【見字如晤009】幸福的家庭都是相似的，論合格家庭理財管家的三個條件

牛哥你好~~

我在一個四線小城市，現年30歲，結婚四年，有一個女兒三周歲，明年可能會要二胎，剛換的房子，貸款70萬（利率4.65%），其他沒有欠款。

每月房貸還款4400元，每月固定開銷4000元，我們夫妻二人月收入16000元，比較固定，妻子有五險一金，我只有五險，現在目前沒買車。

現在手裡有70W（妻子讓買了62萬105天中信銀行理財5.1%，今天在老虎證券開戶入金25000，剩幾萬在手裡），不想提前還房貸，餘額寶里有5000元，A股里有20000元，愛錢進P2P里有30000元。

保險配置情況：我們倆都只配了眾安的尊享E生醫療保險，每年幾百塊錢，孩子沒有保險。

我想請問下我這種情況該怎麼配置財產？謝謝了。

在您高級群里的游

=============

牛哥你好~~

我生活在丹東，職業教師，老公職業銀行櫃員，結婚三年，目前孩子出生三個月，雖然老公工作和錢打交道，但他愛玩遊戲，對於理財完全沒有概念。

目前我們兩人月收入加一起共一萬。住的是老公公的房子，房貸由老公公還。在新區有一套110平的房子，婚前我老公買的，離我倆工作地方比較遠，目前沒有裝修，有房貸，由我老公還，每個月1500左右，其他的花銷就是日常花銷。

目前我們的存款有20萬，就是單純的存進銀行，沒有買任何理財產品和做投資。我有住房公積金五萬，我們倆除了單位交的保險外，也沒有買額外的保險。現在隨著孩子的出生，用錢壓力比較大，打算給孩子買份保險，並用存款做一些投資，請求牛哥幫忙，提供一些建議。

一位用心生活的孩子媽媽白

=============

游朋友和白媽媽，兩位好~~

這封信本來是要單獨回復給游朋友的，但拖得有些久，後來還收到白媽媽的信，由於兩位的問題基本一樣，索性公開回信給兩位。

兩位家庭狀況大同小異，相信很多人也是類似這樣的狀況。

三口之家，小孩還小，另一半並不擅長理財，養家壓力越來越大，自己該如何挑起理財乃至家庭收入的大梁？

首先，一定要重視財商的系統性學習

財商知識是理財之地基，在我的公眾號菜單欄的第一項中有部分財商內容。

但還有些進階篇，譬如「如何計算借錢利率」、「如何評估市面常見理財工具的優劣和陷阱」尚未加入（我儘快補完，也歡迎大家在後台踴躍交流）。

只有系統性的掌握財商知識，自己才能有信心理財，也能說服家人正確的認識金錢和理財，更能分辨市面上的理財文章的含金量，從而走上正確的學習之道。

其次，優選一個理財工具學習和實踐

向理財新手推薦資產配置的概念，是我的一個錯誤。在新人階段，尤其需要的是集中度。這個階段往往目的不在於提升1-2個收益點，而在於徹底掌握一個理財工具。

對市面常見理財工具有正確的判斷後，就需要從中選擇一個理財工具進行學習和實踐。

以前這個新手理財工具是銀行理財或者基金，現在已經完全被網貸理財所替代。

（當然，也有些人會發現自己很適合用信用卡薅羊毛，這也是一條有趣的路，省錢同樣也是理財）

游讀者需要把網貸以外的投資集中起來，而白媽媽更需要開始學習投資網貸。

只有通過網貸獲得每年固定8%以上的收益，我們才開始考慮配置其他理財工具。這個網貸投資學習，一年時間足矣。

最後，保險是個必備但又學習性價比低的理財工具

兩口之家比單身保險意識強烈，三口之家更比兩口之家保險意識強烈。

但由於人一生中購買保險的頻次太少，而保險的知識面又太廣，因此保險的學習性價比極低。

只要你掌握保險的一些基礎知識，譬如：

1、優先為收入能力高的人配置保險。小朋友的保險除了配置特別便宜的社保/意外險/住院基金外，更應優先為自己和伴侶配置保險

3、保費量力而為，不要被忽悠拿收入的10%去投保（這是個銷售話術而已，收入的10%對於中國式租房/供房家庭來說，已經達到家庭結餘的30%以上，太高了）

和家庭理財目前並不依賴於投資顧問不同，保險配置其實很需要專業的保險從業人員。相比遊走在經驗和運氣之間的投資顧問，保險銷售或經紀人員更像個導購，只要找到靠譜的從業人員，輔助知乎上一些精彩的保險問答科普，是能找到最優解的。

牛哥有靠譜的人推薦，只要你做好了保險付費諮詢的準備，我可以代為引薦。

幸福的家庭都是相似的，有財商、懂投網貸、會配保險，抓住這三點，很容易就能成為一個合格的家庭理財管家。

==================

【見字如晤】是生財小記公眾號(licainiu365)2017年推出的家庭理財規劃問答。因為發現即使做了再多科普，還是有很多人不會解決自己個人/家庭理財的問題。

本欄目內容原來是免費，後改為只對付費社群會員開放提問。

推薦閱讀：