催收行為走向規範 面對老賴我們該怎麼辦？

好好的青年節，被一場大風給攪合了。在互聯網金融行業，深圳市互聯網金融協會5月4日發布的《深圳市網路借貸信息中介機構催收行為規範》（徵求意見稿）如同一股大風，讓互金行業一片驚呼。甚至不少「有為青年」嘀咕：考慮去深圳的網貸平台借點錢了，一時還不上也不用太過擔心催收問題。

近年來，互聯網金融的蓬勃發展也一定程度上捧紅了催收行業，從互聯網金融的借款周期看，一般都是12個月左右，24個月的佔比也不少。從這樣一個周期可以推斷，2015年是互聯網金融快速發展的一年，以12個月~24個月為周期的網路借貸會在2016年~2017年到期，如果說逾期不還的話，從2016年開始將是催收的一個高峰期。

不過，現實比計算來得更早一些，尤其是校園貸的興起，以及各種暴力催收等方式致使部分大學生債台高築，引發了一些不良的社會影響，使得催收的監管變得日益迫切。如今，深圳作為中國改革開放的橋頭堡率先出台催收行為規範，多少也有引領風氣之先的意思。

在這一徵求意見稿中，明確列出了十條禁止行為：包括嚴禁在上午8時到晚上9時之外的非正常時段催收；同一天不能超過3次用電話、簡訊或者匿名電話重複催收；不得使用郵寄明信片的方式就債項催收與借款人進行溝通；借款人之外的相關人員明確拒絕提供協助後，嚴禁騷擾並追問借款人下落；嚴禁使用靜坐、紋身、堵門、潑墨汁、刷大字等恐嚇或威脅使用暴力手段；嚴禁騷擾未清償債務的借款人及擔保人之外的第三方；嚴禁張貼或懸掛向借款人催債的大字報或條幅；嚴禁向公眾公布未清償債務的借款人名單等……

如此清晰的規範可謂事無巨細，對於那些借貸人也給予了更多的保護。不過，這也催生出另外一個問題：對於那些暫時有困難的借貸人，這樣的規範的確是一個保護，那麼對於那些本來借錢就不打算還的騙貸者以及那些借了錢壓根不打算還的老賴們，這一規範豈不是讓網貸平台很受傷？

儘管深圳此次出台的徵求意見稿將規範的範圍鎖定為「註冊地在深圳，且專門從事網路借貸信息中介業務活動或在整改期結束前涉及從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司」，這樣的公司總數也有近1000家。

這兩年網貸平台撮合量的不斷上升：2015年全年交易額突破1萬億元大關，而2016年全年交易額則接近兩萬億。隨之而來的則是催收額的持續增加，各種民間催收機構不斷湧現，甚至出現了新興的催收「滴滴模式」：不管是誰都可以註冊成為催收團隊的一員，並參與進行某些債務的催收，完成催收即可從中獲取不菲的回報。

這些催收人員並沒有經過專業的培訓，所採取的催收方式也多以傳統的暴力催收方式為主，不僅增加了社會不穩定因素，也為正常的資產清收行業抹了黑。事實上，資產清收這一細分領域作為金融行業的一個重要組成部分，本身是十分專業的，而不是一味通過暴力催收的方式降低金融系統的不良資產率。

在互聯網金融發展迅猛的今天更是如此，因此，伴隨互聯網金融而生的互聯網化的資產清收正在成為這一行業新的發展趨勢。

那麼，互聯網化的催收是怎樣的呢？首先，互聯網的技術手段自然必不可少，比如，藉助手機APP的方式，讓催收人員可以更好地進行催收事項的管理、進度把控、拍照、證據上傳等，提升其工作效率；

其次，大數據等技術的應用也是一大關鍵，比如，通過大數據分析，對借貸人進行綜合分析，不僅可以幫助催收人員更好地找到切入點，甚至可以在平台放貸之前就對借貸人進行風險評估，降低後續可能出現的逾期風險；

第三，互聯網信息的共享可以讓老賴無處遁形，如今，很多老賴往往是在一個平台借過錢之後，再去另外一家平台借錢，由於平台與平台之間的信息並不共享，使得不同的平台紛紛中招，如果藉助互聯網將這些老賴的信息進行共享，那麼不同的平台在放貸之前就可以清晰對借貸人做出判斷，讓那些老賴無法在借款。

去年年底，筆者曾經接觸過一家致力於為委託方提供一站式資產處置服務的公司——資易通，這家立足於金融科技的企業可以為網貸平台提供從貸前——貸中——貸後的全方位服務。其中，通過貸前的信息查詢，幫客戶過濾黑名單信息及互聯網信息整合查詢；貸中的預提醒，幫客戶節省大量人力成本降低自然入催率；以及強大的貸後不良資產處置，利用大數據時代下的互聯網技術，布局全國催收機構，打破地域壁壘，提高催回機率。與此同時，資易通還打造了一款移動化資產清收工具——貓掌APP，可以幫助客戶解決不良資產清收中最後一公里的難題，打通全套催收壁壘。

「心病還需心藥醫，解鈴還需系鈴人。」在監管不斷增強，網貸行業逐漸走向規範的今天，網路借貸信息中介機構催收行為走向規範也是大勢所趨，要解決這一過程中所面臨的新問題，不妨從金融科技的角度切入，藉助新興的技術手段，實現催收的升級。

我們不當黃世仁，但也不能讓老賴橫行！

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