從分頭授信到超額授信

李老闆從事飲料批發，以個體經營的形式，執照上登記的經營者是李某，實際控制人卻是他老婆（如何判斷誰是小微企業的實際控制人，留下伏筆以後再談），去年底申請100萬元的貸款用於進貨，今年初，他老婆又申請一筆，80萬，也是用於進貨。貸後檢查人員認為有問題，卻又說不出來問題在哪兒，反正信貸政策並沒有規定兩口子不能分別貸款，法無禁止皆可為，對吧？

這個世界上，合規的東西並不一定都合理，合理的東西往往不合規。這個客戶申請的貸款哪裡不合理呢？也就是問題在哪兒？當然有，關健在信用報告。從報告中看似乎授信金額合理，但合計起來很可能超額授信。

個體經營者不象公司制企業，經營的資產負債收入費用與家庭的資產負債收入費用根本無法分開，比如上午賣了一箱酒收到600塊錢，下午幼兒園通知要給孩子交住宿費，直接就拿走了，所以成本核算、財務分析對小微企業和個體經營者來說那都是扯。本案例中的借款人，應當以實際控制人為調查對象，家庭主要成員包括登記在執照上的經營者，只能作為共同借款人（也有的作為擔保人，為什麼？留下伏筆），也要調查，但是信貸調查和分析時應以實際控制人為主。不同的授信方案在信息主體的信用報告相差很大，如果上述夫妻分別在不同的公司中擔任股東或實際控制人，他們的信用情況將影響新的貸款申請或擔保能力，甚至影響相關公司的信用情況。顯然。本案例當事人有不良目的之嫌。再延伸一下，丈夫在A行授信後，妻子再到B行申請貸款，同樣要兩人的還款能力、負債能力綜合分析，割開來分析是很要命的。

舉個栗子，申請信用卡時，發卡銀行會考慮申請人的實際資產、收入、負債及負擔情況，個人生產經營借款也應參考這種方法，將家庭成員在借款中的主次分開，避免分別授信，交叉授信，多頭授信，實踐中的丈夫貸款妻子擔保，或妻子貸款丈夫擔保，本身就是件很奇怪的事。因為，婚姻狀態穩定是貸款准入的基礎，是以假設貸款期間不會離婚為前提的，所以，一般會將夫妻作為共同借款人而不是一人貸款一人擔保，不然，擔保人的獨立性就形同虛設了（參考知乎《擔保人的獨立性》https://zhuanlan.zhihu.com/p/27418457）。

那麼，本例如果已經給李某貸款100萬，妻子再申請怎麼辦？重新測算李某的還款能力，負債能力，最終確定總的授信金額對李某授信。當然，更好的辦法還是在前筆貸款到期後不再續貸，而對李某妻子授信，根據實際需求和安全原則，確定最高可授信金額，在此限度內實施。

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