2017金融科技盤點：七大應用構築未來金融生活

2017年已近尾聲，回顧全年的金融圈，最熱的詞莫過於「金融科技」。銀行業、保險業、基金業以及新興的互金行業，無不在談論AI和Fintech。

本文選取了2017金融行業的七大實踐案例，區塊鏈、金融雲、大數據風控、智能投顧、身份識別、智能客服、智能獲客，可以看到「黑科技」已經完成了對金融業從底層架構到前中後台業務的滲透。

一、關鍵詞：區塊鏈

代表事件：國內首單應用區塊鏈技術的交易所ABS發行

2017年8月18日，「百度-長安新生-天風2017年第一期資產支持專項計劃」在上海證券交易所發行，這是中國首單應用區塊鏈技術的交易所ABS，即場內ABS。項目中百度金融作為技術服務商搭建了區塊鏈服務端BaaS(Blockchain as a Service)並引入了區塊鏈技術，項目中的各參與機構作為聯盟鏈上的參與節點。

區塊鏈技術作為獨立的底層數據存儲和驗證技術，具有去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性，能夠實現交易過程中，各節點共同維護一套交易賬本數據，實時掌握並驗證賬本內容。

點評：區塊鏈技術在金融業的應用正在經歷從「了解」到「通用」的快速成長期。

在萬億風口的消費金融領域，ABS作為區塊鏈的天然較好的應用場景，解決了讓小額分散的資產看得清、可追溯、不可篡改的痛點，成為市場追逐的熱門工具。

在銀行領域，7月底中信銀行與民生銀行聯合上線了基於區塊鏈的國內信用證信息傳輸（簡稱BCLC）首次將區塊鏈技術應用於信用證結算領域，交易量快速過億。

展望2018，跨境支付和清算、供應鏈金融管理、大數據資產交易、保險等都被認為是區塊鏈最有可能規模化落地的領域，新的一年區塊鏈將給金融帶來什麼樣的驚喜，值得期待。

二、關鍵詞：金融雲

代表事件：阿里雲ET金融大腦面世

12月20日，阿里雲發布ET金融大腦。ET金融大腦可輔助銀行、證券、保險等金融機構實現對貸款、徵信、保險等業務的智能決策及風控監管，可大幅降低資損率，提高信用卡等預測準確率，促進金融機構在互聯網消費金融、中小微企業金融服務等普惠金融方面的探索。

據悉，通過ET金融大腦，阿里雲能把螞蟻小貸的310能力（三分鐘申請，一秒鐘放貸，零人工干預）、消費金融場景下的花唄和借唄能力賦能給每一家金融機構，將人工智慧融入金融和應用。

點評：雲服務將成為未來金融的核心競爭力之一。

2017年，阿里雲、百度雲、騰訊雲等國內一線陣營的雲計算廠商不無開始深耕金融雲。目前金融雲的服務名單已覆蓋銀行、證券、保險等各大金融企業。大型傳統金融機構，工農中建四大行、廣發銀行、陽光保險、眾安保險、銀河證券、陸金所等皆開始「上雲」。據悉，在保險業超過80%的新籌建的保險公司皆採用金融雲服務，香港交易所在國內的交易中心也是通過共建混合雲的模式構建。

三、關鍵詞：大數據風控

代表事件：百度金融發布「般若」大數據風控平台

百度集人工智慧和大數據技術優勢，針對金融行業的痛點，推出大數據風控平台——「般若」，加快業務探索和布局。

「般若」平台通過百度獨有的數據特徵和演算法，可以解決金融數據的高維、稀疏、小樣本的難度：百度的梯度增強決策樹可以聚合大數據高維特徵，可以實現高維數據降維、增加風險區分度；百度的深度學習，將特徵嵌入，利用關聯挖掘等解決數據稀疏問題。從3000+降維至400維，可將行為的風險區分度有效提升5%+，而基於百度數億級用戶數據，通過圖計算，可將信用標籤傳遞，豐富信貸樣本。

在信用領域，央行徵信數據加百度大數據可以將客群的風險區分度提升13%；在反欺詐領域，百度已擁有百億節點、五百億邊的關聯網路，可以提升識別騙貸團伙的成功率。目前，「般若」對外服務超過百萬次。

點評：金融的本質是經營風險，風控是金融的核心，也是競爭力的核心。目前智能風控系統已成為金融科技軍備競賽的重中之重。

百度推出「般若」；螞蟻金服則推出基於阿里體系的CTU智能風控大腦，串聯了支付寶、芝麻信用、招財寶、網商銀行等的數據；而京東金融利用人工智慧技術，構建出3萬個風控變數，500多個風控模型，5000多個風險策略，5千萬個黑灰名單。

四、關鍵詞：智能投顧

代表事件：招行推出智能投顧服務「摩羯智投」

2017年8月1日，招商銀行公布最新數據，國內銀行業首家智能投顧「摩羯智投」，經過七個月的運營，已成長為國內最大的智能投顧，規模突破50億。

作為國內最早試水人工智慧應用，招商銀行七個多月前在其新版App中推出了「摩羯智投」，用戶可以選擇投資期限和風險等級，「摩羯智投」會推薦給用戶一個包含債券、股票和商品類基金的組合，並提供該組合的歷史模擬收益率和波動率作為參考。

隨後的8月2日，平安銀行也發布了其口袋銀行升級版4.0，將旗下信用卡、理財投資、支付等服務整合到一個手機銀行，並加入了人工智慧、模式識別等能力，以賦能在線金融業務。

點評：作為智能金融的重要場景，智能投顧將在2018年迎來大量的參與者。

智能投顧興起於美國，被稱作「Robo-Advisor」，利用人工智慧技術，結合投資人的風險水平、期望收益以及市場動態，採用多種演算法和模型給予投資人綜合的資產配置服務。當前，國內的創業公司、互聯網金融公司、傳統金融機構等都在加緊該領域的布局。

據悉，京東金融推出了「智投」產品，輔助用戶選擇適合的基金、固收、P2P理財等產品；螞蟻聚寶推出的智能定投服務「慧定投」，則注重普惠，把智能理財的門檻降低到20元。

五、關鍵詞：身份識別

代表事件：金融業蘿蔔章事件頻繁，倒逼農行智能化轉型

近年，金融行業內頻繁暴發蘿蔔章事件，例如某證券一債券團隊負責人以「蘿蔔章」冒用證券行名義與其他交易對手方進行債券代持等交易,令銀行代持的100億元債券出現虧損。

除了犯案人員的刻意作假，層出不窮的蘿蔔章事件也暴露出銀行的風控盲區：從業者無法用肉眼來分辨合同章的真假，這就是人眼的識別極限。為了加強風控，2017年6月，農行開始牽手百度金融,引入智能金融「黑科技」。據悉，雙方的戰略合作包括共建農行金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等六個方向的具體應用。

2017年11月時，雙方共建了聯合實驗室，並完成農行金融大腦一期工程的軟硬體搭建及部署。雙方正在對接的項目還有智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營銷、信用分等，百度的人臉識別、OCR識別等身份識別系統已經直接植入業務。

點評：身份識別是智能金融「聯網」全部用戶的重要工具，語音識別、人臉識別、OCR技術、聲紋識別、活體識別，技術正在完成證明「你就是你」的難題，未來可能演變到關係網的驗證。

BAT、銀行、保險等巨頭企業也正在不斷完善對身份識別的技術推進。據悉，作為人工智慧領軍企業的百度，其人臉識別後台訓練數據累計已經過億，基於GPU運算能力，其識別速度可以在幾十毫秒內完成計算，而在實踐運用上，百度金融人臉識別SDK調起已經達到每天幾百萬次，全流程通過率提升到90%以上。

六、關鍵詞：智能客服

代表事件：平安人壽業內首推AI技術「智慧客服」

平安人壽藉助人工智慧持續創新服務模式,首次在業內推出「智慧客服」,通過生物認證、大數據、語音語義識別等AI技術,隨時隨地在線辦理保單貸款、生存金領取、保單信息確認和受益人變更、理賠等保險業務。「智慧客服」的推出,很大程度上解決了壽險業服務上的難點、痛點,為客戶提供了良好的服務體驗。

點評：智能客服不僅可以提升用戶體驗，更可以大幅提升金融業的業績，在人力節約、產品銷售、衍生品銷售等方面具有很大潛力。

金融科技企業皆紛紛發力智能客服系統。以阿里集團為例，每年的雙11背後都是強大的機器人服務大軍，包括了MyRobot、服務寶等幾項核心人工智慧技術，而螞蟻金服95%的遠程客戶服務已經由大數據智能機器人完成，同時實現了100%的自動語音識別；而騰訊宣布，其理財通智能客服回答問題的準確度可以達到85%，反應速度超過人工的100倍。

七、關鍵詞：智能獲客

代表事件：南京銀行借力金融科技拓展客戶

2017年，南京銀行攜手百度金融，引入了包括智能獲客等在內的全套金融解決方案，實現覆蓋信貸全業務流程。據悉，在智能獲客上，百度金融幫助南京銀行拓展客戶，通過百度的大數據推送給南京銀行的客群，通過率已經達到81.5%。

百度擁有覆蓋95%+中國網民的大數據能力，百度金融利用基於百度大數據的Pre-A信用評估體系和百度的信貸需求響應模型，百度已擁有可授信用戶1.9億。依據大數據，百度金融通過對客群的需求分析和風險預估，基於對用戶的需求、信用、風險層面的判斷，以及和產品之間的匹配，進行精準畫像，幫助南京銀行為不同的用戶提供適合的信貸產品。

點評：獲客一直是金融行業的痛點和難點，如何智能獲客是人工智慧時代金融機構面臨的重大考題。

目前，銀行通過與不同領域的互聯網公司進行跨界合作去搭建獲客新場景，藉助第三方數據資源與大數據技術，打造立體化精準營銷體系，拓展獲客邊界。除了南京銀行以外，2017年四大國有銀行紛紛牽手BATJ，採用合作模式掀起了巨頭競爭的「智能獲客」潮。