盤點：2017金融科技十大關鍵詞

回顧2017，金融科技在行業內深度滲透，以人工智慧、區塊鏈、大數據、雲計算四大技術為代表的金融科技正突破技術應用的壁壘與金融緊密結合，以跨越式發展的態勢向前邁進。銀聯入局移動支付，網聯和信聯的成立，在國家隊主動進場參與競爭的大背景大，行業監管和規範成為了市場的風向標，同時也為未來金融新生態的形成和長遠發展奠定了良好基礎。

回顧2017，讓我們一起梳理下新時代科技浪潮下金融發展脈絡，一起展望2018。

一、人工智慧

2017年7月國務院發布《新一代人工智慧發展規劃》，「加快建設製造強國，加快發展先進位造業，推動互聯網、大數據、人工智慧和實體經濟深度融合」成為共識。人工智慧作為提升國家競爭力、維護國家安全的重大戰略，在國家的推動下，相繼出台了一系列規劃和政策。

人工智慧作為新一輪產業變革的核心驅動力，引領未來的戰略性技術，各龍頭企業爭相布局，並取得了一定的成果。在金融領域，人臉識別、圖像識別、聲紋識別、微表情、智能客服、機器人理財（即智能投顧）等人工智慧技術已經在銀行、保險、券商等領域發揮著積極作用。據統計，2107年各金融機構推出了30多款「智能投顧「產品，而」微表情面審「、」人臉識別」、「圖像認別」等關鍵技術的在行業內的應用，正在引發鏈式突破，推動經濟社會各領域從數字化、網路化向智能化加速躍升。

二、區塊鏈

對於2017年來說，伴隨著比特幣的狂熱，區塊鏈這一底層技術受到前所未有的關注，它將改變我們在全球社會中的組織結構和資本分配方式。「加密經濟」成為未來的一個經濟熱點。

央行數字貨幣研究所所長姚前認為，區塊鏈是監管科技中重要的技術之一，能幫助監管層及時獲取基礎性信息，化解影子銀行風險。

「區塊鏈的兩層核心技術難題都已經解決。一是分散式資料庫技術；一是密碼學。前者對交易數據進行跨中心同步；後者主要涉及隱私及零知識演算法，零知識演算法可以在不解密的情況下認證、加密信息。金融機構間的高效運作、大量吞吐（吞吐量即每秒交易量）、隱私保護（密碼學）等方面已經不存在技術難題。」

三、大數據

1月17日，工信部正式發布《大數據產業發展規劃（2016－2020年）》，全面部署「十三五」時期大數據產業發展工作，加快建設數據強國，為實現製造強國和網路強國提供強大的產業支撐。

在政策支撐下，發展大數據上升為國家戰略計劃，產業發展步入正軌，大數據產業鏈將加速形成。從數據採集、數據存儲、數據處理，到數據分析、數據交易、數據應用，圍繞著這些分工環節產生一批大數據生產商、運營商、服務商，逐步釋放出大數據產業的經濟和社會價值，中國也從IT時代邁進DT時代。

四、雲計算

2017年是雲計算爆發的一年。央行印發《中國金融業信息技術「十三五」發展規劃》，明確指出「十三五」時期金融業要全面支持深化改革，並提出目標：截止「十三五」末期，銀行業面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至雲計算架構平台，其他系統遷移比例不低於60%。黨的十九大報告指出，推動互聯網、大數據、人工智慧和實體經濟的深入融合。

目前，金融雲廠商為新金融行業提供的雲計算服務，主要的對象是銀行、保險、券商。主要解決互聯網業務上雲、金融大數據平台搭建、欺詐風險分析、風控、安全保障體系構建等金融科技業務。

騰訊、阿里等互聯網巨頭均加快了在「金融雲」上的布局。2017年，金融壹賬通推出了「金科空間站開放平台」、「智能銀行雲」、「智能保險雲」等產品，據悉平安金融壹賬通已與450餘家銀行、20餘家保險公司及2200餘家非銀金融機構達成了合作。未來，全行業的上雲將成為現實，互聯網和實體經濟融合的起來越緊密。

五、移動支付

據支付寶2017年全民賬單對5.2億名用戶海量行為數據的計算和分析，移動支付佔比高達82%。

2017年6月，中國銀聯聯合40餘家商業銀行正式推出銀聯雲閃付二維碼產品。12月11日，中國銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發布銀行業統一APP「雲閃付」。12月28日，銀聯國際與日本店鋪合作，支持銀聯閃付。移動支付的戰火燃燒到國外。

移動支付成為國民日常生活的一部分，「無現金社會「成為可能。面對支付寶和微信支付在對移動支付市場這塊大蛋糕瓜分殆盡之時，中國銀聯開始全面反擊。未來的移動支付市場或將演變為三足鼎立之勢。

六、網聯

在舊有「直連」模式下，第三方支付可繞過銀行和獨立清算機構，存在洗錢、套現獲利等風險。3月31日，非銀行支付機構網路支付清算平台即「網聯平台」，啟動試運行。 2016年10月20日央行批複網聯籌建，今年9月底網聯平台全部業務功能上線，並通過聯合壓力測試。

展望：

「網聯平台」是國家為網路支付行業提供的統一、公平、開放的公共基礎平台，是行業監管思路與頂層設計的具體體現。網聯作為線上支付結算業務的專屬平台，目的就是剝離第三方支付機構的清算功能，將線上支付清算拉回監管視野，也將改變清算機構的格局。

七、信聯

11月24日，在中國互聯網金融協會舉行的常務理事會上，審議並通過了互金協會參與發起設立個人徵信機構的議案。根據監管的意見指引，互金協會牽頭，8家個人徵信試點機構參與成立了市場化個人徵信機構，即「信聯」。12月20日，正式確定名稱為「百行徵信」。

機構在獲得授權後可以查詢到「信聯」的個人徵信數據，有助於防範互聯網金融風險，降低風控成本。「信聯」的成立，彌補了央行徵信中心未能覆蓋的「徵信空白」，有助於完善我國的信用體系，提升人們的誠信意識，提高社會的信用水平。

八、比特幣&數字貨幣

根據相關指數樣本統計發現，截至2017年12月26日，比特幣從年初6949.07元/個飆升至100117.79元/個，全年累計上漲達1340.74%。

2017年，因為為比特幣價格的過於瘋狂，隱藏的風險逐漸引起了各國央行的重視。2017年9月-10月，根據相關監管部分的要求，比特幣中國、火幣網等相繼關停國內的虛擬貨幣交易服務。

央行於2017年5月成立了金融科技（FinTech）委員會，之後，央行數字貨幣研究所悄然掛牌。

互聯網、雲計算、大數據、物聯網、金融科技與其他新的數字技術應用於信息的採集、存儲、分析和共享過程中，改變了社會互動方式，也為貨幣形態的重塑與創新創造了條件。多個國家的央行紛紛啟動數字貨幣研究，以期在新的時代贏得先機。截至目前，我國數字貨幣研究所已經開發出了中國法定數字貨幣原型，並在數字票據上進行了場景測試。英國、俄羅斯等國也紛紛表示將在2018年推出基於本國央行的數字貨幣。

九、現金貸

2017年11月21日晚，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》；12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》；隨後，12月8日，P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於印發小額貸款公司網路小額貸款業務風險專項整治實施方案的通知》。現金貸迎來政策高壓期。

互聯網金融形式和花樣不斷翻新，如校園貸、現金貸、ICO等。央行聯合相關監管部門聯手重拳出擊、規範整頓。銀監會關於網路借貸資金存管業務的指引也正式出台，行業合規步入提速期，現金貸行業將迎來大洗牌。

十、互金上市

2017年末，中國互金企業的境外上市潮格外引人注目。樂信、拍拍貸、和信貸、趣店、融360、信而富分別成功上市。而另一家點牛金融也向美國證監會提交招股書。

監管風暴與上市潮相輔相成,互金赴美上市成為熱潮一方面反應市場對互金企業盈利能力的認可，但其高爆發的收益預期和市場風險並沒有得到完整的銜接，行業風險依然存在，監管正在一輪又一輪的收窄那些監管套利的裂縫。

總結：

在這場以「科技賦能金融」的金融科技浪潮中，各傳統金融機構正突破自身的束縛，紛紛擁抱這波以人工智慧牽引的金融科技浪潮，各互聯網公司、金融科技公司在牽手金融機構之後，隨著技術的進一步完善，合作中的相互滲透融合以及監管日趨規範等外部環境的成熟，我們相信2018年金融科技市場必將迎來一派繁榮景象。

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