30%中國家庭「不堪一擊」，提前到來的「中年危機」！

債務大爆發，30%中國家庭「不堪一擊」！

從2007年到2016年，中國家庭的債務率翻了一倍多。

已經有超過1/3的家庭屬於高負債家庭。

真正的中年危機是窮

2017年的最後一個月，元旦在即，春節在望，大家都在期盼著合家團圓。

可就在這個時候，來自深圳中興網信科技有限公司的一研發組主管歐某，在 12 月 10 日這一天，面對公司的強制性勸退，他用最決絕的方式，從中興通迅大樓26樓一躍而下，與世長辭。

剖析悲劇，大家討論的焦點是歐某深陷中年危機，上有老，下有小，還有兩套房貸，而妻子又沒有穩定工作，全家的負擔都扛在自己一人身上，有些難堪重負。

結果屋漏又偏逢連夜雨，單位辭退成了壓垮歐某的最後一根稻草，看著自己年近半百卻兩手空空，情急之下就有些想不開了。

斯人已去，偽磚家不好評判什麼，只是從這個悲劇中看到了中國中產階級的脆弱，即便有兩套房，也仍舊「難堪一擊」。這不是個人的悲劇，而是社會性的悲劇。

談到人到中年油膩膩的種種心酸，所謂中年危機，最大的原因還是窮——錢不夠。大部分的事看起來很複雜，但歸根到底還是能用錢來解決的。

工作上班如此，孩子擇校也是如此，父母看病請醫生更是如此，腰包硬，腰杆子才能硬。一個錢包乾癟的中年，估計過得也會很憋屈。

不難想像，跳樓之前，歐某一定在為錢發愁，心心念念的是這份工作如果丟了，這個家怎麼辦，下個月的房貸怎麼辦，思來想去一分錢難倒英雄漢，人很容易就走向極端。

一般來說，有房的人多少和中產靠點邊了，但很多人聽到這個標準還是個個哭窮。

因為家裡是有幾百萬的資產，但同時也有數百萬的債務啊。

除去債務還剩多少財富

無論是中產還是小康，中國家庭里，房子都是家庭資產配置的重中之重。

根據西南財經大學教授甘犁的研究，在中國家庭的資產中房地產佔比已經達到了68%，而北京和上海更是高達85%。

2016到2017年，是中國人「財富大增值」的一年，在這一年期里，只要買了房，財富就直線上升。一年時間裡，全國地產總價上漲了50%以上。也就意味著中國人的不動產財富總值增長了一半。如今北上廣深杭多的是資產數百萬的中產，而數百萬的資產基本就是那套房子。

可天下沒有免費的午餐。房子畢竟不是全款買的，基本都有房貸。財富盛宴的背後，是老百姓加足了槓桿。財富升值的背後，是鎖定了未來25年以上的現金流。

中國城市家庭的負債比例在不斷增加，住房按揭貸款成了家庭負債的主要組成部分，簡直可以說家庭的債基本都是房貸。當財富盛宴到了最高潮的時候，人們突然發現——財富是增值了，但錢沒有了。

之前網路上還流傳一張各個階段的財務自由標準。第一階段，菜場自由，想買什麼菜就買什麼菜；第二階段，飯店自由，想去哪兒吃就去哪兒吃；後面幾個階段分別是：旅遊自由，汽車自由，學校自由，房子自由，國籍自由......

在工資不漲，其他都漲的大環境下。很多人原以為自己已經實現了菜場自由，後來去了一趟菜市場，看了一眼進口水果和海鮮，還是被自己窮到，原來連自由的門檻都沒摸到。

這個世界上哪有什麼所謂的中產啊，只有有錢的，有點錢的，和沒錢的。所謂的中產階級，聽上去非常體面，但是事實上，它有另外一個名字叫苦逼。

在中國，已經有超過1/3的家庭屬於高負債家庭，財務狀況非常脆弱，不堪生活一擊。客觀地說，大部分人其實是「被中產」的，而高負債才是大家的生活常態。

30%中國家庭「不堪一擊」

錢少了，債多了，勞動收入增加卻不明顯，這對於普通人來說意味著極高的債務風險。

房子是用來住的，不是用來炒的，自己住的房子，如果不抵押融資、不賣掉，那就是漲到天上去其實沒啥卵用。

但眼下就到了另一個問題，那就是現金流，資產固然增值了，但貸款還是要還的，生活還是要開支的。

在過去的好年景里，預期收入會一年比一年高，大家都信心十足，紛紛借錢買房和提前消費，所以，房價和消費都節節攀升。「新中產」、「消費升級」呼之而出，彷彿美好生活就唾手可得。

表面上看，家庭資產包越來越大了，有錢了。可實際上，這種富裕其實很脆弱，槓桿挺高，現金流挺緊張。普通收入家庭與低收入家庭除了房子，可能已經所剩無幾。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成員生病、失業，現金流很可能就會出現問題，基本就得歇菜了。

最糟糕的情況，家庭可能就不得不變賣房產，到頭來一場空。

根據麥肯錫的一項調查，2022年前，中國整體債務規模將達到355萬億，屆時76%的中國城市人口將被視為中產階層。

在這些人當中，有多少人會是還不起錢的債務違約者呢？另外，就算還的起錢，但背負債務的人們會真正感到幸福嗎？被冠以「中產」的標籤，說的並不是有多榮耀，而是說有多苦逼。

有很多年輕人，在畢業之後，從事各種勞心勞力的工作，發誓要努力賺錢，好在35歲就退休，去從事他們真正有興趣的事業。

但是等他們真的到了35歲，卻發現自己背著巨額貸款，要付子女的學費，要養房子，還要養車必須加倍努力，繼續把自己累得半死。

目前，對於大多數人來說，房子和孩子已經把一半以上的年輕人都拍死在沙灘上了。而作為一個中年人，最怕的就是失業，最怕的就是被淘汰，最怕的就是減薪，美好生活的重擔都扛在兩個人的肩上，上有老下有小，只能乖乖打工還債。

被高負債綁架的家庭不堪一擊，容不得一絲變故。以為有套房，其實是房子的奴隸。以為自己有大量的財富，其實根本花不了。

中國人提前到來的「中年危機」！

焦慮的年齡在下沉。認識的不少年輕人都染上了一種「中年人氣息」。

在二十五左右，本該充滿幹勁的年紀，卻籠罩著原本中年人才有的危機感，眼神渙散、唉聲嘆氣，甚至混吃等死。

90後的焦慮

25歲的中年危機，是因為對現實和未來的無力感。

有個讀者，現在在三線城市銀行上班。她跟我說現在的工作食之無味、棄之可惜，一切都很安穩，但一眼就能望到自己20年後的樣子，想想就有些可怕。

但是，她也不敢輕易放棄現在這份體面的工作，畢竟要養活自己，而且在她們這樣的地級市辭了這個工作，再想找個不錯的Offer太難了。

的確，小城市機會很少。但這並不只是地級市和小縣城年輕人們的危機，如果把這個危機放到一線城市，那隻會更加殘酷。

1個月房租頂半個月工資，1套得體的職場西裝相當於半個月工資，說得誇張一點，工資無非就是房租加西裝。那吃什麼，吃土唄，想想就讓人心酸。

而年輕人群之所以還願意呆在這麼殘酷的一線城市吃土奮鬥，是因為這裡有全中國最多的機會。但即便如此，在階層固化越來越嚴重的中國社會，一線城市的機會仍然是千軍萬馬過獨木橋。

北大清華的高材生都願意屈尊了，一想到世事險惡，25歲的你也只好找個差不多的工作湊合干。都說年輕真好，但或許你真沒覺得有多好，又窮又傻，還特別慫。唯一的口號就是青春萬歲，愛咋咋地。可是，青春特么的沒有萬歲，一溜煙就跑完了。

所謂人生的危機，是從你第一天上班起，就能看到你最後一天上班的樣子。但更無奈的是，你無法改變現狀，任憑被命運的洪流不斷沖刷，磨平了稜角，也磨平了朝氣。

在這種環境下，25歲的年輕人到底是不是中年危機？在這種世界裡，25歲的年輕人怎麼可能不焦慮？

誰也不想焦慮，只是看不到希望。

所有人的危機

「中年危機」，這既是一個年齡話題，其實更是一個時代話題，是國家經濟面臨的危機。

中國經濟的增速正在趨緩。從20年前的兩位數，降到如今的不到7%，之後的增速還會持續走低。

從供給端和需求端看，中國經濟近年來的高速增長主要得益於人口紅利、技術紅利和全球化紅利。

人口方面，老齡化日漸嚴重。目前我國60歲以上老年人口已突破2.3億，佔總人口的16.7%。以往以人口眾多而低成本紅利著稱的中國，將面臨來自印度的巨大挑戰，中國製造業的低成本優勢將更加不可持續。

技術紅利的減弱，最先出現在IT、通訊、互聯網行業，並將逐漸向其他行業擴散。1名中興通訊的高階主管表示，中興的中國手機事業部將有超過20%員工遭到解僱。今年年初，華為也採取了45歲必須退休，大規模派往海外等變相裁員措施。

全球化方面，伴隨著特朗普的上台，英國脫歐，德國、法國等國家保守主義政黨崛起，全球化第一次遭遇重大的危機與挑戰。

中國作為全球化最大的受益者，未來將越來越受到反全球化的衝擊。如今，歐盟、日本、美國相繼不承認中國的市場經濟地位，WTO的緊張態勢已經眾所周知。

這些因素都預示著中國經濟目前正面臨著嚴峻的考驗，內憂外患，整體大環境不容樂觀。而時代席捲而過，覆巢之下，焉有完卵，危機的中年背後，90後又怎能逃脫？

提前中年危機的中國人

近年來，GDP增速出現明顯下滑，2016年前三季度增長僅6.7%。

在GDP放緩的背景下，你壓根不可能指望社會薪資收入有明顯提高，但與此同時，房價的在這些年仍舊保持畸形增長。

目前，在目前中國的一二線城市裡，月入萬元是很平常的事情，這比起二十年前中國人的平均收入，已經有了非常大的提高。但是現在的人卻感覺比以前過得更苦，生活更窮。

因為月入一兩萬，同時各項開支也在明顯增大，尤其是與房產相關的開支，導致能存下的錢越來越少。這種收入趕不上生活成本的感覺，正在向中國廣大的年輕族群蔓延，由此形成了「25歲中年危機，35歲財務崩盤」的困局。

根據中國經濟趨勢研究院的數據：今天中國家庭人均財富為16.91萬元，與2015年相比，家庭財富增長幅度為17.25%，然而，看似不低的財富增長完全趕不上房產的增值速度。

和2001年相比，我們的平均收入增加了不到4倍，而一線城市的房價增加了至少十二倍。也就是說，收入每增加一塊錢，房價就會增加不止三塊錢。這個收入與房價差距比，便是造成今天年輕人越來越失去鬥志、陷入「中年危機」的重要原因。

資產惡性通脹，消費低迷通縮，這兩者增長的速度差距，全部由職場中的底層人士來買單。

如此巨大的壓力之下，別說什麼中年危機感，甚至連患上抑鬱症也應該是普遍現象。年輕人的生活和心靈在沉重的壓力之下扭曲變形，導致沒有奮鬥的動力，缺乏朝氣。

有不少人的想法已經變成：反正沒有出頭之日，奮不奮鬥都一樣，那又何必奮鬥呢？還不如整天好吃好喝，不思進取，去追求所謂的小確幸。

但是生活還在繼續，也必須繼續。很喜歡羅曼·羅蘭在其《米開朗基羅》一書中說到的一句話，「世界上只有一種真正的英雄主義，那就是在認清生活真相之後，依然熱愛生活」。

文/理財百科

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