一個門上七把鎖

一個門上七把鎖

-商貿類客戶貸款案例分析

有業內同行表示，商貿類的客戶貸款必須提供優質抵押物，不然，說破嘴也沒用。看了下面這個案例或許刷新你的三觀-有優質抵押物的貸款未必就安全。

某商貿公司貸款600萬形成不良，老闆跑路，倉庫里的存貨被債權人搶光，大門緊鎖，而且是七把大鎖-每把大鎖都是不同的債權人在宣示債權。我們來看看這一切的關因後果，或許對信貸小夥伴有些幫助。

客戶代理全市的蒙牛乳製品銷售，幹了十多年，有些資產積累，經營穩定。為了擴大規模，近期又代理了一個三線品牌，主攻方向是向周邊大超市供貨，沒想到現實比他想像的有很大差距，市場不給力，加上他投資過大、用力過猛，借入1000多萬民間資金到期無法償還，被債權人堵門，老闆被逼無奈，偷偷地將所有的代理權轉讓給其中一個債權人，跑路了事，銀行的600萬沒有著落。

不是有房產抵押嗎？怕啥，賣他的房！

理想很豐滿，現實很骨感。想賣房，談何容易，因為不能過戶。當初貸款抵押時辦理的是房產抵押，如今要進行不動產登記，突然發現抵押物所處的小區所有的房產佔地無法落宗，這是個十分複雜的問題。

補救措施嘛，有人建議也去加一把大鎖，可能無濟於事，這些催收策略是另一個專題，暫且不論，單說案例的教訓。

現金不自由。健康的經營需要穩定的自由現金流，借款人為了搶做各家超市的供應商，不惜以犧牲賬期和價格為條件，應收賬款快速增加，利潤微乎其微，有些不正規的超甚至拿錢跑路，這些在貸前是可以調查到的；

短借長用風險。取得代理權需要付出代價，前期大量的進貨或大額預付貨款，這樣就導致支付的現金與收回的現金不匹配，時間差逼迫借款人冒險求助於高利貸，把自己逼上絕路；

忽視隱形負債。那七把大鎖的主人，大多是民間借款的債權人。如果貸前認真調查分析，可以發現借款人的資產積累與經營收益是有差距的，事實上，即使資金鏈不斷，就那超過1000萬的民間資金的成本遠超經營利潤的情況，借款人也走不遠，關門是必然的事；

依賴抵押物不靠譜。信貸人員心存僥倖心理，過份依賴抵押物，不幸的是，正巧這抵押物無法變現，訴訟效果極差，陷入萬劫不復處境。教訓深刻，如果上次貸款可以抵押，本次因登記政策規定不能抵押，銀行也很無奈，如果事前了解政策，根據國家相關法律及外地試點，是可以預測本地也會推廣實行的，言下之意，上次辦理抵押登記時沒有多留一手。

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