引擎上留下的一些數據以及和中信銀行的合作，展開自己的徵信。

購物、社交、搜索從三家的強項出發，提供的是分裂的數據。如此一來，是很難描繪出一個用戶真實信用值的。

銀行提供的個人徵信評價，能為借貸提供最有保障的風控。然而，銀行傳統貸款的下五大難：「申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難」，早已成為阻攔用戶借款的一頭猛虎。

吳曉波、秦朔兩位財經作家在不久前同時為一款借貸App站台背書：前者對其業務模式創新頗為認可，後者驚嘆於其3分鐘的神速貸款。這個獲得了商業財經領域兩位大咖力薦的借貸產品便是飛貸：3分鐘在線完成註冊審批流程，瞬間顯示個人可以貸款的額度，最高30萬元，隨借隨還。

飛貸金融科技成為連接銀行和個人借貸需求者的橋樑。作為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，飛貸金融科技拓寬了個人及中小企業借貸融資渠道，藉助於大數據風控使得借款門檻大幅降低，而「隨借隨還」的特性迅速吸引了一批70、80的創業者、生意人。

2014年6月，飛貸金融科技完成A輪融資，引入德同資本、天圖消費基金；2015年5月又啟動了A+輪融資。據悉飛貸金融科技將快速開啟全國38個城市到70個城市的擴張路徑。

只做銀行機構的連接，純粹反而安全

因為資金周轉緊，大好的備貨機會從眼前溜走；因為手頭緊沒有錢裝修新買的房；從小一直有設計師的理想，卻還沒攢夠出國深造的錢……

這世界上許多錯過，錯過一個單純的機會並不會成為一生的追悔莫及，但每一次都會讓你想到「沒錢，才是最大的過錯。」

貸款是現代社會人必備的一項技能，便捷、省事、更大額度提供貸款雖然不在銀行業務改革的範圍內，依託於fintech的創新型公司建立「人與銀行、信託機構」的連接，看似帶上了「公益性質」，但將會是未來金融科技企業的立身之本。

飛貸金融科技就順勢做了一個那個連接「人與銀行」的事，這種連接看似簡單，卻意義重大。吳曉波曾評價：當今中國一切美好的行業都與互聯網精神和工匠精神有關，在中國製造業、服務業和金融行業各個領域出現了很多新案例和商業模式。也許以後緊急需要調用一筆不小資金，不再用苦苦守著銀行坐等繁複的貸款流程了，把專業的事情交給專門的人去做，高效且安全，這不也是金融科技追求的嗎？

可還記得那個段子？「乞討的改叫眾籌了，統計改叫大數據分析了……」不憚以任何惡意揣測Fintech的到來，會催化新的一波概念公司。

金融行業何時才能少些「花式坑小白用戶」的套路，真正去提高中國年輕人「財商」，這比任何的金融創新更有價值。眼下看來，「金融科技」讓這一切的到來加快了步伐。

踩准節點，強勢上位的飛貸金融科技會是那個笑到最後的勝利者嘛？不妨多點耐心。
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