從威尼斯到「牛」交所，全球金融AI第一股用技術落地普惠金融

11月16日清晨，與北京相隔半個地球的紐約寒意陣陣，但華爾街卻永遠滾燙。

位於華爾街拐角南側的紐約證券交易所里，電子屏幕上，股價不停滾動，綠色是股價上漲，紅色是股價下跌，顏色變幻之時，巨額財富瞬間易手。

儘管200多年的紐交所已經見證了成千上萬次IPO，但今天，但此刻，屬於來自中國的企業簡普科技。

人潮湧動的櫃檯前，做市商大聲宣布著IPO的詢價進展，來回穿梭的簡普科技吉祥物融八牛玩偶，也未能緩解買賣雙方競價博弈的激烈程度。

當厚重的鐘聲響起，時間的玫瑰終於向融360旗下簡普科技吐露芬芳，業績、數據和市值，是對創業6年的辛勞、糾結、恐懼、漫漫長夜和重重迷霧的豐厚回報。

從威尼斯到紐交所

「紐交所上市的第一家金融AI公司」，是紐交所高管對簡普科技的禮讚。

簡普：「簡單」、「普惠」。

但復盤數百年的近現代金融發展史，就會發現，金融供應的短缺和不足，才是金融史的底色。

金融的短缺，某些時候是極為殘忍的。在莎士比亞的著名戲劇《威尼斯商人》里，富商安東尼奧，因為還不起高利貸者夏洛克的貸款，要償還一磅肉丟掉性命————高利貸商人夏洛克的產生背景，就是因為金融的極度短缺，安東尼奧尚且因為還款不力而險失生命，彼時的勞苦大眾們，也許壓根就借不到錢。

莎士比亞創作這篇戲劇時，離真正的銀行誕生，還需要幾十年。

世界上第一個現代意義上的銀行，於1609年成立於荷蘭的阿姆斯特丹銀行。世界大航海時代，助力荷蘭成為當時的世界貿易中心，造船業、物流業極為發達，基於支付、結算的金融需求應運而生。

後來，這家銀行拓展業務，開始為客戶提供貸款服務，由此，銀行的存、貸、匯三大支柱業務初現雛形，但在這之後的數百年間，金融一直是高高在上的奢侈品，是富人和大企業才能享用的「超級vip」待遇。

金融的短缺直到數百年之後，在中國依然是普遍存在的困境。

很多人被傳統銀行拒之門外。

他們並未可供抵押的個人資產；

他們並沒有建立起讓傳統金融機構足夠信賴的個人信用體系。根據央行統計，截至2015年10月份，央行資料庫覆蓋了8.5億自然人，有3.7億是有個人信貸記錄的，還有5億沒有任何徵信數據。

他們的借貸額度比較低，而在傳統金融機構的借貸體系里，從獲客、盡調、審批，到最後的催收，成本很高，只有單筆金額足夠大才能覆蓋成本，因此很多銀行的所謂小微貸款，其客單價也多在幾十萬甚至上百萬之巨。

因貧窮而得不到金融服務，反過來又加劇了貧窮；因年輕尚未開始積攢足夠的信用，而享受不了普惠金融的服務，又可能錯失投資、教育的機會。

很多中小微企業被拒之門外。

有八成中小微企業，認為「流動資金不能滿足需求」；超過六成認為「沒有中長期貸款」，在停產的小微企業中，有近一半是因為資金短缺。

在此背景下，2011年，在美國從事了多年金融、互聯網業務的葉大清，從華清嘉園的民居起步，把客廳當研發室，把卧室當會議室，把衛生間當機房，創立了融360，它的定位，很像金融領域的「亞馬遜」。

彼時，互聯網金融尚處於萌芽狀態，但融360的前瞻性，很快就助其在接下來的互金大爆發中，找到了「一顯身手」的大好機會。

如錢塘潮湧一般的互聯網金融，順勢成為補位者，看似金融短缺的痛點得到了暫時緩解。蓬勃的互金創業大潮，讓金融產品的供需發現了變化，切換到了相對過剩的需方市場，但新的難題接踵而至，借貸用戶迷失在了浩淼入海的金融產品中，不知如何擇優選擇。

剛剛在紐約上市的簡普科技正是融360旗下公司，作為中國最大的獨立開放的金融產品搜索和推薦平台，其精準匹配了金融產品的供需雙方。

在C端用戶層面，簡普科技基於數據洞察和專有技術，免費為用戶提供金融產品的搜索、匹配、推薦服務，以及金融教育、行業報告、產品信息等內容服務；

在B端金融服務提供商層面，簡普科技為後者提供銷售和營銷解決方案，通過在線和移動渠道更有效地接觸和服務其目標客戶，並通過為其提供定製的數據、風險管理和端到端解決方案來增強其競爭力。

如簡普科技CEO葉大清所言，「連接人和錢」，做金融業的「送水工」，目前，在上市的中國金融科技企業中，簡普可以是唯一家平台型企業。

解決行業痛點的戰略定位，讓簡普科技倍受精明的投資機構追捧，其投資人名單上，不乏光速中國、KPCB（凱鵬華盈）、紅杉中國、新加坡淡馬錫集團旗下公司蘭亭投資、雲鋒基金、賽領基金等全球頂尖投資機構。

在中國依然嗷嗷待哺的小微金融服務市場上，簡普科技倡導的「普惠」、「簡單」的金融服務，就像沙漠里的綠洲，給久旱之地送來「甘霖」。而從華清嘉園的民居里，跨越太平洋走到紐交所，則是普惠金融價值在資本市場的一場釋放。

技術成普惠金融第一生產力

在紐交所穿梭的融八牛吉祥物，讓紐交所變成了「牛交所」。簡普科技上市當天，美國股市神奇地從一度低迷狀態改成持續攀升，道瓊斯指數、標普500指數和納斯達克指數都紛紛轉勢上揚，創下兩個月來最大漲幅。

也許是為了「沾沾喜氣」，上市後兩天恰逢周六，紐交所225年來首次在周末懸掛起一家上市企業的旗幟。

簡普科技在資本市場的定位，是「全球金融AI第一股上市」。All in AI的李彥宏說，百度搜索，就是基於大數據和人工智慧。而天貓通過人工智慧，在為5億活躍用戶提供千人千面的個性化服務。簡普科技精準匹配供需兩端的背後，也是大數據和人工智智能。

在C端，簡普科技最高月活躍用戶達到9580萬。

在B端，簡普科技金融界的朋友遍天下。在金融機構領域，簡普科技和超過2500家金融機構達成合作，其中包括257家銀行（五大國有銀行中有四家）、21家信用卡發卡行、10個消費金融公司、310個小貸公司、746個新興科技渠道及地區性的金融服務商，共提供17萬款金融產品，覆蓋全國350多個城市。

為近億用戶基於年化利率、月還款額、放款時長、抵押要求、個人信用、貸款額度等可能累積上百個維度，在十幾萬產品中，挑出最合適的那一款，還必須精準、快捷，方便，唯有技術方能達成，而金融業是人工智慧的最佳應用場景。

過去六年，簡普科技不斷積累用戶在融360平台瀏覽、搜索、申請金融產品的行為習慣數據，通過大數據分析和機器學習技術，逐步探索智能化推薦金融產品的應用服務。

2017年8月，金融AI平台融八牛的上線，就是簡普科技在人工智慧領域小秀了一把「肌肉「。

在C端，金融小白們能夠通過融八牛，體驗到如下服務：

憑藉人臉識別技術和海量金融產品庫，融八牛可以為用戶快速提供信用貸款額度測試；

根據用戶的個人需求，依靠大數據演算法進行智能分析和匹配，提供適合的信用卡、貸款類產品推薦選擇；

通過「大腦」中實時聯網更新的金融詐騙案例，用語音交互的方式與用戶即時互動，精準識別各類詐騙手段，進行風險預警。

而在B端，融八年則在幫助金融機構提供精準獲客的同時，還能提供大數據風險管理服務。

如果說，互聯網作為渠道，突破地理空間的限制，解決了在線借得到的問題；而人工智慧的介入，則是助力從「借得到」向「借得方便、快捷、實惠」的升級。

而在全球，人工智慧也成為改變金融企業的最大變數。利用人工智慧，升級為科技公司，幾乎成為金融巨鱷們的共識。

在美國，一隻名叫「AI Powered Equity ETF」（AIEQ）的人工智慧選股軟體，輕鬆跑贏美股大盤。而在高盛集團，為投行和大客戶實盤操作的600多個股票交易員，大半離職，總部交易大廳空空蕩蕩，這家公司預測說，到2025年，人工智慧可能通過節省成本創造每年340億到430億美元的價值。全球最大資管公司之一貝萊德今年3月裁員100人，使公司總體運營成本下降28%。

當然，融八牛的金融AI系統，目前還處於起步階段，未來，還需要不斷進化、升級、修正。正如葉大清所說，「我們不是百米賽跑優秀選手。就像跑一場馬拉松，在26英里的路程上，簡普科技跑了6英里，未來路還很長。」

而葉大清本人也是耐力性選手，他在去年完成了個人的首次馬拉松。作為資深的共享單車用戶，最長的一次，他從中關村騎到國貿，騎行了20多公里。

漫長的金融發展史，也像葉大清最愛的馬拉松一般，路長且阻。

從威尼斯的夏洛克到紐交所上市的融360旗下簡普科技，是一部金融進化史上的兩個重要節點，前一個節點是金融的極度短缺，主動權完全掌握在高利貸者手中，是完全的供方市場，借得到是終極目標。而後一個節點則是在金融產品相對過剩時代的產物，供需雙方需要精準的匹配對方，從借得到升級到借得方便、快捷、實惠。

而人工智慧的應用，將成為第一驅動力，讓「簡單」、「普惠」的金融服務目標，更快、更好、更早的真正實現。