押注消費金融，互聯網巨頭的差異化布局解析

高考剛剛結束，據教育部統計，今年全國高考報名考生共940萬人。儘管與上年942萬考生相比略微降低2萬人，但近千萬考生爭過「獨木橋」的態勢依然如故。對於就業市場而言，預計2016年全國高校畢業生在770萬以上，再加上出國留學回來的約30萬以及沒有找到工作的往屆畢業生，預計將有1000萬大學生同時競爭，就業形勢似乎比高考還要嚴峻。

反觀，職業教育越來越成為我國教育體系的重要組成部分，尤其在近年來逐漸發展為解決「大學生就業難」與「企業技工荒」的就業結構性矛盾的主要手段。6月6日，CIC灼識諮詢發布2016年《中國教育行業藍皮書》指出「英語、IT、少兒教育成為培訓產業的三大支柱」，而「職業教育地位提升，中職畢業生初次就業率連續9年超過95%，高職畢業生半年後就業率連續3年超過90%，專業技術人才非常受企業的歡迎。」就職業教育的政策及市場雙重利好因素下，職業市場蒸蒸日上，而其背後的消費金融需求藍海也逐漸顯現，例如：學費貸款。

做教育類的消費金融市場，百度金融首先開掘領域瞄準了教育信貸，最近「百度有錢花」的「大牌開課」活動，是「百度有錢花」繼一季度「教育中國行」活動之後在教育信貸領域的進一步深耕。據了解，此次「大牌開課」活動中，「百度有錢花」將聯合華爾街英語、英孚教育、櫻花日語、達內教育、千鋒互聯、火星時代實訓基地等多家一線知名語言、IT等教育培訓機構，為培訓學員提供優惠的學費分期服務。未來，「大牌開課」還將陸續走進更多高校以及培訓機構，在幫助大學生實現職場進階，助力教育培訓機構品牌及課程推廣的同時，實現百度金融在教育信貸市場的落地，並與「螞蟻花唄」「京東百條」等其他消費金融市場參與者形成差異競爭之勢。

四處出擊的螞蟻花唄和京東白條

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受「先消費，後付款」的消費體驗，其藉助阿里自有電商系淘寶、天貓等入口迅速成長為消費金融領域內的巨頭。目前，螞蟻花唄已經走出阿里系電商平台，共接入了40多家外部消費平台：大部分電商購物平台，比如亞馬遜、蘇寧等；本地生活服務類網站，比如口碑、美團、大眾點評等；主流3C類官方商城，比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網站。在今年，螞蟻花唄深入多個線下場景，繼上個月推出醫療分期付款後，螞蟻花唄又進入了生活繳費領域，在浙江、上海、天津、重慶、湖北、深圳、吉林等7省市推出電費代扣功能，探索基於生活服務結算場景的消費金融。

同樣依靠自身電商業務迅速發展壯大的京東白條，也已經不僅僅局限於京東商城的賒賬消費，從去年上半年開始還拓展到了租房、旅遊、裝修、教育等眾多消費領域，並逐漸滲透到更多的線下場景。儘管京東白條在分期費率、逾期手續費、免息期等方面相較於螞蟻花唄都更具優勢。但其過於倚重電商體系，目前在房地產、汽車等垂直領域以及O2O平台方面的布局過於緩慢，尤其是和螞蟻花唄相比，京東白條在線下場景的布局明顯存在短板。

目前，京東在獲得騰訊的投資之後，兩者之間的份額之爭已經升級為阿里和騰訊之間在消費金融領域之間比拼的關鍵點。根據艾瑞此前發布的一份《2016年中國互聯網消費金融市場研究報告》指出，4+15年中國消費信貸規模達到19.0萬億元，同比增長23.3%，預計2019年將達到41萬億元。如此巨大的市場規模，必然是人人爭之。從目前的市場格局來看，京東白條和螞蟻雖然在們各自的主戰場京東商城、天貓商城，不會有正面的交鋒，但是在其他更多的消費場景中，二者難免會有一場大戰。

百度金融的差異化破局

與阿里對電商平台用戶消費數據的挖掘，騰訊對社交平台用戶關係數據的挖掘不同的是，百度既可以基於投資帶來的多維度平台(糯米的電商、攜程的旅遊、愛奇藝的視頻)進行用戶消費數據挖掘，還可以基於自身的流量入口優勢，進行用戶行為數據畫像。目前，百度已覆蓋中國95%的網民，每天搜索次數達到60億次，地圖定位請求高達230億次，作為一個搜索工具，它很自然的反映一個人天然的需求。而百度之所以選擇以教育信貸為其消費金融破局，主要的依託就是其對用戶「長尾需求」的準確把握和其在教育行業的多年積累，百度可以依靠數據和技術能力，更好地評估信用風險，並提供更準確的用戶分析，以優質的金融服務為教育培訓市場的供需雙方建立有效連接。

正如「度有錢花」發起的「大牌開課」一樣，為了提升「大牌開課」參與教育機構的招生數量和推廣效果，百度特別將合作的教育機構投放到百度鳳巢平台。近20個PC端關鍵詞、移動端掃二維碼導流產生的聯帶效應，使合作的頭部教育機構品牌高頻度曝光，獲客成本的降低伴隨而來的是比去年同期高近8個點的招生增幅。針對教育機構普式性的行業痛點挖掘，不僅集中在線上，對於職教機構而言，在學生群體面前多維度的曝光也是此次百度有錢花為教育機構「輸血」的方式之一。百度赴深圳火星時代現場授課，就有了過半數的有意向學生實際轉化為報名學員的效果。

除了為機構帶來更多的品牌曝光、更好的轉化和更低的獲客成本，生源地結構越豐富（不少機構招生並不局限在本區域）、學費貸款手續越便捷不僅機構關心，學生也同樣操心。據實采某職教機構校長，百度有錢花提供的教育貸款服務之所以受學生歡迎，主要也是審批快、下款快，不必像其他教育貸款，都開始上課了還要處理學費問題。百度金融教育信貸分期靈活，費率低，且操作便捷。其他信貸機構的申請時間一般在一個月以上，學員有時不慎填錯信息甚至會被駁回貸款申請，這些情況在百度教育信貸均不會出現，這對急需貸款完成學業和職業技能學習的用戶而言尤為重要。

百度董事長兼首席執行官李彥宏曾強調，百度將在金融服務領域扮演改革派的角色，「我們首先會專註於教育貸款。我們要讓每一個積極向上的年輕人，在發展的道路上不會因為付不起學費而放棄夢想。」以此次「百度有錢花·大牌開課」活動的合作教育機構火星時代實訓基地為例，今年4月的火星時代開學季，就有超過4成的新生使用了「百度有錢花」的學費分期產品。「百度有錢花提供的教育信貸在助力年輕人通過教育培訓提升自我價值，乃至改變自身命運的同時，也能夠幫助教育機構拓展增量市場」，一位分析人士如是評價「百度有錢花」品牌推出的社會價值。

更重要的是，「百度有錢花」幫助百度金融找到了一條有別於電商場景應用的消費金融的崛起之路，其主要覆蓋分期業務、信用支付業務、現金貸業務3種業務類型。其中，分期業務是「百度消費金融」2016年重點發力板塊，而教育則是該板塊的重要拓展方向。通過百度糯米、愛奇藝、攜程、去哪兒等幾十個大眾耳熟能詳的產品和服務平台，百度搭建了豐富的、多層次的互聯網消費場景，再輔以教育信貸作為突破口，百度金融有望走出一條和京東白條、螞蟻花唄完全不同的消費金融發展之路。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號：小編也瘋狂(id：xiaobianyefengkuang)專註科技硬體、互聯網分析評論、電商研究

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