沒有不會省錢的人，只有不能省錢的消費方法，教你如何構建合理的消費體系

這個思路最初的靈感來自於我家領導，願望清單的方法也是她提出的，感謝她的一直以來的支持和理解。先來撒點狗糧 ??。

我是一個眾所周知的「小摳」，花錢消費各種節儉；領導則正好相反，以前花錢一直大手大腳，也不太關心記賬和預算的情況。我也曾經以身犯險，試圖規勸，不但未果，還遭受了無情的「辱罵」 ??。

但是，最近這幾個月，她就像變了一個人，開始注意消費，還時不時的跑來問我「這個月 XX 還能花多少？」，甚至還幫我想出了很多省錢的方法。

後來，我們聊過，回憶了最近的各種事情，把這個變化梳理了一下發現，根源在於預算和願望清單。我覺得這個方法是可複製、可重現的，所以寫出來和大家一起分享討論一下。

「感覺就像打怪升級」

預算的額度建議比當前的日常水平低一點，如果自己每個月消費 5000 元，就可以考慮把預算設置為 4500 元，帶來一點挑戰性。其實，總結出這個方法，恰恰就是因為某個月的餐飲預算意外的低，反而激發了領導的鬥志，原話就是「感覺就像打怪升級」。

因為，對於個人預算而言，預算的核心應該是一種目標感和儀式感。在執行預算的過程中，我們能夠直觀的看到進度和預期可以帶來的結果，這就給行動提供了非常直觀的指引。

使用預算明確了目標，實現預算之後就會有一種成就感油然而生，倍爽~。

基於這樣的思考，我調整了預算的預期，預算應該略低於我們原本的開銷水平，簡而言之，預算必須有感。就好像我們去打怪，如果所有都是一刀秒，很快也就無聊了，最佳的狀態應該是，有點難度，但是這個難度又剛剛好可以通過努力來實現。比如刷的 Boss，最好是要死幾次才能順利通關，這樣一來成就感最強。

預算是提升生活幸福感的一大利器，通過預算，我們不但做到了精簡開支，還能獲得實現預算以後的成就感。省錢普遍被認為是一種「修行」，貼上了反面的標籤，不得已而為之。而通過規劃預算，省錢反而變成了一種努力和奮鬥，一種主觀的積極追求。

對於家庭而言，預算還有附帶的好處——統一兩個人的目標，讓錢這個話題變得不那麼敏感。生活中，如果一方直接評價另一方的消費如何如何，往往會遭遇抵抗（我就是反例……），而通過共同的預算來討論，就會容易接受的多。

如果兩個人是為了同一個預算目標而努力的話，行動和意識就被結合在了一起，一方常常會主動的思考自己對於整體的意義。最終實現目標所帶來的成就感，也會直接翻倍。

如何設置預算

關於預算的設置方法和具體操作，可以看我以前的文章《記賬進階：用 MoneyWiz 規劃個人預算》，這一節只說說我的新收穫。

設置清晰的開支類型有利於預算規劃

為了更好的規劃預算，有必要根據預算的分類來重新整理開支的分類。下面是我的預算和分類情況，僅供參考：

• 大類「Einkauf 購物」，完全對應「消費」預算
• 大類「Ern?hrung 餐飲」，完全對應「餐飲」預算
• 餘下的全部大類「健康」「生活」等，都劃歸到「居家」預算中
• 「學習」預算是買書的專用費用，同時也包括在「消費預算中」
• 最後一個「願望清單」，是個大殺器，是我最近的成果，後面專門說 ??

開啟 Rollover 功能

Rollover 功能非常重要，可以幫你自動把上個月的超支或者盈餘積累到下個月，而不是重新計算。如果沒有這個功能，上個月雖然超支，下個月又重置了原來的預算，那麼預算也就失去了意義。

開啟方法，在預算的「Edit 設置」頁面下方

建立願望清單「爆裝備」

預算是不可能無限壓縮的，凡事總有個度。壓縮到一定程度就差不多了，這個時候成就感也就漸漸淡了。我們打怪、打 Boss，也不僅僅是為了通關，獎勵、爆裝備是非常重要的一環。想像一下，玩 暗黑 3 只能通關卻不掉裝備，你是啥心情？預算也是一樣的道理。

所以說，預算必須和獎勵機制結合在一起，而這個獎勵機制就是 願望清單。如果沒有一個及時反饋的獎勵系統作為指引，省錢這件事就容易失去意義。因為不知道省錢到底為了什麼，「享受當下」就會變成消費開支的主要訴求。

而通過願望清單，我們就可以讓預算來 爆裝備，爆的就是願望清單裡面的東西。

省錢利器——願望清單

首先，我們要先明確，必須要用執行預算所節省下來的資金來完成願望清單。

舉個例子（所有的貨幣單位都是歐元，就不再重複了）：

現在的餐飲預算是 250 歐元，這個月通過有效規劃，實際上只開支了 150，節餘 100。那麼，這 100 元就是用來完成願望清單的本金。不過，建議不要把 100 全部都用掉，不然「省錢」這個初衷就無法實現了。我們可以花掉 80 元，用來實現願望清單，另外的 20 元存起來投資。

在實際生活中，通過願望清單能夠省下的錢往往不止這 20 元。在嘗到「實現願望清單」的成就感以後，我們會把很多自己喜歡的東西放進願望清單，而不是直接購買。所以，願望清單還可以間接的抑制消費。

比方說，我們現在每個月餐飲開銷 250 歐元，我想買藍牙耳機（50 元），而領導想買個 Kanken 背包（60 元）。如果沒有願望清單，這個月的開銷很可能是 360 = 250 + 50 + 60。但是，把它們加入願望清單以後，我們會努力使用餐飲預算的節餘來購買，最後能夠節約下來超過 110 元（50 + 60）。

有了願望清單的輔助，即使是省錢這種相對辛苦的事情也變得值得期待。

另外，願望清單還有一個附帶好處，你還愁過節不知道給老婆買啥？用願望清單絕對一打一個準，想錯都不容易！

如何做願望清單

願望清單上負責記錄那些非常想買的東西，買完可以高興好幾天的那種。比較日常普通的東西就不要放進願望清單了，願望清單是很寶貴的。

我比較喜歡用 Notion 來做願望清單。Notion 裡面的每個內容都是一個「塊 Block」，方便隨時移動和調整，而且還可以自由的劃分成多個分區。在「少數派」上有 很多評測，大家可以找來看看。

我會把願望清單分成兩列，一列「待購」，一列「已完成」，方便回顧追蹤。每完成一個願望，就把它拖到右邊，記錄上價格，存檔起來。

除了願望清單，還可以把願望列印出來，貼在門口，每天膜拜，據說效果也非常不錯 ??。

在記賬軟體中建立對應賬戶

最愛的 MoneyWiz 並沒有提供原生的願望清單功能，不過，我們可以使用強大的預算系統來曲線救國，用起來也不錯。

具體應該怎麼操作呢？重點在於預算轉移功能，我們可以把預算的額度在不同預算之間來迴轉移，我會用兩個例子來說明。

當月即可完成的願望

有一些金額比較小的願望，往往不到一個月就可以實現。我們可以直接把「餐飲預算」的節餘轉移到「消費預算」。

在預算界面中點擊右上方的「三個點」，選擇 Budget Transfer 就好了。

對比一下轉移前後 ??，餐飲預算少了 50 歐元，消費預算增加了 50 歐元，拿去買買買就好啦。

多個月完成的願望

有些願望金額相對大一點，可能需要幾個月才能完成。如果直接轉到消費預算中，可能忘記就給花掉了。所以，我們需要單獨建立一個願望清單預算。

還記得上面預算界面的截圖嗎？截圖的最下一行就是我建立的願望清單預算，初始預算是 0。另外，記得開啟 Rollover 功能，如果我們的願望要幾個月才能實現，你肯定不想月初一覺醒來，願望清單被清零了吧。

「願望清單預算」的設置方法如下 ??，記得添加「願望」標籤 Tag，這樣一來，只有當一筆消費被標記了「願望」標籤的時候，才會出現在「願望清單預算」中，其他的消費和開支就不會影響到願望清單。

如果這個月預算執行很好，尚有結餘，就把預算節餘從「餐飲預算」轉移到「願望清單」預算中。

等到願望清單的預算積累足夠了，就可以去買買買啦。在實現願望的時候，比如買了手機，記錄這筆支出的時候，標記上標籤「願望」，之後這筆賬就會自動出現在願望清單預算中了。

不過呢，這裡也有個小問題，還是以買手機為例。如果我本來還有一個「消費預算」，那麼這筆手機的支出就會同時出現在「願望清單」和「消費預算」中，被記錄了兩次。

重複記錄會干擾我們的消費預算，所以我建議，實現願望後，把「願望清單」中的預算額度再轉移到「消費預算」中，然後把願望清單重置。重置方法很簡單，修改預算設置中的「開始日期 Start Date」，改到實現願望以後的日期就 OK 了。

好啦，得益於 MoneyWiz 強大的預算管理功能，即使沒有原生的「願望清單」，我們也可以依靠預算轉移來實現。如果還有更給力的方法，可以給我留言討論，也歡迎推薦自帶願望清單的 App（雖然我並不會換掉 MoneyWiz ??）。

總結

沒有不會省錢的人，只有不能省錢的消費方法。我們的潛力常常是超乎想像的，沒有誰天生就註定月光，只是沒有找到合適的策略而已。

通過願望清單和預算的關聯，省錢這件事也會變得充滿期待。弱如我家領導，只要用好方法，最終都能夠成功的遵守預算，我相信大家一定都可以的。（她肯定看不到這裡，她肯定看不到這裡，阿門……）

最後，再給自己打個小廣告，最近在準備的「投資指南」教程已經上線啦，歡迎大家來圍觀，看我不爽的，用錢狠狠地砸我吧 ??。

原版故事

（精華內容已結束，現在到了故事時間）

對於預算和願望清單其實始於「餐飲預算」的一次「意外事故」，本來我們的餐飲預算是每個月 300 歐元，可以說是綽綽有餘，還可以下幾次館子，基本上是無感的。後來，有一個月竟然意外超支了 100 多，以至於下一個月的預算只剩下了 180 歐元。

我當時一看覺得很崩潰，可是隨後就淡然了，「反正也完成不了，看看就行了」。後來無意和領導抱怨過一句，大意就是「這個月的預算這麼奇葩，居然才 180，估計得吃土才能真的實現」。當時我是真心只是隨口一說，她卻真的記下了。

可能是因為她一般也不關注預算，所以對 180 歐元沒什麼概念 ??。我來科普一下，德國小哥一般是 200 歐元每人每月，中國留學生基本都受不了德國的「美食」，需要另外開葷，開銷一般在 300 歐元左右。兩個人 180 歐元的預算，已經相當於平均水平的 1/4 了，所以，我當時根本也沒太當回事。

從上次抱怨以後，我們再去超市買東西的時候，領導就開始關注預算的問題了，還強迫我把一些比較貴的熟食放回去，我很丟臉的從了……

我感到很意外，問她為什麼，她說想要挑戰一下預算，「感覺就像遊戲打怪一樣」。最後，她補了一句，「我覺得肯定能實現」。我當時一聽其實挺崩潰的，這麼點錢吃個蛋啊……

中間的過程我就簡要描述了（這不是這篇文章的重點），基本思路就是下面幾條：

• 超市很多東西都會周期性的折扣，如果是定期消耗品，我們就會集中採購，屯下一批，比如燕麥片、巧克力之類的；
• 晚間超市的生鮮食材和烘焙會有折扣，健身出來後順便去採購一些；
• 然後，重點來了，多自己烹飪，少買現成的方便食品（其實掌握好方法，自己烹飪比預想的要容易，有很多給力的工具比如廚師機、壓面機什麼的，極大的提升效率，用幾次就能值回成本了，不過這都是後話了……）
• 食材不要浪費，如果我們能夠做到所有的食材都沒有浪費的，吃多少買多少，沒有放著爛掉的，就已經可以省下不少的錢了；

最終的結果大家已經知道了，我們不但實現了預定預算，餐飲水平反而有所提升，這次經歷也給我們打開了一個新的視角，原來我們的潛力遠遠超乎想像。