【見字如晤008】理財是門實操術，中產階級理財找對路徑更容易事半功倍

牛哥好~~

我今年38歲，家庭年收入80萬元，此外還有房租收入4萬元/年。妻子在事業單位工作穩定，而我在準備創業。

目前五環外住房兩套、1車1車位，貸款均已還清。家庭存款50萬加8萬美元，借給朋友10萬。一家都有商業醫療保險，也不用考慮學區房。

07年買過一些QDII，虧損60%。 12年入市10萬元股票，15年市場行情好時解套，現還有2萬元左右因為套牢一直沒出手。房產都是居住考慮購買，沒有投資過。現在基本上只投資一部分陸金所和貨幣基金。

#1. 該怎麼做資產配置，以及購買香港保險的必要性。

#2. 當前通脹背景下，最好的增值保值途徑。

#2.1 再購一套住房的必要性和時機。以前考慮是否需要給孩子換一套離學校近的住房，但是接受不了老破小的性價比以及不想背太多貸款耽誤創業時機。新的調控政策下，購房還是不是最好的保值途徑？大概什麼時候會是好的時機？

#2.2 人民幣貶值的趨勢下，有沒有必要繼續購匯增加美元存款？

#2.3 近期想開始定投ETF基金，請問牛哥有沒有好的ETF推薦？看很多人推薦低估值定投策略，是否可行？

全是困惑的David

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全是困惑的David~~

你的來信太晚，你的理財學習之路也太晚。

牛市尾聲衝進去的經歷不叫理財，在老股民的眼中都是被收割的韭菜。

新時代的理財方式已經變了，現在有很多理財工具，普通投資者已經不再適合進入股市。股市好比大學，沒有經歷過小學（銀行理財/國債等無風險固定收益產品、信用卡）、初中（網貸、債券、信託等有風險固定收益產品）、高中（基金等權益類產品、保險），一般人是鐵定在股市中丟盔棄甲的。

沒有準備好，不要進股市，這是對一般人的忠告。

從你的家庭收入和資產看，你的職場經歷非常成功，工資收入已經達到了普通打工階層的極致，尤其又有準備創業的想法，工作壓力想必是每日劇增。在這種情況下，還能騰出多少時間來研究理財，我表示深深的懷疑。

我跟你是同齡人，我們這一輩人，除了成功殺入股市或者炒房的沒有幾個人懂理財，這是時代使然，在我們最富有學習熱情的時候，市場上只有股市和房市這兩大無法被概括被學習的工具，我的很多同學甚至至今連信用卡都沒有一張。

我們這一代人家庭中缺乏金錢的誘惑，小時候各家家庭條件都差不多，頂多就是個黑白電視/彩電/錄像機的差距問題，念大學的時候學費又很低，工作後只要能在幾段房子低迷期入手房子也就基本能讓家庭衣食無憂，哪能跟從小就習慣比來比去、房子和結婚必須綁一起考慮、誕生在社會消費力空前巨大的90後比金錢的焦慮感。

沒有壓力，就沒有動力。

從你的困惑描述里，不難發現你關注的都是市場上的熱點：資產配置、香港保險、最好的保值增值工具、購房必要性、美元資產、低估值基金ETF定投。

這些熱點很好，可能是每一個中產家庭人、公司人跟大眾聊理財有共鳴的最好的話題。但真正駕馭這些熱點背後需要深厚的理財經驗做基礎。從你的其他描述里，我不覺得你準備好了。

比如說：

考慮香港保險的時候，可以先考慮用國內保險分散風險，不僅僅是公司里的補充商業醫保；

考慮新政對房價的打壓的時候，趕房貸還清前購房，以有房貸為榮，以無房貸為恥；

考慮美元資產的時候，多想想美元能投什麼(比如來個標普500)，而不止是存款；

考慮ETF基金低估值策略定投，先問問自己有沒有時間對基金有充分的了解；

如果你具備了這些觀念/知識，就不會再關注這些過於空泛或者過於超出你當前能力的話題了。

這不能怪你，可能你的微信朋友圈裡有愛談宏觀理財話題的朋友，或者孜孜不倦不顧讀者能力推出碎片化信息的理財自媒體（這一點自從我開啟理財規劃專欄後讓我非常吃驚，之前我一直以為我的公眾號讀者是已經被我啟蒙的理財者，但大多數寫信的人給我留下的印象是仍然遠未被正確啟蒙），你每天獲得這些熱點話題，也許自覺比以前對理財了解得多了，但不過是紙上談兵。

理財終究是門實操術

一年前我寫過一篇理財學習方法論心得：攢了一套價值百萬的小白理財學習方法論

其中有個價值連城的公式是：

理財（能力）=財商+理財工具學習+投資經驗與總結+本金

這個公式高度概括了普通人學習理財的路徑。最基礎的是財商，最核心的是理財工具學習，決定高度的是投資經驗與總結能力，決定收益的是本金。

一般人如果真的想學習理財，按這個公式學習即可，一個一個理財工具攻克下去，每年都會收穫無窮，兩三年內必有大成。

當然，學習終歸是費時的，有些人樂此不疲，也有些人一個頭兩個大，還有些人只以掙錢為最終目的只尋找Tips和本金。我給出的只是大多數用戶的學習方法論。

對於已經成家立業家庭財富可觀的中產階級家庭，我覺得倒不一定需要把目標定在學習理財上，找對路徑、快速實現家庭財富穩定增值的目的更重要。

所謂的路徑比如有：

1、看系統的理財書、帖子，少看碎片信息，快速建立一個基本認知體系

2、找到靠譜的工具，穩定獲得基本能跑贏GDP的收益

3、找到富有責任心和經驗的理財顧問，讓他們掙該掙的錢，從他們身上學習理財知識，有策略地把家庭財富交給他們打理以獲得額外收益

窮小子才需要不斷自我磨礪換知識/經驗，中產階級要多考慮用錢和人脈，有時甚至是試錯心態去快速解決家庭理財問題。

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【見字如晤】是理財牛公眾號(licainiu365)2017年推出的免費的家庭理財規劃問答。

有意諮詢的請給vivasiva@126.com發郵件，並附上鮮財APP使用截圖（賬戶頁）具體告知家庭收入支出負債情況、當前在投資產（如果是基金、網貸、保險都可以告知具體的產品名稱）以及你的理財困惑。回答會公開發表，如涉及隱私內容我會稍做處理。

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P.S 最近 鮮財實盤 項目壓力大，理財規劃回信很慢，請做好郵件發了後一個月以上時間才有回信的預期，勿催。

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