如何讓百姓感受到金融發展帶來的紅利

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長期以來，中國金融存在的一個最大弊端就是金融資源配置上的嚴重不公與失衡。原因在於整個金融體制存在一些先天弊端。僅從金融機構上來說，大型商業銀行是從上個世紀80年代的專業銀行轉變而來的。先天就不是服務普羅大眾的普惠金融模式，先天也不是真正的商業銀行。這就是世紀偉人鄧小平在上個世紀80年代要求「要把銀行辦成真正的銀行」的原因。

到上個世紀90年末期四大國有專業銀行開始向商業銀行轉軌，到本世紀初期轉軌完成。然而，另一種情況出現了，大型銀行、中型銀行、地方性股份制銀行長期奉行所謂的二八定律：服務20%的客戶，獲取80%的利潤，整個中國金融業都進入到了嫌貧愛富階段，直接結果是造成中小微企業、個體工商戶、個人消費金融以及廣大農村的融資難、金融資源嚴重匱乏，這些群體成為了被金融遺忘的角落。進而帶來經濟結構失衡等嚴重問題。

於是乎，解決農村與中小微企業融資難融資貴成為了令政府十分頭痛的問題。作為一個銀行從業38年的老金融，筆者記得從朱鎔基總理開始就要求解決這一問題，要求大型銀行成立中小微貸款機構，後來經過上屆政府以及本屆政府都高度重視這一問題，但客觀地講至今效果欠佳。

在本次重要會議上，一些黨代表在談及金融問題時指出，在中國特色社會主義新時代，我國社會主要矛盾已經發生轉變，如何更好滿足人民日益增長的美好生活需要，如何逐步消除發展中的不平衡不充分問題，金融業大有可為。

首先必須解決80%的長尾客戶與市場被金融遺忘的問題。而普惠金融、共享金融將是下一步發展的重點業務，讓老百姓真正感受到金融業發展帶來的紅利，讓老百姓的資產得到保值增值，享受到安全、快捷、高效的金融服務，這是共享發展的必然要求。

要求非常明確：讓百姓享受到金融發展帶來的紅利。路徑選擇是：發展普惠金融、共享金融。那麼，手段是什麼呢？筆者認為傳統的金融機構模式非常難以發展普惠與共享金融。而互聯網金融天生就是為普惠金融、共享金融而誕生的。

大型國有商業銀行以及金融機構，根本看不上普惠金融、共享金融市場，也沒有技術能力控制風險、獲取需求者信用。與此同時，普惠金融、共享金融等長尾市場與客戶潛力又很大。從整個需求看，中國正在消費升級，其中消費商品價值也在同步升級，對工薪階層或者剛入職員工來說消費資金短缺市場很大。對高效、快捷、便利到隨需隨貸不過夜的金融信用需求量很大。互聯網金融就是給其量身定製的。

在工業4.0核心技術之一的互聯網特別是移動互聯網下，金融出現了革命性發展與變革。互聯網金融、科技金融應運而生，任何國家、任何組織、任何個人都無法擋住的。一個現象就是互聯網特別是移動互聯網金融將取代傳統的金融包括傳統信用卡。這就是金融的未來與趨勢，美國的SoFi等網貸公司、中國的眾多互金平台等就是順應了這個趨勢應運而生的。雖然發展初期存在這樣那樣的問題，但他們把握住了金融發展的方向。

說一千道一萬，一般民眾急需的小額短期消費金融需求以及理財產品需求，在一部手機上就可以輕鬆搞定，絕不會求爺爺告奶奶到門難進臉難看、門檻高高在上的傳統銀行去申請，況且一筆貸款幾個月、半年、跑斷腿都申請不下來。就是互金平台的貸款利率高一些也願意及時高效在互金平台上獲得貸款，況且一般都是期限很短的貸款。

包括軟銀基金等風頭公司都不是吃乾飯的。他們的投資是看未來、看預期、看發展潛力與前景的。他們就是看到了互金平台企業的未來與潛力預期才投資的。從美國網貸公司SoFi高估值出售中，到中國趣店赴美上市市值一舉突破百億美元大關，說明市場已經做出了選擇，市場給出了方向。

發展互聯網金融，促進普惠金融和共享金融發展要求：一是互金公司平台應該向正規持牌的金融機構發展，解決准入和合規的問題；二是中國大陸監管部門或應該放鬆互金平台對包括銀行在內的各類金融牌照的申請與發放。掃清這些障礙後，才能高效率、安全無隱患地讓百姓多渠道、多手段享受到金融業發展的紅利！