視頻|易鑫集團姜東：未來需要什麼樣的汽車金融市場？

中國汽車金融市場和美國很不一樣，很重要的一個區別就在於徵信體系是否完備。中國市場需要根據自身的特殊國情，因地制宜，但不忘金融的本質是風險控制，能夠把控風險才能談盈利。汽車金融不僅僅要學會管理資產，同時也要懂得管理風險。

——瓜姐

汽車金融是一個管理風險工作， 它的盈利在於客戶未來的還款情況。與國外汽車金融重視客戶持續還款能力不同，中國更著重交易場景的真實，信用體系建設是一個長期的過程，當下中國汽車金融風險管理，可以說是一個不斷創新和試錯的過程。代價可能巨大，但行業前景無限。

交易場景對於中國的重要性，遠遠大於美國，在中國主要是還款意願的問題，控制風險你怎麼有效識別，這些不是真實來買車的人。

對比傳統金融來看吧，傳統金融機構都是30%的首付，加上10%的購置稅，5%的保險加上手續費加雜費，你買一台車你說是首付30%，其實你付出的成本是50%，十萬的車沒有五萬塊錢你開不走，這還是一個很大的門檻，有很多人他可能想擁有車，但是很可能一次性拿不出50%的錢來，所以我覺得可能租賃對他的好處，就是第一個首付低了，你可能真得付兩萬塊錢甚至一萬塊錢，只要你資質足夠好你就可以把車開走。

去年去美國的時候跟一家公司交流，它會根據你的收入情況，來給你利率，比如說你是一個矽谷的白領，它可能給你3%到5%的利率，一個打掃衛生的工人，它可能就會給你百分之十幾的利率，在美國只是能力的問題，就是他有沒有這能力持續還款，但是在中國就是意願的問題 ，就是他是不是來騙錢的。所以說交易場景對中國重要性遠遠大於美國，因為美國所有的場景都是真實的。你沒有辦法騙到車，因為你的credit(信用)是非常透明的。

但中國很多四五線城市的人沒有徵信報告，沒有其他東西，你沒有辦法判斷他的還款能力，或者還款意願，就會出現這些問題。其實從汽車產業來講，你做的如果是金融的話，是一個管理風險的行業，它跟你賣車不一樣，今天你賣一台車，你掙五千掙一萬，或者說你虧三千和虧五千，你是能看得到的，但是當你今天給這個人放了一筆款，然後去買了一台車，未來兩到三年的利息收入，不是一個明確的收入。

你的收入能不能拿到，取決於客戶能不能還錢，所以從交易來講，你的盈虧你是當天能確認的，但是從金融來講，由於你是一個管理風險的生意，你的利潤需要在客戶未來貸款周期內得到確認，你在當下是不能判斷你的收益的。所以你管理的風險和管理資產的能力，我覺得是很重要的。

金融行業可以去創新，也可以去試錯，但是這個行業的創新和試錯的成本都是巨大的。

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