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從威尼斯到「牛」交所,全球金融AI第一股用技術落地普惠金融

11月16日清晨,與北京相隔半個地球的紐約寒意陣陣,但華爾街卻永遠滾燙。

位於華爾街拐角南側的紐約證券交易所里,電子屏幕上,股價不停滾動,綠色是股價上漲,紅色是股價下跌,顏色變幻之時,巨額財富瞬間易手。

儘管200多年的紐交所已經見證了成千上萬次IPO,但今天,但此刻,屬於來自中國的企業簡普科技。

人潮湧動的櫃檯前,做市商大聲宣布著IPO的詢價進展,來回穿梭的簡普科技吉祥物融八牛玩偶,也未能緩解買賣雙方競價博弈的激烈程度。

當厚重的鐘聲響起,時間的玫瑰終於向融360旗下簡普科技吐露芬芳,業績、數據和市值,是對創業6年的辛勞、糾結、恐懼、漫漫長夜和重重迷霧的豐厚回報。

從威尼斯到紐交所

「紐交所上市的第一家金融AI公司」,是紐交所高管對簡普科技的禮讚。

簡普:「簡單」、「普惠」。

但復盤數百年的近現代金融發展史,就會發現,金融供應的短缺和不足,才是金融史的底色。

金融的短缺,某些時候是極為殘忍的。在莎士比亞的著名戲劇《威尼斯商人》里,富商安東尼奧,因為還不起高利貸者夏洛克的貸款,要償還一磅肉丟掉性命————高利貸商人夏洛克的產生背景,就是因為金融的極度短缺,安東尼奧尚且因為還款不力而險失生命,彼時的勞苦大眾們,也許壓根就借不到錢。

莎士比亞創作這篇戲劇時,離真正的銀行誕生,還需要幾十年。

世界上第一個現代意義上的銀行,於1609年成立於荷蘭的阿姆斯特丹銀行。世界大航海時代,助力荷蘭成為當時的世界貿易中心,造船業、物流業極為發達,基於支付、結算的金融需求應運而生。

後來,這家銀行拓展業務,開始為客戶提供貸款服務,由此,銀行的存、貸、匯三大支柱業務初現雛形,但在這之後的數百年間,金融一直是高高在上的奢侈品,是富人和大企業才能享用的「超級vip」待遇。

金融的短缺直到數百年之後,在中國依然是普遍存在的困境。

很多人被傳統銀行拒之門外。

他們並未可供抵押的個人資產;

他們並沒有建立起讓傳統金融機構足夠信賴的個人信用體系。根據央行統計,截至2015年10月份,央行資料庫覆蓋了8.5億自然人,有3.7億是有個人信貸記錄的,還有5億沒有任何徵信數據。

他們的借貸額度比較低,而在傳統金融機構的借貸體系里,從獲客、盡調、審批,到最後的催收,成本很高,只有單筆金額足夠大才能覆蓋成本,因此很多銀行的所謂小微貸款,其客單價也多在幾十萬甚至上百萬之巨。

因貧窮而得不到金融服務,反過來又加劇了貧窮;因年輕尚未開始積攢足夠的信用,而享受不了普惠金融的服務,又可能錯失投資、教育的機會。

很多中小微企業被拒之門外。

有八成中小微企業,認為「流動資金不能滿足需求」;超過六成認為「沒有中長期貸款」,在停產的小微企業中,有近一半是因為資金短缺。

在此背景下,2011年,在美國從事了多年金融、互聯網業務的葉大清,從華清嘉園的民居起步,把客廳當研發室,把卧室當會議室,把衛生間當機房,創立了融360,它的定位,很像金融領域的「亞馬遜」。

彼時,互聯網金融尚處於萌芽狀態,但融360的前瞻性,很快就助其在接下來的互金大爆發中,找到了「一顯身手」的大好機會。

如錢塘潮湧一般的互聯網金融,順勢成為補位者,看似金融短缺的痛點得到了暫時緩解。蓬勃的互金創業大潮,讓金融產品的供需發現了變化,切換到了相對過剩的需方市場,但新的難題接踵而至,借貸用戶迷失在了浩淼入海的金融產品中,不知如何擇優選擇。

剛剛在紐約上市的簡普科技正是融360旗下公司,作為中國最大的獨立開放的金融產品搜索和推薦平台,其精準匹配了金融產品的供需雙方。

在C端用戶層面,簡普科技基於數據洞察和專有技術,免費為用戶提供金融產品的搜索、匹配、推薦服務,以及金融教育、行業報告、產品信息等內容服務;

在B端金融服務提供商層面,簡普科技為後者提供銷售和營銷解決方案,通過在線和移動渠道更有效地接觸和服務其目標客戶,並通過為其提供定製的數據、風險管理和端到端解決方案來增強其競爭力。

如簡普科技CEO葉大清所言,「連接人和錢」,做金融業的「送水工」,目前,在上市的中國金融科技企業中,簡普可以是唯一家平台型企業。

解決行業痛點的戰略定位,讓簡普科技倍受精明的投資機構追捧,其投資人名單上,不乏光速中國、KPCB(凱鵬華盈)、紅杉中國、新加坡淡馬錫集團旗下公司蘭亭投資、雲鋒基金、賽領基金等全球頂尖投資機構。

在中國依然嗷嗷待哺的小微金融服務市場上,簡普科技倡導的「普惠」、「簡單」的金融服務,就像沙漠里的綠洲,給久旱之地送來「甘霖」。而從華清嘉園的民居里,跨越太平洋走到紐交所,則是普惠金融價值在資本市場的一場釋放。

技術成普惠金融第一生產力

在紐交所穿梭的融八牛吉祥物,讓紐交所變成了「牛交所」。簡普科技上市當天,美國股市神奇地從一度低迷狀態改成持續攀升,道瓊斯指數、標普500指數和納斯達克指數都紛紛轉勢上揚,創下兩個月來最大漲幅。

也許是為了「沾沾喜氣」,上市後兩天恰逢周六,紐交所225年來首次在周末懸掛起一家上市企業的旗幟。

簡普科技在資本市場的定位,是「全球金融AI第一股上市」。All in AI的李彥宏說,百度搜索,就是基於大數據和人工智慧。而天貓通過人工智慧,在為5億活躍用戶提供千人千面的個性化服務。簡普科技精準匹配供需兩端的背後,也是大數據和人工智智能。

在C端,簡普科技最高月活躍用戶達到9580萬。

在B端,簡普科技金融界的朋友遍天下。在金融機構領域,簡普科技和超過2500家金融機構達成合作,其中包括257家銀行(五大國有銀行中有四家)、21家信用卡發卡行、10個消費金融公司、310個小貸公司、746個新興科技渠道及地區性的金融服務商,共提供17萬款金融產品,覆蓋全國350多個城市。

為近億用戶基於年化利率、月還款額、放款時長、抵押要求、個人信用、貸款額度等可能累積上百個維度,在十幾萬產品中,挑出最合適的那一款,還必須精準、快捷,方便,唯有技術方能達成,而金融業是人工智慧的最佳應用場景。

過去六年,簡普科技不斷積累用戶在融360平台瀏覽、搜索、申請金融產品的行為習慣數據,通過大數據分析和機器學習技術,逐步探索智能化推薦金融產品的應用服務。

2017年8月,金融AI平台融八牛的上線,就是簡普科技在人工智慧領域小秀了一把「肌肉「。

在C端,金融小白們能夠通過融八牛,體驗到如下服務:

憑藉人臉識別技術和海量金融產品庫,融八牛可以為用戶快速提供信用貸款額度測試;

根據用戶的個人需求,依靠大數據演算法進行智能分析和匹配,提供適合的信用卡、貸款類產品推薦選擇;

通過「大腦」中實時聯網更新的金融詐騙案例,用語音交互的方式與用戶即時互動,精準識別各類詐騙手段,進行風險預警。

而在B端,融八年則在幫助金融機構提供精準獲客的同時,還能提供大數據風險管理服務。

如果說,互聯網作為渠道,突破地理空間的限制,解決了在線借得到的問題;而人工智慧的介入,則是助力從「借得到」向「借得方便、快捷、實惠」的升級。

而在全球,人工智慧也成為改變金融企業的最大變數。利用人工智慧,升級為科技公司,幾乎成為金融巨鱷們的共識。

在美國,一隻名叫「AI Powered Equity ETF」(AIEQ)的人工智慧選股軟體,輕鬆跑贏美股大盤。而在高盛集團,為投行和大客戶實盤操作的600多個股票交易員,大半離職,總部交易大廳空空蕩蕩,這家公司預測說,到2025年,人工智慧可能通過節省成本創造每年340億到430億美元的價值。全球最大資管公司之一貝萊德今年3月裁員100人,使公司總體運營成本下降28%。

當然,融八牛的金融AI系統,目前還處於起步階段,未來,還需要不斷進化、升級、修正。正如葉大清所說,「我們不是百米賽跑優秀選手。就像跑一場馬拉松,在26英里的路程上,簡普科技跑了6英里,未來路還很長。」

而葉大清本人也是耐力性選手,他在去年完成了個人的首次馬拉松。作為資深的共享單車用戶,最長的一次,他從中關村騎到國貿,騎行了20多公里。

漫長的金融發展史,也像葉大清最愛的馬拉松一般,路長且阻。

從威尼斯的夏洛克到紐交所上市的融360旗下簡普科技,是一部金融進化史上的兩個重要節點,前一個節點是金融的極度短缺,主動權完全掌握在高利貸者手中,是完全的供方市場,借得到是終極目標。而後一個節點則是在金融產品相對過剩時代的產物,供需雙方需要精準的匹配對方,從借得到升級到借得方便、快捷、實惠。

而人工智慧的應用,將成為第一驅動力,讓「簡單」、「普惠」的金融服務目標,更快、更好、更早的真正實現。


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