貨幣凍結時代到來，存在銀行的錢危險了！

◤ 核心提示：樓市凍結之後，貨幣凍結時代正在到來。也許就在不久以後，你突然發現存在銀行的錢不能隨意取出來了，而且這種情況會越來越常見。進入貨幣凍結時代，你手上的錢該怎麼辦呢？

過去的一年裡，大家已經慢慢接受了樓市凍結這個新常態，不少人已經領略到凍結的威力，買房成本更高了，賣房也越來越難了。

現在，大家有沒有想過凍結樓市之後，下一個凍結的會是什麼？

如果說樓市凍結的背後是資產的凍結，那麼為了凍結資產，下一步會不會凍結貨幣呢？

也許就在不久以後，在你最需要用錢的時候，卻發現你賬戶上的錢無法隨意取出。

無法想像，也不敢想像，但是這一切卻彷彿正在慢慢變成現實。

如果有一天手上的錢被凍結了，你是否已經做好充足的應對準備？

- 01 -

貨幣基金開始凍結

貨幣凍結，就是不讓錢隨意流動，本質上是鎖死流動性。

這和樓市凍結有異曲同工之妙，為什麼要鎖死流動性呢？

從大環境來說，凍結樓市是為了防止出現樓市泡沫風險，一旦房價泡沫被刺破，債務危機就會到來，將引發系統性金融風險。

其實凍結樓市只是表象，背後就是凍結樓市中的資金，鎖住這些資金不能隨意進出，以此來控制樓市風險。

貨幣凍結也是一樣，把錢鎖住不讓錢到處亂跑，就是以犧牲流動性為代價，防止出現系統性金融風險。

其實，貨幣凍結已經開始了，打響貨幣凍結的第一槍就是貨幣基金。

據媒體報道，已經開展「T+0」贖回業務的貨幣基金不能新增業務渠道。

「T+0」也就是所謂的快速贖回，在你申請贖回基金份額的時候，資金基本馬上就可以到賬，比如說餘額寶。

但是，一般的基金贖回最少也需要1個工作日，有些需要3個工作日甚至更長。

不少貨幣基金採用「T+0」的模式，並不是因為它的贖回過程容易，而是先由基金公司墊資或者銀行授信墊資。

目前，大部分貨幣基金都是由銀行先行墊資的，因為基金公司墊資對於基金公司的現金要求太高，並不適合所有的基金公司。

比如說餘額寶，規模超過1.5萬億元，如果在一個時間點出現大量贖回，不用多就1億元，天弘基金也要有1億元的現金。

試想一下，總規模超過6萬億元的貨幣基金，如果突然出現「T+0」大額贖回，銀行怎麼受得了呢？

如果沒錢墊資滿足兌付，那麼就會引起恐慌，恐慌又會引發連鎖反應，大家都會跑去擠兌。

別說是貨幣基金，就算是銀行，如果所有儲戶同一時間去擠兌，也會破產。

就是出於這個考慮，其實在今年年中，監管就已經不再受理新基金申報「T+0」贖回業務了，而且整整一個四季度也沒有批准新的貨幣基金髮行。

早在8月底出台的《公開募集開放式證券投資基金流動性風險管理規定》中，也針對流動性做出限制。

非常清楚明白地規定，在特定情形下，可延期、暫定贖回。意思很簡單：如果監管覺得贖回壓力太大，就可以強行限制贖回。

把你的資金鎖死在基金裡面，不允許你進行贖回或者限制你的贖回額度，還要拉長你的贖回周期，減輕資金的流動性壓力。

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銀行存款危機

其實說到底，還是銀行太缺錢了。缺錢到什麼程度呢？

根據央行的統計，截至到今年三季度末，8家上市股份制銀行平均存款增速年化比率僅為2%，遠低於2016年末7.8%的全年平均增速。

從全行業來看，到2017下半年，銀行業存款增速跌破10%以下。

不僅存款增速大跌，過去半年個人活期存款和流通中貨幣(現金)合計大幅減少3萬多億人民幣，這個數據在去年上半年還只有1500億元。

更雪上加霜的是，前段時間出台的資管新規進一步限制了銀行理財的規模，這樣銀行就缺錢了。

為此，聽說10家銀行聯名上書，威逼說資管新規可能引發系統性金融風險，要求延長資管新規的過渡期。

畢竟銀行沒錢了，還進行各種限制，日子還怎麼過？如果這個時候再來個大額贖回，直接說再見了。

很多人覺得不可能，認為明年貨幣政策就會有所鬆懈。這裡再說一件事，你們自行斟酌。

最近，央行優化自動質押融資的管理辦法，允許存款類金融機構清算賬戶資金不足時，通過系統自動向央行質押債券融入資金完成清算。

聽起來很複雜，我給大家解釋一下，這個辦法就是擴大了銀行的借錢上限空間。

也就是說當銀行準備金不足，無法兌付取款需求的時候，就可以通過系統向央行借錢。

大家要想想，央媽為什麼在這種時候出台這個辦法呢？其實一切都是在為明年做準備。

萬一明年銀行連發生存款兌付困難的情況，就可以通過這個辦法趕緊向央媽借錢。

換個角度來說，之所以央媽這時候出台這個辦法，就是因為明年銀行有可能出現存款兌付危機。

你說，明年是不是更缺錢了呢？

- 03 -

貨幣凍結你該怎麼辦

從樓市凍結到貨幣凍結，凍結的貨幣到底是誰的錢呢？

比如說流動性新規，推出超長期理財產品，限制貨幣基金規模等等，說白了貨幣凍結的並不是金融機構的錢，而是居民的錢，也就是你手上的錢。

只要你沒辦法輕易將錢取出，金融機構就不會在貨幣收緊的時候，出現兌付壓力造成資金鏈斷裂。

順帶資本外逃的問題也就一併解決了，錢都取不出來了還怎麼逃？

細思恐極，如果你發現賬戶上的錢不能取出來的時候，你該怎麼辦呢？

進入貨幣凍結時代，資產的價值將不斷被削弱，錢會越來越值錢。面對貨幣凍結時代的到來，這裡給大家幾個建議：

首先，負債過高的資產儘快出手。

當貨幣被凍結以後，也就意味著資產價值只是紙面財富，難變現的資產甚至會變成巨大的負債。

比如說，很多人除了自住的房子，手中還有好幾套房子，每月房貸上萬元，更有甚者房貸十幾萬元。

但是隨著貨幣凍結，房子變現能力會越來越弱，但是房貸卻要你付出真金白銀，這時候房子作為資產的價值就會被不斷削弱。

所以，我一直強調不要持有多套房子，手中多餘的房子應該儘快出手了。

然後，把流動性放在最重要的位置。

錢越來越值錢，並不是說就把錢放在手上而不理財投資，而是更加強調流動性的重要。

那麼，在投資理財期限的選擇上，盡量選擇期限短的理財產品，保持良好的流動性。

這裡不得不說，以後銀行短期理財會越來越少，長期限的理財產品會越來越多，這一點希望大家做好心理準備。

那麼其實，互聯網金融理財產品期限的靈活性優勢就體現出來了，大家在配置理財產品時，可以選擇短期的互聯網金融產品。

最後，適當降低對投資收益的追求。

進入貨幣凍結時代，會不斷出現搶錢的現象。來搶錢的可能是銀行這樣的金融機構，也可能是打著投資理財幌子的各種騙子。

要搶你手上的錢，都會用收益來鼓動你。正規的金融機構會想辦法用高收益的手段來長時間鎖定你的資金；騙子會用不現實的收益直接騙走你的本金。

想要不被忽悠，最簡單的辦法就是降低對收益的追求，把資金的主動權掌握在自己手中。

總之，貨幣凍結時代來了，未來比的不再是你的資產有多少，而是比你手上的錢有多少。

手中有糧心中不慌，等到資產價格出現投資機會的時候，手握資金才能有機會去收割。

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