負債未嘗不是好事，學會從負翁變富翁
一一媽媽說理財·出品
-1-
「恭喜第一位跑出老鼠賽道的富人」。
周末現金流遊戲，跑出老鼠慢車道進入快車道的同學，他通過向銀行貸款，成功買下房產，然後又通過賣房積累了第一桶金後，陸續趕上新的投資機會，最終實現：非工資收入超過生活總支出，順利進入快車道。
現金流遊戲，通過模擬財富人生，讓夥伴們在遊戲中體驗當下理財的思考方式。
這次現金流遊戲，跑出圈的同學，第一筆錢通過銀行貸款來實現的，而他第一次買房時候的機會，是向其他玩家花錢買過來的，不同的機會，在不同的玩家手中，發揮著不同的左右。
賣機會的玩家，覺得需要向銀行貸款，會增大負債，不划算。賣掉賺一筆中介費。
買機會的玩家，覺得是一筆投資機會，雖然有負債，但是帶來的正向現金流，可以覆蓋成本，並且增加被動收入。
對於貸款不同的想法，決定了不同的方向。
-2-
對於銀行貸款，最近就有一位用戶，問我，他最近想買一套房子，手頭錢剛好夠首付，正好父母那裡有30萬的理財產品，他父母覺得，等理財到期，多湊點首付，能少貸款，就少一些負債，每月利息也能少還。
和這次賣機會的玩家想法一樣，少向銀行貸款，那這種方法到底劃不划算呢？
不喜歡向銀行貸款的人很多，就如同去年我閨蜜，買房，我幫她算了一下，向銀行貸款每月只需要還1000元，她也是不願意的，其實倒不是經濟原因，而是心理原因。
感覺有了負債，會影響生活品質，可花的錢少了，不自由了。
-3-
說起負債，真不必緊張，也不用覺得好像有了債務，自己的財務就不健康了。萬事萬物，都有好壞之分，債務也一樣哦。
我們通常會把負債分為：良性債務和不良債務。
良性債務，成本一般在你可控範圍內，並且通過貸款現金，投資後，還可以覆蓋成本，並且讓資產增加。
房子貸款成本：商業貸款目前是4.9%，公積金貸款成本目前是3.25%，如果我們手頭的現金，投資回報大於4.9%，那就相當於從中賺錢。
所以咱們作為聰明的理財人，如果手頭有現金，別著急還貸款喲，可以將其再投資到利率回報更高的理財產品中。這類負債就是良性負責。
不良負債，成本過高，已經超過你可以負擔的利率，而且為了消費，享受而讓自己背負負債的情況，比如信用卡分期成本18%，而信用卡的消費，大部分，如果咱們仔細計算一下，幾乎很多都是衝動消費，這種加槓桿提前享樂，一方面消費了未來更值錢的錢，另一方面增加生活成本，得不償失。
-4-
向銀行借錢，不吃虧
因為，在負利率的環境中，未來的錢其實是越來越不值錢哦，欠銀行錢其實是賺錢的哦。
一是通貨膨脹欠銀行的錢變少了
現在整存整取的一年期定存基準利率是1.5%，最高的不過1.95%。但是實際的通貨膨脹水平卻是遠遠高於這個定期存款利率的，這就意味著只要把錢存進銀行，就等於變了一個「存進去是錢取出來是紙」的魔術。既然如此，倒推一下，我們向銀行貸的錢現在拿到的是真金白銀，但是未來只要用貶值後的錢去還就好了。
二是貸款利率的水平相對最低
上面提到商業貸款利率只有4.9%，公積金貸款利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，利率水平也就4.5%左右。如果說4%+的貨幣基金不好找，5%以上的P2P還是隨處可見的。只要你能找到4.5%以上收益的理財產品，那麼向銀行貸款就不吃虧。
對於P2P還不下手的朋友，回復P2P，在複習一遍吧。
-5-
適度運用槓桿，加速積累第一桶金。
財務核算中有個基礎公式：總資產＝凈資產＋負債，所以負債當然也是一種資產，這類資產用的好，也能帶來回報：
第一，借錢生錢。比如借來的錢買了房子，房子升值了……
第二，個人信用增值。越有能力的人，銀行越願意借錢給他，因為銀行知道，能力就代表了實力，代表了還款的保障。
第三，適當負債讓你有進步的動力。因為你欠著別人錢啊，你得努力去賺錢。
第四，一定程度上降低了成本。如果不負債選擇攢夠了錢再買，到時候因為通脹，金融資產的價值大幅降低，你依然買不起。
-6-
適度負債，讓財務更健康
就想前面所講的第一位跑出老鼠跑道的玩家，他在向銀行貸款的時候，計算了一下，每個月向銀行還款的500元，佔比個人資產負債比例50%以下，同時，手裡留了一部分的現金，補足流動性。這樣，他心理就更加踏實了。
而我的朋友她每個月貸款1000元，對於目前夫妻兩人月光的習慣，感覺很束縛，所以不願意貸款。
對於家庭負債，適度的控制也是對生活的自律，未來是增加整體資產，適度放棄當前的享受，相信未來隨著收入增加，積蓄更多，也會更具有理財的敏感度。
活在當下，也更要活在未來，適度的貸款，加速財富積累。
一一媽媽微信公眾號：一一媽媽說理財 oneonemamilife
金融狗，兩個熊孩子的媽媽，和寶寶一塊萌翻生活，理財理生活，微信等你和我分享你的心情理財故事吧
堅持原創的一一媽媽，金牛座，B型血 ，若你喜歡我的文字，歡迎分享給你的朋友或分享到朋友圈和微博，公眾號轉載請通過私信聯繫作者本人獲得授權。
推薦閱讀：