P2P平台壞賬「壓身」 外包處置有望成主渠道
無論是銀行、信託、還是公司債券，逾期與壞賬總是無法避免的情況。根據銀監會發布的2015年年報。截至2015年底，我國銀行業金融機構不良雙升，其中，不良貸款餘額1.96萬億元，不良貸款率1.94%。對於P2P行業來說，壞賬一直是「不能說的秘密」。考慮到避免投資人的恐慌遭擠兌，幾乎很少有平台會主動談起自身的壞賬率。
雖然沒有公開披露，P2P行業壞賬依然是關注討論的熱點。有數據顯示，截至2015年末網貸行業總體貸款餘額約4253億元，P2P平台的壞賬規模在425億元-638億元。如果大致估算中位數，P2P平台的壞賬規模超過500億元。
事實上，對於不良資產，各家P2P平台都有自己的一套處置手段。而且隨著壞賬規模的不斷上升，不少傳統資產管理公司開始參與到P2P行業之中，互聯網+不良資產處置的市場也漸成規模。
對於網貸平台將自身不良資產交由第三方不良資產處置公司的模式，短融網CEO王坤在接受《證券日報》記者採訪時表示，從行業的慣常做法來看，平台通常會將逾期時間較長、回收相對困難、預期損失率較高的不良資產外包給第三方催收，信用貸款領域的不良資產處置常採用此方法。「將來，平台在綜合評估外包成本和回收效果等因素的基礎上，將逐步嘗試在某些產品和領域尋求與有實力的不良資產處置平台或機構開展積極的合作。」
網貸平台不良資產處置有妙招
在不少投資人眼中，網貸平台貸前、貸中的信審及風控機制等方面是衡量該平台安全與否的重要指標。但是對於抵押模式的平台來說，因非平台因素髮生壞賬後，如何處置不良資產也是彰顯自己「硬實力」的時候。
專註於個人抵押貸款的平台人人聚財CEO許建文對《證券日報》記者說道，平台除了從前期的審核、放款階段就對借款人的身份和償還能力進行了嚴格的把控，盡量避免逾期等情況發生外，還會通過與第三方徵信公司合作對資產進行評估、門店人員對借款人進行面審、門店經理二審、把資料提交總部進行終審的多重審核流程，「因此我們的逾期率長期維持在7%以下，歷史累計壞賬率控制在1.5%之下。」
同時，許建文還以車輛抵押業務為例，向本報記者詳細具體介紹了當借款人出現逾期後平台的三個應對階段。第一個階段(逾期時間30天之內)，平台會聯繫客戶調查情況進行溝通，並且嚴密監控車輛的GPS信號;第二階段(逾期在30天和60天之內)平台會將資產移交給資產保全方進行處理，資產保全方須嚴格遵照法律法規及合同約定進行催收，必要時會採取拖車措施;第三個階段(逾期超過60天或客戶明確表示不贖回車輛)，平台會考慮把車輛進行變現回收資金。在門店經理審核車輛資質後，會以競價的方式出售，最終價格會由總部把控確認。
王坤則告訴本報記者，短融網會針對不同的項目類別和資產類型，採取不同的處理方式和流程。比如車貸，項目底層資產為二手汽車，處置手續較為簡便、交易市場也比較活躍。在通常情形下，僅需1個工作日即可完成快速變現車輛或出售債權。但平台通常會給予借款人10天左右的寬限期，在此期間通過電話、簡訊方式密集催收，超過10天的，根據合同約定處置質押車輛或出售債權。而房貸項目，底層資產為二手房，屬於不動產，處置手續相對複雜，時間相對也較長。一般採取第三方債權收購的方式或訴訟的方式進行處理。「債權出售的方式相對較快，通常在一個月之內可回收債權;催收或債權出售無果的，平台一般會在出現逾期15天後啟動訴訟執行程序，在辦理借款的強制執行公證手續的前提下，最快可在半年左右的時間回收債權。」
互聯網打通資產處置上下游
除了平台自身擁有完整的處置鏈外，許多網貸平台也選擇和第三方合作。許建文告訴《證券日報》記者，人人聚財也與一些第三方資產處置公司有合作，合作模式為按回款額給予傭金。「第三方資產處置公司是P2P行業中的上游公司，主要是可以幫助P2P平台催收，有效降低壞賬率，降低P2P平台的處理成本。只要這些資產處置公司本身是正規合法的，對P2P平台來說就是很好的一種合作模式。」
據了解，這些第三方資產處置公司包括傳統資產管理公司，不少公司都在積極嘗試觸網，通過合作或自薦平台等方式進行業務布局。同時，互聯網+不良資產處置的風也漸起，從2015年發展至今，與不良資產處置相關的互聯網公司已近30家。
對此趨勢的形成，有業內人士對本報記者表示，原因在於近年來互聯網金融的迅速發展，加之整個行業准入門檻低，這一領域的不良資產也呈上升趨勢。「可以說，不良資產規模將持續放大，不良資產處置行業將迎來高速發展的時機。但是機遇的背後，也對傳統催收模式提出了新的挑戰。加之目前不少互聯網新興創業公司也加入不良資產處置領域的爭奪之中，這一市場的競爭愈加激烈。」
關於第三方在不良資產處置的具體模式，不良資產處置平台原動天CEO殷賓對《證券日報》記者介紹道，平台整合了全國不良資產(逾期、壞賬等)即債權方A端公司和專業大型B端催收公司。A端債權方暫時可免費在原動天平台上發布不良資產包標的，並根據自身情況設定催收期限、催收費率等。而該平台則通過互聯網雲計算技術自動審核、評估A端債權方資產價值，並根據其不良資產屬地化特徵，一般將提供3家-5家催收機構供A端公司選擇。
「原則上債權方可自主決定支付給處置方的費率，而催收委外期限具體也由債權方A端公司決定，至於具體回款率，因處置難易程度和不良資產情況不同，分為不同級別」，殷賓表示。在他看來，「未來不良資產處置的行業一定是朝著互聯網趨勢發展的。不管是傳統催收企業還是新型互聯網不良資產處置平台，想要在這一市場中佔據一席之地，就必須藉助網路技術及平台化的手段進行優化升級。
作者：劉琪
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