招聯金融放貸1600億，壞賬率1%區間「秘密」 | 金融高管會

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競爭慘烈的消費金融戰場上，招聯金融很快成為一隻勇猛的獅子。截至2017年8月底，招聯金融批核用戶超過1300萬，累計發放貸款1600億元，戶均貸款約6000元。
消費金融行業不良率普遍超過4%，招聯金融今年上半年末不良率為1.15%。招聯金融憑什麼做到規模暴增、不良率控制在較低水平？

「3年前，我籌建招聯金融的時候，腦海里就有非洲大草原適者生存的動物世界裡的慘烈畫面。」招聯消費金融有限公司總經理章楊清稱。

競爭慘烈的消費金融戰場上，招聯金融很快成為一隻勇猛的獅子。截至2017年8月底，招聯金融批核用戶超過1300萬，累計發放貸款1600億元，戶均貸款約6000元。以最新數據來看，其貸款餘額、凈利潤均已進入行業前三。貸款業務關鍵還要看風控能力，在消費金融行業不良率普遍超過4%的現況下，招聯金融今年上半年末不良率為1.15%，不但低於同業，也低於全國銀行業以及上市銀行的整體不良率。招聯金融憑什麼在高風險的個貸細分行業里，做到規模暴增、不良率控制在較低水平？

嚴防騙子貸款

消費金融的不良貸款問題，成為一道難題，行業將之形容為「懸在頭頂上的一把刀」，或者稱為「定時炸彈」。

這些借錢不還的人，一部分是多頭借貸，最後真還不起錢了；另一部分是騙貸大行其道，包括個人騙貸、冒用身份等，甚至出現了群體欺詐。

2016年，招聯金融搭建了基於互聯網大數據深度挖掘的「風雲」風控系統。據悉，這套系統主要解決當前互聯網消費金融痛點，根據客戶不同風險、不同場景進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過抓取用戶的社交行為及第三方徵信數據，應用人工智慧、機器學習等技術，短短几秒內就能建立客戶風險畫像，幾分鐘就能準確評估用戶的資產質量，並收集用戶特徵，對欺詐、偽冒、套現等行為進行有效攔截。

正是因為「風雲」系統的建立，在客戶體驗和風險控制平衡方面取得了明顯的效果，構建了招聯金融快速穩健發展且維持較低風險水平的核心競爭力。

今年上半年，招聯金融實現營業收入22.97億元，同比增長2602.35%，凈利潤5.41億元，同比增長982%，凈利潤超去年全年；不良率為1.15%，遠低於銀行、消費金融行業水平。

一般來說，造成消費金融不良貸款主要有兩種情況，一是信用風險，二是欺詐風險。信用風險管理主要是客觀準確評估客戶還款能力和還款意願。本報記者了解到，招聯金融主要通過「風雲」風控體系中的「雲策」來識別評估此類風險，輔助各類不同場景、不同客群的評分模型進行精準高效的審批授信決策，對存量高風險客群進行提前預警管控，優化資產結構，確保整體風險水平在可控範圍內。

如何防止欺詐風險？招聯金融主要是防控各類騙貸風險，如偽冒申請、賬戶盜用、本人欺詐、團伙欺詐、中介代辦等風險。招聯金融「風雲」風控體系中的「雲智」、「雲識」、「雲盾」模塊主要是解決此類風險，通過制定行之有效的反欺詐策略規則，輔助人工智慧機器學習反欺詐評分模型，針對偽冒申請、簡訊轟炸、系統漏洞、垃圾註冊、撞庫攻擊、賬號盜用等消費金融業務場景中常見的欺詐風險，綜合設備指紋、關係圖譜、規則引擎、中介識別、風控大數據等人工智慧技術制定了風控策略規則，從而保護平台運營安全和賬號安全，精準防控欺詐行為。

不走尋常路

對年輕人來說，小額的消費貸帶來了極大的方便，無抵押、無擔保，憑個人信用申請，借款與還款全部在網上完成，流程簡潔，審批快捷。同時，由於借款金額小，都是針對中低收入人群的消費需求，這些客戶被金融行業稱為「長尾客戶」，是銀行等傳統金融很難覆蓋到的人群。

目前，招聯金融客戶群也主要為低學歷、中低收入的年輕人、客戶覆蓋全國大部分地區，包括二三線城市和農村。客戶群的學歷分布中，大專及以下為主佔比超過70%，本科佔比20%左右。

針對上述客戶群，招聯金融開發了「好期貸」、「信用付」、「零零花」三大產品體系，以線上模式為主、兼具O2O模式，嵌入到購物、旅遊、裝修、教育培訓和醫療美容等各類消費場景當中。

今年上半年，招聯金融實現累計發放貸款1262億元，貸款餘額323億元，貸款餘額已處於行業第二的位置。今年8月末，招聯金融累計發放貸款1600億元，批核用戶超過1300萬，戶均貸款約6000元。

招聯金融成立才兩年半的時間，為何能夠跑入消費金融的頭陣隊伍？

據了解，招聯金融由招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯通共同組建，雙方各佔50%股權。

招行在金融人才方面提供了保障，章楊清就曾是招行IT部門總經理，在招行體系負責IT基礎開發工作，對互聯網金融有深刻的理解。中國聯通則為其開放了聯通信用分。「原來只是查詢充值，後來把信用分等級名單開放，一開始是3000萬、後來是6000萬、9000萬。原來是後付費的客戶，聯通大數據中心去測算，我們是後付費永不停機，這是人工大數據中心一起推出的金融服務，包括後面跟摩拜一起免押金讓信用比較值錢。」招聯金融負責人在一次會議上透露。

為此，招聯金融打造了一套「沃信用分」價值評分體系。該體系通過大數據機器學習，對客戶信用情況進行綜合評估，從3億聯通用戶中篩選出近億的白名單客戶，直接應用到聯通後付費的現金分期、手機分期、話費充值、永不停機等業務，為客戶提供金融特權。

根據客戶「沃信用分」的評級情況，5月份招聯金融上線了摩拜項目，推出信用騎行免押金服務。

不斷尋找海量用戶的場景，並識別哪些是有信用的客戶，這是招聯金融攻城略地的法寶。