聚合支付平台是如何服務商戶的？

文 | Ping++ 花生

來源 | 金卡生活

1. 線上支付為什麼會出現聚合支付 SaaS 服務商這個「第四方」？

一方面，支付渠道已呈「碎片化」狀態，並且「碎片化」程度將逐漸加深。商業銀行、第三方支付公司、其它清算機構、消費金融公司等眾多類型的機構，都在為商戶提供網路（移動）支付解決方案。

另一方面，線上支付市場龐大且快速增長，且客戶的支付需求繁多，第三方支付渠道無法充分滿足「碎片化」的移動應用的支付需求，尤其是處於長尾上的中小企業的需求。從而誕生了在商戶和第三方支付渠道間提供 Fintech（金融科技）服務的第四方。

2. 聚合支付 SaaS 服務商的產生、存在有其合理性，那麼，從滿足「一點接入」多種支付渠道的需求，覆蓋主流移動端平台，支持主流支付場景，以及處理全平台支付交易出發，您認為如何建設聚合支付渠道，才能迅速「圈定」更大的市場份額？

個人認為有四個方面。一是對主流第三方支付渠道，以及渠道下各支付產品（場景）進行全面覆蓋；二是從第三方支付渠道上游，如商業銀行等機構直接獲取支付介面，從而滿足部分商戶定製化的需求；三是積極拓展其他的支付方式，如消費金融企業等；四是在聚合支付的基礎上，基於商戶需求，進一步沉澱，提供場景化的支付服務。如優惠券、紅包、打賞、多級商城平台等。

3. 聚合支付作為一個商業生態，不外乎要幫助商戶實現數據的精細化運營，深入挖掘並放大最終用戶的價值。那麼，聚合支付如何快速迭代自身的產品，以適應支付的需求？

聚合支付服務商相比單一的支付渠道，適應不同場景下的支付需求，為企業搭建完整的支付系統，從而沉澱並整合商戶在不同渠道間的交易數據。在數據挖掘和數據分析上，通過「用戶畫像」、「商戶畫像」、「商品畫像」三個維度，迭代優化產品，為商戶提供更有價值的增值服務，從而提高訂單轉化率，提升商戶營收。

4. 您是否認為，聚合支付 SaaS 服務商更能提供 Fintech（金融科技）服務？

Fintech 是相對較寬泛的概念，僅就支付服務領域，聚合支付 SaaS 服務商無疑是較好的選擇。

5. 您具有行業觀察者和從業者的雙重身份，那麼，您認為哪一種商業模式更能推進行業持續發展？

聚合支付服務的營收一般由以下三個部分組成。一是為商戶提供支付服務和其他增值服務收取的服務年費；二是作為支付渠道的服務商，在一定交易體量下的渠道返潤；三是後端以大商戶模式在支付渠道處入網獲取較低的費率，前端對接商家時賺取一定的費率差額。

我們觀察，第三種模式因涉嫌「二清」違規，已不可為之。第二種模式由於國內支付市場化競爭激烈，支付服務微利化將在較長時間內持續，支付渠道的返潤不能也不會成為聚合支付服務營收的主要貢獻者。所以，第一種模式才是可持續發展的路徑。

單獨的聚合支付接入服務，其技術門檻的確不高，但是，支付服務其實需要一套完整的業務系統，包括且不限於賬務系統、賬戶系統、路由系統、風控／反欺詐系統、運營系統等，要為商戶提供完整的「一站式」支付服務，業務門檻很高。

天下大勢，分久必合。當年「第三方支付」打通了縱向的銀行賬戶，形成橫向的支付賬戶，解決了銀行賬戶各自孤立的問題。但是由於第三方支付渠道的嚴重「碎片化」，並沒有從根本上解決賬戶割裂的痛點，「第四方」未來可能會成為賬戶系統框架中連接縱向銀行賬戶和橫向支付賬戶的對角線，而不是復原到「第三方」。

關注 Ping++ 微信公眾號，查看更多「聚合支付」相關文章。

推薦閱讀：